Рефинансирование ипотеки в 2020 — банки, отзывы, условия

Многие (если не все, то большинство) банков предлагают такую услугу, как рефинансирование кредита на более выгодных условиях.

Особенно интересно это будем тем заемщикам у которых есть кредиты на большие суммы, когда даже незначительное улучшение процентных ставок способно дать хорошую экономию за счет конечной переплаты по кредиту.

Было неплохо сэкономить несколько сотен тысяч за счет перекредитования ипотечного кредита. Но тут, как и везде, есть свои подводные камни. И не всегда такой прием даст вам положительный результат. Более того, вы даже можете уйти в минус. Как? Об этом ниже.

Какую возможность даст вам рефинансирование

Для тех кто  не в теме — как происходит рефинансирование ипотеки в двух словах.

Рефинансирование кредита — это когда вы берете дополнительный кредит в банке на более выгодных условиях, а старый долг за счет полученных средств погашается.

Если по простому, то сторонний банк (с вашего согласия) выкупает долг у кредитовавшей вас финансовой организации. Теперь вы обязаны погашать кредит у него, но по более низким процентным ставкам. Был у вас кредит под 20% годовых, после перекредитования он будет 15%. Ежегодная экономия — 5% от суммы долга ежегодно.

Перекредитование ипотеки — плюсы

Давайте для начала рассмотрим идеальный вариант.

Рефинансирование ипотеки подойдет тем, кто брал данный кредит давно, по высоким ставкам. За несколько лет, ипотечный процент планомерно снижался. И сейчас можно легко найти тот же самый кредит на более выгодных условиях.

Когда мы с женой брали свою первую квартиру в ипотеку в 2009 году, ставка по кредиту составляла 16% годовых. Ипотечный кредит на вторую квартиру в 2014 году мы получили уже по ставке 12%.

Первый кредит мы брали на 15 лет. И если бы до сих пор его выплачивали, то разумно было бы оформить новый, на более приемлемых для нас условиях. 4% экономии каждый год — это солидные деньги (которые можно найти куда потратить на более интересные дела, чем дарить банкирам).

Давайте посмотрим на примере, насколько выгоден такой ход, для семей обремененных ипотечным кредитом.

Есть ипотека. Остаток по не выплаченному кредиту 2 млн. рублей сроком на 10 лет под 14% годовых. При текущем раскладе, переплата банку будет составлять примерно 1 700 тысяч рублей (по данными ипотечного калькулятора).

Если сделать ход конем и «продать банку» свои долги на более выгодных для вас условиях под 12% годовых — какова будет ваша выгода? Всего 2% разницы по ипотечной ставке способны дать вам экономию почти в 300 тысяч рублей. И это при том, что дополнительно к этому, снизится ваш ежемесячный платеж  (примерно на 2,5 тысячи в месяц).

Можно даже на лету посчитать, выгодно ли вам это мероприятие или нет. Разница в процентной ставке между двумя кредитам (существующим и будущим) — это то количество денег, которые вы будете экономить от суммы кредита каждый год!!!!

1% от миллиона — 10 тысяч рублей, 2% от 1,5 миллионов — 30 000, 3% от 3 млн. рублей — это уже 90 тысяч ежегодный экономии. Конечно с каждым годом, за счет уменьшения суммы основного долга, размер «сэкономленных» денег будет также снижаться в той же пропорции.

Получается — рефинансирование ипотеки очень заманчивый вариант и возможность платить меньше денег банкирам. Но не спешите бежать в банк, есть и другая сторона монеты (или медали).

Подводные камни или все минусы

У нас тоже была возможность взять другой кредит (и даже в том же банке) по более низким процентным ставкам (на тот момент на 3,5% ниже).

Я даже загорелся этой идеей и начал собирать необходимые документы, но потом, все подсчитав, понял, что это не только не даст экономии, а наоборот, повлечет за собой дополнительные издержки.

Поэтому, если вы планируете сделать рефинансирование, вам лучше знать об этом заранее и потом исходя из полученных знаний принимать верное решение.

