Рефинансирование ипотеки Связь банка в 2020 году: условия, этапы процедуры

В связи с тяжелой экономической ситуацией в стране у Министерства обороны стало недостаточно средств для проведения индексации накоплений по НИС в нужном объеме. В связи с этим многие военнослужащие, которые уже взяли жилищный кредит, стали испытывать трудности с его выплатой.

Одним возможным вариантом стала доплата из собственных средств, что подходит далеко не для всех. В связи с этим были разработаны программы рефинансирования, чтобы условия выплаты снова стали приемлемыми для большинства военных ипотечников.

Ситуация осложняется еще и тем, что для рефинансирования (как и для реструктуризации) должна быть веская причина, например, должен родиться ребенок, потерять дееспособность один из членов семьи, тяжело заболеть сам заемщик.

Важно! Если средства не вносились от заемщика более 200 дней, организация-кредитор может потребовать от него досрочно погасить долг.

Рассмотрим, что именно меняется для заемщика после проведения процедуры рефинансирования, влечет ли какие-то сопутствующие расходы этот вариант перекредитования. Отдельно разберем этапы этой процедуры. Рассмотрим, какие документы потребуются, возможны ли причины отказа. Приведем несколько примеров отзывов тех, кто уже проходил эту процедуру.

Что меняется при рефинансировании

Под рефинансированием понимается частичное или полное погашение действующей задолженности путем оформления нового договора. Соглашение составляется таким образом, чтобы заемщик мог выплатить долг в более комфортных для себя финансовых условиях.

Важно! Госсубсидия для граждан, проходящих службу в ВС РФ, составляет 268 466,5 руб. Эта цифра – результат индексации на 7 процентов предыдущего размера поддержки за прошлый год.

В следующем году сумма также увеличится на 7%. Это покрывает официальную инфляцию, которая, по данным Росстата, составляет 3%, но на деле, как правило, несколько выше.

В итоге речь идет если не о снижении, то о сохранении финансирования на прежнем уровне.

В идеале регулярные взносы НИС должны были полностью погашать ежемесячные взносы по жилищному займу. Но практика показывает, что суммы государственной помощи становится недостаточно. Это приводит к тому, что сумму, которую должен выплачивать заемщик-военный, становится больше той, которую предоставляет государство по НИС.

Выход найден в том, что сейчас есть возможность не списывать средства помесячно, а положить весь годовой лимит на специальный счет под 8 процентов годовых. Если заемщик поступает таким образом, государство избавляет себя от необходимости индексировать выплаты.

Обратите внимание! Если по какой-то причине государством не будет проведена своевременная индексация накоплений НИС, срок выплаты по жилищному кредиту для заемщика может увеличиться по независящим от него причинам.

Бывают ситуации, когда и описанных мер будет недостаточно. В этом случае заемщику придется часть ипотеки выплачивать из собственных средств. Чтобы минимизировать эти затраты, следует обратиться в другую кредитно-финансовую организацию, иначе говоря – пройти процедуру рефинансирования.

Назовем основные преимущества перекредитования:

• снижение процентной ставки. Это ключевая выгода и одно из условий рефинансирования. Собственно говоря, если ставка не снижается хотя бы на 2-2,5%, нет смысла переходить к процедуре. В итоге должны снизиться не только сумма ежемесячных платежей, но и уменьшиться размер переплаты;
• возможность объединить в один нескольких ипотечных кредитов;
• изменение сроков погашения кредита на более комфортные для заемщика.

Если вносить средства с опережением графика, есть возможность закрыть долг досрочно, в этом случае будет существенная экономия от перерасчета общей стоимости жилищного кредита.

Расчет выгоды от перекредитования

Перед тем как выбрать программу рефинансирования в 2019 году, важно заранее рассчитать, насколько выгодным будет предложение нового банка. В этом случае вы сможете решить, стоит ли обращаться в то или иное финучреждение.