Камень 1 — есть ли выгода?

Переходя на более выгодный кредит, вам нужно заново собирать все документы и нести соответствующие издержки. В общих чертах — это все равно что брать ипотеку сначала: справки с работы, с БТИ, управляющих компаний об отсутствие задолженности, оценка квартиры и прочие. У некоторых банках до сих сохранилась плата за выдачу кредита, переоформление и всякая другая финансовая обдираловка.

До сих пор не могу логически понять, за что я должен платить банку, при получении кредита. Он мне дает деньги в долг под проценты. И за то, что я у него эти деньги беру и обязуюсь их ему вернуть с переплатой (взял тысячу отдал две), банк берет с меня еще дополнительные средства.

Это тоже самое, как если бы вы пришли в магазин, попросили бы взвесить килограмм мяса за 400 рублей, а на руки получили бы 0,9 кг.  100 грамм взял бы себе продавец за то, что он оказал вам услугу по продаже. Это полный бред.

В итоге: вы тратите деньги и свое время. Время тоже желательно перевести  в денежный эквивалент.

Как? Возможно вам придется брать отгул на работе за свой счет (и не один раз), чтобы собрать все бумажки, оформить документы и провести сделку по переоформлению кредита. Сколько рабочих дней вы потеряете в виде недополученной зарплаты? Все ваши действия и прямые понесенные финансовые затраты трансформируйте в некую сумму денег. Это и будет стоимость нового кредита.

Теперь нужно понять сколько денег в виде экономии даст вам новая ипотека. Здесь опять на помощь придет ипотечный калькулятор. Забивайте в него ваш текущий долг, процентную ставку и срок кредита. Запомните (запишите) полученные данные. Ну а дальше меняйте в нем процентную ставку на новую и смотрите что получилось.

Нас интересует в первую очередь конечная переплата по кредиту, а вернее разница между первой и второй ипотекой. Из нее вычтите ваши финансовые затраты и получите реальную картину экономии.

Еще более правильнее будет оценить выгодность, если вы в калькуляторе уменьшите сумму основного долга на размер понесенных вами расходов во время оформления.

Если у вас был долг 800 тысяч, а вы потратите 30 тысяч, то  нужно выставить 770 тысяч.

Если у вас небольшой размер кредита и (или) вам осталось платить не так уж и много лет, то скорее всего рефинансирование ипотеки будет вам не выгодно или не столь выгодно. Особенно если разница между процентными ставками невелика. Ну может сэкономите пару тысяч.

Выигрыш при сумме долга в 500 000 рублей и разнице в 1% на периоде 5 лет даст экономии всего 15 тысяч рублей. И это без дополнительных затрат на переоформление. Если же учесть еще и их, то вам повезет если выйдите в ноль.

Выводы.

Прибегать к данной процедуре имеет смысл в одном из следующих случаях, если у вас:

• большой размер кредита;
• длительный срок кредитования;
• большая процентная ставка (по сравнению с той, что в данный момент предлагают банки).

Думаете это все? Конечно нет. Есть еще один подводный камень, способный все ваши благие начинания навредить вашим финансам. Имя ему налоговый вычет.

Камень 2 — налоговый вычет

Это была вторая причина по которой мы отказались от переоформления кредита. Если вы не планируете получать или уже полностью получили налоговый вычет за квартиру, то можете смело пропустить данный пункт. Или у вас квартира стоимостью от 2 млн. рублей. Если же нет, то читайте дальше наши советы.

Имущественный налоговый вычет — это возможность вернуть 13% средств от потраченных на покупку жилья и уплаченных процентов по кредиту. Но не более чем с 2 миллионов рублей (на данный момент). Вычетом можно воспользоваться только один раз в жизни.

При оформлении налогового вычета в первую очередь вам возвращаются проценты с основной стоимости квартиры. Когда вы полностью получите все причитающиеся вам деньги, в дело вступает возврат по начисленным процентам.