Расчет происходит по следующей форуме.

Чтобы определить общую сумму процентов, нужно остаток долга умножить на сумму процентной ставки и еще раз умножить на количество дней в месяце; получившуюся сумму следует поделить на количество дней в году, помноженное на сто процентов.

Выглядит достаточно сложно. Чтобы не производить вычисления самостоятельно и не ошибиться в расчетах, удобно использовать специальный калькулятор рефинансирования ипотеки. Такая программа есть на финансовом портале Выберу.ру.

Чтобы перейти к вычислениям, пройдите по вкладкам «Банки» (и выберите банк, в который вы планируете обратиться) – «Ипотека» – «Калькулятор ипотеки» – «Калькулятор рефинансирования».

На странице потребуется задать следующие параметры расчета:

• стоимость жилья
• сумму первоначального взноса
• срок погашения жилищного кредита
• процентная ставка
• дата выдачи займа.

Также следует указать схему оплаты (по умолчанию – равными долями, или аннуитетные).

Если вы вносили какие-то дополнительные платежи, например, использовали средства семейного капитала или просто часть своих накоплений, это также следует отметить в калькуляторе (нажать «Добавить погашение +» и указать нужную сумму – от этого изменится общая картина вычислений). Далее нажмите «Рассчитать расходы».

Важно! Во вкладке банка, в которой вы производите вычисления, следует обратить внимание на процентную ставку. Если она выше той, которая у имеющегося кредита, брать такой кредит бессмысленно. Выгодной можно считать ставку на 2-2,5% ниже той, которая есть по действующему займу.

На экране появится следующая информация:

• размер ежемесячного платежа;
• оставшаяся сумма выплат;
• общая сумма кредита;
• стоимость займа (тело кредита плюс проценты)
• процентная ставка в рамках рефинансирования.

Сравните условия военной ипотеки, подходят ли они вам в вашей ситуации (с учетом государственных дотаций и собственных накоплений).

Так вы можете произвести несколько вычислений во вкладках нескольких банков.

Важно! Сопоставьте предложения в различных банках. Если выгода от рефинансирования такова, что не покрывает расходов на перекредитование, подумайте, стоит ли обращаться в это финансовое учреждение.

Выгода будет видна по результатам следующих показателей:

• процентная ставка меньше, чем по текущему кредиту;
• если размер ежемесячного платежа меньше, чем по действующему займу.
• По результатам рефинансирования сумма платежа может остаться прежней, но снизится ставка.

Важно! Срок до совершения окончательного платежа может увеличится, если на государственном уровне не будет своевременно проведена индексация поступлений в НИС.

Сопутствующие расходы

Одним из главных минусов рефинансирования военной ипотеки остаются дополнительные расходы. Во-первых, потребуется собрать полный пакет документов, который потребуется для оформления нового договора

В стандартный пакет входят следующие бумаги:

• анкета-заявление по форме того банка, в который вы обращаетесь;
• паспорта всех участников сделки (супруг и супруга – созаемщики по умолчанию);
• справка, подтверждающая доход;
• ИНН или СНИЛС;
• документы на действующую ипотеку.

Важно! Если вы по какой-то причине утратили договор ЦЖЗ, его копию вы сможете запросить в ФГКУ «Росвоенипотека» либо через МФЦ – в Росреестре.

На это может уйти время, но сама процедура будет бесплатной.

Во-вторых, следует быть готовым к следующим затратам:

• оценка приобретаемой недвижимости. В среднем процедура обойдется в 5 тыс. рублей;
• госпошлина за регистрацию нового договора (документы следует подавать через МФЦ) – 1 тыс. рублей;
• нотариальная доверенность от банка заемщику по закладной и новому ипотечному договору в Росреестре – еще порядка 2,5-2,7 тысяч рублей (некоторые банки, впрочем, проводят ее бесплатно);
• нотариально заверенное согласие супруга/супруги на передачу недвижимости в залог новому банку (еще порядка 1,5 тыс. руб.);
• пролонгация действующей либо оформление новой страховки. Как правило, стоимость составляет 0,5-1,5% от суммы займа.

Важно! Стоимость страховки придется оплачивать в любом случае. При сумме кредита в среднем порядка 3 млн рублей страховка обойдется в 30 тыс. рублей.

Клиент, использующий рефинансирование, может столкнуться и с дополнительными расходами:

• если обращается к брокеру. Такая услуга составит порядка 40 тысяч рублей, но не придется самому заниматься оформлением документов.
• если обратится к агентству по работе с документами через МФЦ. Эти организации самостоятельно производят регистрацию закладной и отвозят документы в банк после регистрации. Такая услуга обойдется в 10 тысяч рублей.

Какие банки обслуживают военнослужащих

Чтобы найти кредитно-финансовые организации, которые предоставляют ипотеку военнослужащим, воспользуйтесь финансовым порталом Выберу.ру.

Перейдите на страницу «Банки» – «Ипотека» – «Рефинансирование ипотеки» – и выберите пункт «Военная ипотека».

На странице появятся плашки с предложениями от финансовых организаций, сопоставив которые, вы сможете без труда найти тот вариант, который подойдет в вашей ситуации. Сопоставьте процентную ставку.

На сегодняшний день выгодные программы встречаются у следующих организаций:

• Сбербанк,
• Промсвязьбанк,
• Россельхозбанк,
• Газпромбанк,
• Открытие,
• ВТБ.

Важно! Разница между ставкой по действующему кредиту и тому, который вас по какой-то причине заинтересовал, может быть настолько мала, что не покроет даже издержек на переоформление займа. В этом случае лучше выбрать другой кредит.

Во вкладке перечислена основная информация по жилищному кредиту: его сумма, срок погашения, процентная ставка. Чтобы увидеть подробную информацию, просто нажмите на карточку продукта. Если вас устраивают условия, подать заявку вы можете в офисе кредитно-финансовой организации или не выходя из дома – онлайн.

Оформление заявки

Если вы выбрали нужную организацию (Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Открытие, Сбербанк, ВТБ или иной банк), вы можете перейти к подаче заявки. Чтобы оформить запрос на новый жилищный кредит, перейдите во вкладку нужного вам банковского продукта и нажмите «Подать заявку».

На открывшейся странице банка нужно будет заполнить свои персональные данные, указать контактный телефон, электронную почту, условия кредита, которые вас устраивают. Когда вы пройдете все этапы заполнения данных, нажмите «Отправить заявку» и дождитесь ответа от представителя банка.

Срок рассмотрения может составлять от нескольких часов до нескольких дней. Уточните у менеджера список бумаг, которые необходимо взять в офис и время вашего визита, можно ли прийти в офис одному или обязательно с созаемщиком (супругой/супругом), а затем прийти в отделение банка. Понадобится собрать документы, перечисленные выше. Возможно, потребуются какие-то дополнительные справки.

Этапы перекредитования

Как уже было перечислено выше, в целом процедура включает следующие этапы:

• подбор нужного варианта военной ипотеки;
• подготовка сканов необходимых документов;
• отправка онлайн-заявки в выбранный банк;
• согласование с менеджером пакета нужных документов и времени визита в отделение банка;
• посещение офиса с пакетом собранных бумаг;
• ожидание итогового решения банка;
• еще один визит в офис для подписания договора вместе с созаемщиком (супругой/супругом);
• ожидание поступления средств на счет того банка, в котором вы изначально оформляли ипотеку;
• получение справки о полном погашении задолженности по военной ипотеке;
• получение закладной на квартиру;
• обращение в МФЦ для снятия обременения с недвижимости (в течение 5 дней);
• уточните у менеджера, который с вами работает, можно ли прийти в тот или иной день, время совместного посещения ФМЦ для наложения нового обременения (с собой нужен будет оригинал ипотечного договора).