Когда вы оформите новый кредит на квартиру и закроете предыдущую ипотеку, формально будет считаться, что вы полностью рассчитались по ней. Как итог, 13% которые можно было вернуть с начисляемых банком процентов в будущем, вам не достанутся.

Вы купили квартиру за 1,3 миллиона. Было своих денег 300 тысяч и 1 000 000 взяли в кредит на 10 лет под 13% годовых. Переплата по кредиту будет составлять около 800 тысяч.

Вы имеет право получить 13% от стоимости квартиры — 169 тысяч рублей и от выплаченных процентов по кредиту  — 91 тысячу (13% от 700 тысяч). Не забывайте: 2 миллиона на которые можно получить вычет максимальная сумма — 2 млн. — 1,3 млн.

(стоимость квартиры) = 700 000. Итого вы можете получить от государства — 260 тысяч рублей.

У вас есть возможность рефинансировать кредит в другом банке под 12 процентов. Разница в 1% сразу даст вам экономию в 10 тысяч в первый год. И так далее. Конечная экономия будет около 70 тысяч. Но тогда вы потеряете право на получении 95 тысяч. Конечный итог минус 25 тысяч. И еще расходы по новому оформлению.

Поэтому, перед тем, как затевать всю эту процедуру переоформления кредита нужно все просчитать и взвесить.

И как может оказаться овчинка выделки не стоит, когда на первый взгляд более выгодные условия не дадут вам существенной экономии на которую вы рассчитываете.

Так стоит ли проводить рефинансирование?

Давайте резюмируем всю информацию в некий алгоритм, который позволит понять — стоит ли брать новый кредит. Для этого нужно провести несложные расчеты, сравнить данные и сделать выводы. Вам нужно знать следующие значения:

1. Издержки на переоформление.
2. Сумма будущей переплаты от текущего остатка по текущему кредиту, за минусом затрат по п.1
3. Переплата в результате рефинансирования
4. Разница между п.2 и п.3 и будет ваша выгода.

С налоговым вычетом чуть сложнее, но не намного.

1. Считаем на какую сумму вы можете получить налоговый вычет по начисляемым процентам ( 2 млн. минус стоимость квартиры).
2. Если вы уже заплатили в виде процентов эту сумму по первому кредиту, то этот фактор не учитываем.
3. Стоимость вашей квартиры более 2 миллионов, аналогично п.2.
4. Сколько вы можете вернуть денег по текущему кредиту в виде переплаты по процентам (налоговый вычет).
5. Сколько недополучите денег от возврата по начисленным процентам.

Далее вычитаем от вашей выгоды все издержки и недополученный доход. Это и будет ваш чистый финансовый результат от переоформления кредита.

Деньги любят счет. И лучше потратить несколько минут на расчеты, чтобы оценить перспективность переоформления текущей ипотеки, чем потерять время, деньги и нервы и получить в итоге нулевой или отрицательный результат.

Важное изменение (дополнение)

добавлено 12.10.2017г

По поводу налоговых вычетов при рефинансировании ипотеки.

Есть статья в законе:

П.1 ст.

220 НК РФ: «налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов, 4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.»

Если по простому, то на все понесенные расходы (в том числе рефинансирование) на квартиру можно получить налоговый вычет.

Самое важное условие! В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно. Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту.

Перед оформлением рефинансирования обязательно уточните у нового банка, что будет прописано в новом договоре. Если будет иная формулировка — то возможны проблемы с налоговой.

Если все же формулировка неправильная и новый кредит уже получен, то берем справку из банка о назначение полученного займа и несем в налоговый орган. Возможны некоторые неудобства в плане бюрократии. Все же кодекс нужно понимать буквально. И любое отклонение от буквы закона налоговая воспринимает негативно.

Для некоторых, предоставление подобных документов (справок от банка) вполне достаточно. Другие все воспринимают в штыки и не хотят производить возврат по новому кредиту.

Лучше заранее уточнить все детали у своей инспекции по месту жительства.

Источник: https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/2242.html

Как рефинансировать ипотеку под меньший процент. Инструкция

Социальная ипотека в регионахРассчитать ипотечный кредит

28.11.2019 г. Федеральные новости

Что такое рефинансирование ипотеки

Это оформление нового ипотечного договора на других условиях — возможность взять еще один кредит, чтобы погасить первый. Можно получить новый кредит в том же банке, где был взят старый (это называется реструктуризацией), но часто другие учреждения предоставляют более выгодные условия.

Все это снижает финансовую нагрузку на плательщика и позволяет ему своевременно вносить платежи по ипотеке, не опасаясь просрочек. Экономия даже в пару процентов означает весомую сумму, когда речь идет о платежах за квартиру стоимостью в несколько миллионов рублей.

Перекредитование под меньший процент — довольно простая процедура, но нужно знать правильную последовательность всех действий, сообщает rusevik.ru.

Рефинансирование выгодно, если…

• процентная ставка по новому кредиту будет как минимум на 2% ниже, сумма основного долга превышает 1 млн рублей и выплачивать его не меньше года;
• есть несколько кредитов в разных банках и вы хотите объединить их в один для удобства оплаты;
• нет возможности платить по старой ставке и хочется снизить ежемесячный платеж.

Обращаться в другой банк могут только те, у кого в первоначальном договоре ипотеки нет запрета на рефинансирование. Если такой пункт включен, заемщик не сможет передать свой долг другому банку.

Главный и вечный совет — внимательно изучать условия договора. Кредитные учреждения иногда берут штрафы за досрочное погашение. Также стоит учесть, что многие банки повышают ставку, если заемщик не соглашается оформить комплексную страховку (жизни, квартиры). Есть риск того, что желание сэкономить обернется переплатой.

Ну и, конечно же, нужно подготовиться к дополнительным расходам, которые в совокупности могут составить немалую сумму (оплата пошлины, страховка и т.д.).

Цена рефинансирования

Справки об остатке, выписки со счета и прочие документы, которые требуются при рефинансировании, выдаются банком бесплатно. Можно распечатать их из кабинета интернет-банкинга.

• Услуги оценщика будут стоить от 3 000 до 30 000 рублей в зависимости от объекта (дом, квартира, участок).
• Документы для рефинансирования
• Стандартный список документов такой:

• паспорт;
• СНИЛС;
• действующий ипотечный договор и график платежей;
• подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ или по форме банка);
• справка об остатке задолженности.

• свидетельство о собственности;
• договор купли-продажи;
• договор страхования, квитанция об оплате;
• справки Ф40 и об отсутствии долга по коммунальным платежам;
• кадастровый паспорт.

Да, и не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления. Кроме вашего, потребуется еще согласие двух сторон на сделку: старого банка и нового. Именно новый кредитор будет погашать ваш старый долг. Уведомление об этом — неотъемлемая часть заключения контракта.

1. Также нельзя не забывать про Росреестр: туда подается заявление и прилагается документарная закладная, которая содержит отметку первоначального банка об исполнении ипотечных обязательств в полном объеме.
2. Последний штрих — предоставление в Росреестр документов, необходимых для регистрации прав залогодержателя на нового кредитора.
3. В какие банки можно обратиться
4. Сбербанк

• ставка — от 9,5% до 12%
• сумма кредита — от 300 000 рублей
• срок кредита — до 30 лет
• комиссии — 0%
• плата за досрочное погашение не взимается
• кроме ипотечного кредита, можно рефинансировать любой другой на выгодных условиях

• ставка — от 9%
• сумма кредита — до 30 млн рублей
• срок кредита — до 30 лет (при рассмотрении заявки на кредит по 2 документам — до 20 лет)
• без комиссий за оформление кредита
• досрочное погашение без ограничений и штрафов

• минимальная ставка — 8,9%
• сумма кредита — до 45 млн рублей
• срок кредита — до 30 лет
• без комиссий за оформление кредита
• запрет на досрочное погашение отсутствует, минимальная сумма досрочного погашения не ограничена

• ставка — от 9,69 %
• сумма кредита — до 50 млн рублей
• срок кредита — до 30 лет
• возможно досрочное погашение кредита без визитов в банк — в мобильном или интернет-банке
• страхование риска утраты или повреждения приобретаемой недвижимости. Дополнительно можно оформить страхование риска утраты прав собственности на приобретаемую недвижимость, страхование жизни, страхование риска потери трудоспособности.