Далее график платежей будет переоформлен в соответствии с новым договором и останется только выплачивать военную ипотеку по новым условиям.

Возможные причины отказа

Не каждый банк одобрит процедуру рефинансирования. Причин отказа может быть несколько. Рассмотрим наиболее распространенные из них:

• неправильное оформление документов;
• отказ одного из супругов (а они по умолчанию – созаемщики) в рефинансировании выбранных условиях;
• плохая кредитная история. Даже несмотря на то, что клиент платит за ипотеку средствами НИС, негативные явления в прошлом заемщика могут сказаться на решении банка, когда будет сделан запрос в БКИ;
• если банк не устраивает уровень дохода клиента или состояние объекта недвижимости, что встречается редко, т. к. действующий военнослужащий имеет стабильный заработок, кроме того, средства по оплате жилищного займа поступают из НИС, а объект недвижимости, как правило, выбирается в новостройке.

Важно! Каждый банк по закону имеет право отказать в сотрудничестве с клиентом без объяснения причин.

На сегодняшний день встречаются различные отзывы от тех, кто уже прошел или еще только проходит процедуру рефинансирования военной ипотеки.

Многие клиенты замечают, что банки, видя спрос на такую услугу, как перекредитование, охотно идут навстречу своим клиентам и предоставляют выгодные условия при оформлении нового договора.

Другие встречаются с определенными трудностями, которые связаны в основном со сложностью сбора документов и дополнительными расходами при прохождении этой процедуры.

Заключение

В связи с недостаточностью финансирования НИС многие заемщики-военнослужащие вынуждены искать собственные варианты решения проблемы оплаты жилищного кредита. Одна из таких процедур – рефинансирование военной ипотеки. В статье мы описали ее особенности, порядок оформления, рассмотрели вопрос, как подобрать лучший вариант перекредитования.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/refinansirovanie-voennoj-ipoteki/

Рефинансирование кредитов: что предлагают российские банки на конец 2019 года?

Процедура рефинансирования стала пользоваться большой популярностью, когда Центробанк начал снижать процентные ставки. Сейчас ипотеку можно получить и под 9% годовых, хотя 3-4 года назад о такой ставке можно было лишь мечтать. Разные банки предлагают свои условия рефинансирования, которые мы подробно разберем.

Российские банки в последние годы резко увеличили выдачи потребительских и ипотечных кредитов. С точки зрения экономики это, может быть, и хорошо, но сами заемщики не всегда в состоянии выполнять свои обязательства по полученным кредитам.

Дело в том, что при очень активном кредитовании заемщиками часто становятся люди, которых банки обычно относят к рискованным клиентам. Кто-то из них может потерять работу, у кого-то появятся непредедвиденные расходы, кто-то просто не сможет больше «тянуть» свой кредит.

Чтобы упростить им жизнь, есть 2 инструмента: рефинансирование и реструктуризация. Важно их не путать, так как они отличаются по свое сути:

• рефинансирование – погашение старого кредита новым, полученным на более выгодных условиях (то есть, под более низкую процентную ставку). Еще бывает, что заемщик хочет объединить несколько кредитов в один – в этом тоже помогает рефинансирование;
• реструктуризация – изменение условий действующего кредита. То есть, он не закрывается, просто по нему увеличивается срок выплаты долга, благодаря чему размер ежемесячного платежа снижается.

Если реструктуризировать кредит предлагают тем заемщикам, которые пропустили несколько платежей, то для рефинансирования кредитная история должна быть близка к идеальной.

Но было бы неправильно сводить все преимущества от рефинансирования к более низкой процентной ставке. На самом деле эта процедура проводится с разными целями:

• увеличить или уменьшить срок кредита. Так как выдается новый кредит, по нему можно выбрать максимально возможный срок – это снизит ежемесячный платеж;
• погасить кредит со страховкой, получить ее неиспользованную сумму и заключить новый договор уже без нее;
• переоформить валютный кредит в рублевый (хотя, наверное, все желающие сделали это еще в 2015-м);
• перенести свой кредит из одного банка в другой. Например, банки своим зарплатным клиентам предлагают более выгодные условия.