• Матвиенко предложила давать квартиры многодетным бесплатноПредседатель Совфеда Валентина Матвиенко заявила, что власти должны предоставлять квартиры многодетным семьям бесплатно или на условиях льготного ипотечного кредитования.
• Девять медиков Красногорской городской больницы №1 получили социальную ипотеку в 2019 году«Социальная ипотека» стартовала в 2016 году по инициативе губернатора региона Андрея Воробьева. По условиям программы специалисты получают от Московской области 50% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Правительство Московской области течение 10 лет ежемесячно будет компенсировать…
• Совфед одобрил закон о досрочном погашении ипотеки погибшего военногоСовет Федерации 23 декабря одобрил закон, по которому Минобороны РФ может полностью погасить ипотеку погибшего военнослужащего.
• На Ямале с апреля 2020 года заработает льготная ипотека для жителей поселковВ Ямало-Ненецком автономном округе (ЯНАО) с апреля 2020 года запустят льготную ипотеку для сельских жителей, сообщили в окружном правительстве. Максимальная ставка по программе составит 3%.
• Камчатка осталась без дальневосточной ипотеки под 2% годовыхГубернатор Камчатки Владимир Илюхин сообщил, что регион не готов к дальневосточной льготной ипотеке под 2%. Причина — слишком высокая стоимость строительства.
• Греф сообщил о потенциале роста ипотечного рынка в три раза за 10 летИпотечный рынок имеет потенциал роста в 2,5–3 раза за ближайшее десять лет, заявил в интервью телеканалу «Россия 24» глава Сбербанка Герман Греф.
• Греф ожидает в 2020 году дальнейшего снижения ставок по ипотекеРост выдачи ипотеки российскими банками в 2020 году составит 7-9%, ожидается дальнейшее снижение ставок, заявил глава Сбербанка Герман Греф.
• АТБ подписал документы по первой сделке в рамках программы Дальневосточная ипотекаПодписание документов прошло в отделении Банка в Хабаровске, в ближайшие дни планируется в Благовещенске.
• Социальная ипотека в Москве в 2019 году доступна для определенных категорий гражданТребования к участникам программы социальной ипотеки в Москве в 2019 году.
• Совфед одобрил возврат страховки при досрочной выплате ипотекиЗакон, направленный на обеспечение права заемщика вернуть часть стоимости страховки при погашении ипотеки раньше установленного срока, Совет Федерации одобрил на пленарном заседании.

Все новости по ипотекеСегодня в продаже:

Источник: https://vse-obipoteke.ru/news/kak_refinansirovat_ipoteku_pod_menshij_procent_instrukcija_48940/

Рефинансирование ипотеки где выгодно

Услуги перекредитования предоставляются только добросовестным заемщикам. Это не реструктуризация, не списание части долга и не «прощение» штрафов. Это всего лишь вид целевого кредитования, с помощью которого можно уменьшить суммы ежемесячных платежей или объединить несколько кредитов в целях удобства.

Если вас угораздило взять ссуду под завышенную процентную ставку, то рефинансирование – отличный способ исправить положение. Под этим (перекредитованием) понимают кредит на погашение другого, менее выгодного кредита. Иногда заемщики заменияют несколько небольших кредитов на один крупный – так удобнее.

Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы

В то время, когда была оформлена ипотека, вы, скажем, были неженатым человеком, без детей, не имели иных денежных обязательств и могли тратить половину своей зарплаты на перекрытие основного долга и процентов.

Теперь же по прошествии определенного времени у вас появилась семья, трое детей (которые находятся на вашем иждивении), вы сменили место работы, оформили автокредитование и обзавелись кредитной картой. Согласитесь, от тех условий, с которыми оформлялась ипотека, не осталось и следа.