Банки весьма охотно идут на рефинансирование кредитов: если рефинансируется кредит другого банка, это позволяет расширить круг клиентов, а если своего – то по нему уже есть достаточно информации о платежеспособности.

Разница между оформлением обычного кредита и рефинансирования, если и есть, то небольшая: после согласования кредита и подписания договора клиент не получает деньги на руки, они переводятся в счет погашения старого кредита.

Тем не менее, банки выдвигают к желающим рефинансировать свои кредиты некоторые особые требования.

Условия и процедура рефинансирования

Каждый банк выдвигает какие-то условия к кредитам, которые клиенты хотят у них рефинансировать. Учитывая, что все они работают в одних и тех же условиях, требования примерно похожие:

• нет текущей просроченной задолженности. Это, наверное, главное условие для банка – если клиент допускал просрочки, он может допустить их снова;
• кредит не должен быть новым. Обычно банки требуют, чтобы клиент обращался к ним не раньше, чем через полгода после оформления. Это позволяет оценить, насколько добросовестно заемщик исполнял свои обязательства раньше;
• до конца срока кредита должно оставаться какое-то время. Если заемщик хочет «растянуть» последний взнос по кредиту на полгода, с ним явно что-то не то;
• нельзя рефинансировать кредиты, выданные этим же банком. Здесь понятно – вряд ли по одному и тому же виду кредита банк сделает намного более выгодные условия. А если все же сделает, клиенту проще оформить новый кредит и погасить им старый.

Банки разрешают рефинансировать потребительские кредиты, автомобильные и ипотечные залоговые кредиты, задолженность по кредитным картам.

То есть, долг по микрозайму рефинансировать вряд ли получится (да и такие клиенты для банка выглядят сомнительными).

Что же касается процедуры рефинансирования, она состоит из примерно тех же этапов, что и обычный кредит:

1. узнать все условия действующего кредита. Важнее всего знать такие условия:
2. разрешает ли банк досрочное погашение;
3. что делать со страховкой (то есть, как быстро ее вернут после досрочного погашения);
4. какую точно сумму нужно уплатить для досрочного погашения.
5. уточнить в своем банке, есть ли возможность снизить ставку по кредиту. Некоторые банки действительно идут на такое, пример – недавняя программа Сбербанка для ипотечных кредитов;
6. узнать обо всех доступных вариантах в других банках. Можно пользоваться сайтами банков, можно зайти в офис лично и побеседовать с кредитным специалистом;
7. определив самый выгодный вариант, подсчитать, как изменится сумма ежемесячных выплат. Для этого на сайтах банков есть онлайн-калькуляторы. Можно ввести туда оставшуюся сумму долга и оставшийся срок, потом сопоставить полученную сумму платежа с той, которая предусмотрена действующим договором.
8. оценить дополнительные расходы. Об этом часто забывают, но банки любят требовать дополнительные документы (вроде справки 2-НДФЛ), без которых ставка будет больше. Или это страховка, без которой ставка увеличивается. Если рефинансируется ипотека, расходы будут и на переоформление залога у нотариуса;
9. если даже с учетом всего этого рефинансирование окажется выгодным, можно подавать в банк заявку.

Кстати, реальное предложение банка может отличаться от того, которое предлагает сайт. Перед подписанием кредитного договора у клиента обычно есть время на ознакомление с ним. Важно проверить, чтобы сумма ежемесячного платежа не стала вдруг больше, чем до этого.

Банки стали предлагать и новую возможность – часть от суммы можно получить наличными. Это, конечно, касается только потребительских кредитов, но иногда такое предложение будет выгодным (кредит на ремонт плюс часть наличными на заказ мебели).

Осталось понять, какие банки предлагают более выгодные условия, чем другие.

Рефинансирование ипотечных кредитов – лучшие предложения

Условия кредитования банки прописывают обычно настолько сложно, что разобраться в этом под силу не каждому. Например, на сайте на самом видном месте мигает ставка в 8% годовых по рефинансированию, но в сноске указано столько условий, что получить эту ставку становится невозможно.

Чаще всего дополнительные условия по рефинансированию ипотеки предполагают, что ставка растет, если:

• нет договора титульного страхования (страховка на случай потерять право собственности на жилье);
• нет договора личного страхования (жизни и здоровья заемщика);
• клиент не получает зарплату в банке;
• сумма кредита меньше какой-то границы;
• клиент – ИП или владелец бизнеса;
• сумма кредита больше 70-80% стоимости залогового жилья.

Получается, что обещанные рекламой 8-8,5% годовых превращаются на практике в 10% и более.

Но даже в этом случае есть масса предложений от разных банков с разными условиями:

Банк Базовая ставка Надбавки Лимиты

ФК Открытие	8,75%	+ 0,15% – если кредит меньше 4 миллионов рублей; + 0,3% – если клиент не «зарплатный»; + 0,5% – первоначальный взнос меньше 20% + 1% – если заемщик ИП; + 2% –пока не перерегистрируют залог; + 2% – если нет титульного страхования; + 2% – если нет личного страхования	От 500 тысяч до 15 миллионов рублей (Москва, Санкт-Петербург, МО и ЛО – до 30 миллионов)
Россельхозбанк	10,35%	+0,2% – если сумма меньше 3 миллионов рублей; -0,2% – если квартира куплена по ДДУ и дороже 3 миллионов; +1% – если нет личного страхования; +2% – пока не перерегистрируют залог	До 5 миллионов рублей (в Москве, Санкт-Петербурге, МО и ЛО – до 10-20 миллионов)
Банк Дом.РФ	8,7%	+ 0,2% – если сумма кредита меньше 8 миллионов рублей, или больше 80% стоимости залога; +0,7% – если нет личного страхования; -0,2% – если зарплатный клиент	От 500 тысяч до 15 миллионов рублей (Москва, Санкт-Петербург, МО и ЛО – до 30 миллионов)
Райффайзенбанк	9,79%	-0,8% – если сумма больше 7 миллионов рублей (-0,3% если от 3 до 7 миллионов); -0,5% – если клиент зарплатный; +0,5% – если кредит больше 80% стоимости залога	От 500 тысяч до 26 миллионов рублей (не больше 90% стоимости залога)
Газпромбанк	8,9%	+1% – если нет личного страхования и титульного страхования	От 100 тысяч до 45 миллионов рублей
Сбербанк	12,1%	-1% – если есть страховка в аккредитованной страховой компании	До 5 миллионов рублей (Москва и МО – до 7 миллионов)
ВТБ	9,1%	+0,7% – если кредит больше 80% стоимости залога	До 30 миллионов рублей
Уралсиб	9,9 %	+1% – если нет личного страхования	От 300 тысяч до 50 миллионов рублей

Как видно, практически ни один банк не готов выдать рефинансирование по базовой ставке тем заемщикам, которые не оформят договор личного страхования (жизни и здоровья) на весь срок кредитования.

Это особенно следует учитывать, так как обычно страховка приобретается на год, а договор рефинансирования ипотеки действует намного дольше.

Ориентироваться же стоит на минимальную ставку в 8,6-9% годовых, а с учетом оплаты страховки это будет уже около 10% годовых. Но это выгодно тем, кто оформлял ипотеку 3-4 года назад, когда ставки были гораздо выше.

Рефинансирование потребительских кредитов – лучшие предложения

Как и в случае с ипотечными кредитами, при рефинансировании кредита потребительского банки тоже хотят себя обезопасить, заставив клиента оплатить полис личного страхования.