Вот почему банки перепроверяют своих клиентов прежде, чем предоставлять им рефинансирование.

Даже если по показателям вы – далеко не идеальный заемщик, и банк в рефинансировании будет вынужден отказать, того факта, что вы уже являетесь его клиентом, отменить будет невозможно.

На тот момент, когда оформлялся ипотечный договор, условия вашей финансовой обеспеченности кредитора полностью устраивали, поэтому сейчас разорвать с вами контракт (если вы исполняете его, согласно возложенным обязательствам) он не вправе.

Лучшие предложения банков по рефинансированию ипотеки

Таким образом, прежде чем начать выбирать лучшие банки для рефинансирования ипотеки, следует тщательно проанализировать выгоду от этой операции. Нередко простые расчеты позволяют понять, что экономия от процедуры будет меньше, чем переплата за оставшееся время.

Россияне привыкли доверять Сбербанку. Здесь также предлагаются выгодные условия рефинансирования. Ставка при необходимости перекредитовать ипотеку другого банка начинается от 10,9%. При этом не потребуется справок и согласия на процедуру текущего кредитора.

Рефинансирование ипотеки: где выгоднее

Кроме того, у клиентов «Примсоцбанка» есть возможность дополнительно снизить размер процентной ставки на 0,5 – 3,0 процентных пункта с программой «Назначь свою ставку».Таким образом, по программе «Перекредитование» ставка возможна от 6,5% годовых.

Итоговый размер снижения ставки зависит от суммы разовой выплаты при оформлении ипотечного кредита. Сумма единовременной выплаты зависит от выбранного размера снижения ставки.

Участие в программе является добровольным, ипотечный кредит по программе «Перекредитование» может быть предоставлен по базовым ставкам.

Рекомендуем прочесть:  Ндфл продажа недвижимости 2020

Дарья Бекишева, начальник сектора ипотечного кредитования «Примсоцбанк» в Иркутске, рассказала, что их банк предлагает программы «Перекредитование», «Рефинансирование», «Универсальный Рефинансирование» для граждан, имеющих ипотечный кредит с высокой ставкой в других банках. С помощью данных программ рефинансирования можно получить кредит на погашение действующего ипотечного кредита по ставке от 9,5% годовых.

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки в Сбербанке, Россельхозбанке и других банках — что выгоднее

Человек, оформляющий ипотеку, берет на себя обязательства ежемесячно выплачивать банку определённую сумму денег в течение нескольких лет. Когда представляется возможность уменьшить количество отдаваемых денежных средств, любой обладатель ипотечного кредита попробует это осуществить.

• Уменьшение ставки ипотечного кредитования. Особенно выгодно тем, кто оформлял кредит несколько лет назад. За это время проценты по ипотеке, предлагаемые банками, достаточно сильно снизились. А разница даже в пару процентов обещает серьезную экономию.
• Снижение суммы ежемесячных взносов. Обычно происходит за счёт увеличения срока окончательной выплаты ипотеки и в случае, когда у заемщика складывается сложная финансовая ситуация.
• Возможность снижать общий срок кредитования. Величина ежемесячного платежа при этом увеличивается, но общая сумма переплаты может значительно снизится.
• Возможность поменять валюту кредита. В связи с нестабильной экономической ситуацией в мире и во избежание рисков роста курсов мировых валют по отношению к рублю, многие меняют валюту своих кредитов на рублевую.

Лучшие предложения 2020 года по рефинансированию ипотеки других банков

Банк МИА осуществляет рефинансирование ипотеки в 2020 году на таких условиях:

• период кредитования – от года до 30 лет;
• минимальная сумма – полмиллиона, но не меньше 15% стоимости приобретаемого жилища;
• максимальный заем – 25 миллионов, но не больше 80% стоимости недвижимости;
• кредитная ставка – от 12,5%;
• оформление комплексной страховки, при отказе – годовые по кредиту увеличатся на 5%.

Заявку на перекредитование специалисты Райффайзенбанка обрабатывают в срок, который не превышает 5 календарных дней. При рассмотрении документации банк не требует разрешение на рефинансирование от первоначального кредитора. Базовая ипотечная ставка – 11,9%. После обременения залоговой недвижимости банкиры снижают годовые до 10,9%.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки — все плюсы и минусы

До сих пор не могу логически понять, за что я должен платить банку, при получении кредита. Он мне дает деньги в долг под проценты. И за то, что я у него эти деньги беру и обязуюсь их ему вернуть с переплатой (взял тысячу отдал две), банк берет с меня еще дополнительные средства.

Как? Возможно вам придется брать отгул на работе за свой счет (и не один раз), чтобы собрать все бумажки, оформить документы и провести сделку по переоформлению кредита. Сколько рабочих дней вы потеряете в виде недополученной зарплаты? Все ваши действия и прямые понесенные финансовые затраты трансформируйте в некую сумму денег. Это и будет стоимость нового кредита.

Рекомендуем прочесть:  Дача ложных показаний в суде

Рефинансирование ипотеки с примером расчета и анализом выгодности

Приветствуем читателей нашего проекта! Сегодня поговорим на тему, что такое рефинансирование ипотеки, как правильно перекредитовать ипотеку и стоит ли перевести ипотеку в другой банк, отзывы читателей. Если у вас есть ипотека и вас не устраивает ставка, срок, дополнительные комиссии или просто сам банк, и вы захотели перевести ипотеку из одного банка в другой, то этот пост для вас.

1. Как правило, это фиксированная ставка на весь срок.
2. Срок ипотеки в зависимости от банка (от года до 30 лет).
3. Валюта исключительно рубль.
4. Комиссий за выдачу или рассмотрение не предусмотрено.
5. Сумма кредита 80-85% от стоимости (квартиры) и зависит от требований к первоначальному взносу в конкретном банке. Максимум 30 000 000.
6. Погашение ежемесячно равными частями с возможностью досрочного пересчета ипотеки. Отсрочка по ипотеке на период переоформления залога не предусмотрена.
7. Обеспечение – это залог вашей недвижимости.
8. Предусмотрены штрафы и комиссии за просрочку платежа.
9. Отказ от страхования жизни увеличивает процентную ставку от 0,5 до 1%.
10. Ипотека предоставляется в безналичной форме.

Рефинансирование ипотеки как инструмент облегчения расчетов

На сайтах банков или на форумах, где общаются должники по ипотеке можно встретить термин «перекредитование», причём употребляется он в том же понимании, что и рефинансирование. Так что такое перекредитование? Это то же самое, что и рефинансирование, просто термин этот употребляется в обиходе.

Это тот самый путь, который принято называть чистым рефинансированием. Отлично, если при первой ипотеке вы подписывали закладную.

Что такое закладная? По 13-й статье закона об ипотеке – это ценная бумага, которая содержит всю информацию о залоге и об условиях договора.

А 48-я статья этого закона говорит о том, что кредитор имеет право передавать закладную, сделав пометку о новом её владельце.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы, отзывы о банках

Рефинансирование является одной из ключевых услуг банка. Поэтому на рынке образовалась серьезная конкуренция. Некоторые финансовые учреждения предоставляют услугу онлайн. Клиентам «Альфа-Банка» достаточно заполнить анкету через интернет-банк и получить ответы на все вопросы в чате.

Эксперты советуют заниматься рефинансированием ипотеки, если процентная ставка снизится минимум на 2 п. п. Среднерыночная ставка сегодня на рынке составляет 10%. Соответственно, заниматься вопросом рефинансирования выгоднее клиентам, оформившим ипотеку в 2015 году. Тогда среднерыночная ставка составляла 12%. Тем, кто приобрел жилье всего год назад, нужно дождаться снижения ставок до 9%.

Источник: https://zakonandporyadok.ru/opeka/refinansirovanie-ipoteki-gde-vygodno

Рефинансирование ипотеки

Наверное, вам приходилось слышать истории о том, как кто-то из знакомых удачно рефинансировал ипотечный кредит и теперь платит ежемесячный взнос в два раза меньше. Верить ли таким историям и стоит ли рефинансировать ипотеку?

Не все точно знают, что такое рефинансирование ипотеки. Если объяснять простыми словами – это когда берут новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть старый кредит. Для этого можно перейти в другой банк, но можно остаться и в своем банке, если он согласится на рефинансирование вашего долга.

Когда надо думать о рефинансировании, а когда в нем нет никакого смысла? Попытаемся объяснить все по порядку.

Рефинансирование полезно и даже необходимо в случае, если с тех пор, как вы оформили ипотеку, ставки в банках заметно снизились. Например, вам согласились выдать кредит под 11% годовых, а сейчас в вашем банке все берут ипотеку уже под 9%.

Вы для банка уже проверенный клиент, у вас есть положительная кредитная история, определенная репутация. Вам же рефинансирование позволит сэкономить существенную сумму.

Для рефинансирования ипотеки вам понадобится собрать пакет документов. Это стандартный набор, необходимый для оформления любого кредита: паспорт, трудовая книжка, справка с работы о доходах и т.д. Но кроме того, нужно еще представить в банк все документы по кредитному договору, который вы хотите рефинансировать, а также заполнить заявку в виде анкеты.

При заполнении заявки имейте в виду, что рефинансирование – это не акт благотворительности со стороны банка.

Поэтому не стоит давить на жалость, писать о сложностях с работой или о трудном финансовом положении в связи с рождением ребенка.

Принцип взаимодействия с банком при рефинансировании такой же, как и при оформлении самой ипотеки: убедите банк в том, что вы надежный и состоятельный клиент, и если вам откажут здесь – легко получите рефинансирование в другом банке.

Кстати, о другом банке. Рефинансирование «чужой» ипотеки предлагают многие, и важно выяснить, в каком именно банке это можно выгодно сделать. Имейте в виду, что в некоторых случаях смена банков не дает никакого результата, и оборачивается пустой тратой времени, а иногда и денег. Чтобы этого не произошло, следуйте нашим рекомендациям.

Во-первых, не стоит затевать довольно сложный процесс рефинансирования ипотеки, если вам осталось выплачивать по кредиту менее миллиона рублей или если осталось гасить ипотеку менее пяти лет. Вы практически не заметите разницы в платежах, экономия будет едва заметна, а усилий от вас потребуется немало.

Во-вторых, будьте внимательны к программам рефинансирования, изучайте договор, оценивайте условия на старте. Обратите внимание на страховку – ее стоимость может доходить до 2% от остатка задолженности. Если в уже имеющемся кредите вы не платите страховку, а в новом ее наличие обязательно, то нужно учесть и эти платежи при расчете выгоды.

Часто подготовка документов для рефинансирования в чужом банке обходится недешево, и важно, чтобы деньги не пропали зря.

пример

Заявку на рефинансирование могут предварительно одобрить, затем банк оценит вашу квартиру, а вы заплатите за эту услугу. После этого в банке могут сообщить, что ваша кандидатура по ряду требований кредиторов не устроила и в рефинансировании вам отказывают.

Согласитесь, что если таких бесплодных попыток будет несколько, то и ипотеку платить станет нечем. Кроме того, имейте в виду, что иногда банки меняют условия перекредитования в процессе рассмотрения заявки.

В-третьих, если с рефинансированием ипотеки в чужом банке все получилось, нужно проследить, чтобы после погашения долга в первом банке условия рефинансирования были соблюдены.

Обычно новый банк перечисляет деньги первому кредитору в течение недели после подписания договора рефинансирования.

Убедитесь в том, что ипотека в старом банке полностью погашена, возьмите справку об отсутствии задолженности.

Скорее всего, вам придется заниматься еще и переоформлением обременения на новый банк. Предстоит много бумажной волокиты с посещением регистрационной палаты, МФЦ и офисов обоих банков, и пока обременение не перейдет к новому банку, ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.

Источник: https://www.cian.ru/stati-refinansirovanie-ipoteki-286969/