Еще нужно учитывать такие особенности:

• не все банки готовы сразу сообщить процентную ставку по рефинансированию (указывая ее интервал). Это более рискованный вид кредитования, чем ипотека, поэтому ставку скажут только по итогам рассмотрения заявки;
• для клиентов часто предлагают несколько пакетов услуг – и чем дороже пакет, тем ниже там ставка. Иногда для этого достаточно просто активно пользоваться банковской картой этого же банка;
• многие банки вообще не указывают на сайтах полные условия кредитования, ограничиваясь лишь общей процентной ставкой (которая с учетом надбавок окажется выше).

Итак, сейчас российские банки готовы предоставлять такие условия по рефинансированию потребительских кредитов:

Банк Ставка Надбавки Лимиты

Почта Банк	11,9%	-2%, если клиент оплатил картой Почта Банка покупки на 10 тысяч рублей в месяц	От 20 тысяч до 1,5 миллионов рублей
ВТБ	Сумма до 400 тысяч рублей: от 11,9% до 15,9% Сумма до 1 миллиона рублей: от 10,9% до 15,9% Сумма от 1 миллиона рублей: от 10,9% до 12,2%	Меньшая ставка – для зарплатных клиентов; -3% – если активно пользоваться «Мультикартой»	От 100 тысяч до 5 миллионов рублей
Росбанк	Сумма до 1 миллиона рублей: от 11,99% до 14,99% Сумма от 1 миллиона рублей: 11,99%	+6% – если нет личного страхования	От 50 тысяч до 3 миллионов рублей
Тинькофф	От 9,9% до 24,9%	+0,5% – если платеж не оплачен в срок	До 2 миллионов рублей
Сбербанк	До 500 тысяч рублей: 13,9% До 3 миллионов рублей: 12,9%	От 30 тысяч до 3 миллионов рублей
Россельхозбанк	9,9%	+4,5% – если нет личного страхования; +3% – если заемщик не подтвердил целевое использование средств	От 30 тысяч до 3 миллионов рублей
Хоум кредит банк	9,9%	До 1 миллиона рублей

Понять, какую именно ставку предложит, например, Тинькофф банк, по сайту невозможно – указывается именно интервал ставок от 9,9 до 24,9% годовых. Вероятно, ставка устанавливается каждому клиенту индивидуально.

Но в целом все ставки начинаются от 9,9% – это уже психологическая граница – кредит можно переоформить дешевле 10% годовых. В реальности же заемщику придется заплатить 12-15% годовых в зависимости от суммы рефинансирования и его статуса.

Нужно только смотреть на минимальные суммы кредита – некоторые банки готовы рефинансировать и 20 тысяч рублей, другие видят только клиентов с долгами более 100 тысяч рублей.

Выгодно или нет?

Самый главный вопрос, ради которого и затевается вся долга и сложная процедура перекредитования – будет ли выгодно рефинансировать кредит, или лучше остаться на прежних условиях. Конечно, просчет целесообразности нужно делать заранее, до того, как подписать договор кредита по рефинансированию.

Страховка объекта недвижимости обязательна для любого ипотечного кредита, без личного страхования почти все банки взвинчивают ставку. Так что решающим остается вопрос процентной ставки.

Предположим, заемщик выплачивает ипотечный кредит в 3 200 000 рублей, оформленный в марте 2015 года (когда средняя ставка была на уровне 14,46% годовых) сроком на 20 лет.

Параметры будут такие:

• ежемесячный платеж – 40 866 рублей (выбран аннуитетный метод);
• переплата по кредиту – 6 632 288 рублей;
• выплаты за весь срок кредита – 9 832 288 рублей
• окончание выплат – 01.03.2035 года.

Приходит 2019 год, за 4 с лишним года выплачено около 2 300 000 рублей, но основной долг сократился всего лишь до 2 890 142 рублей (т.к. при аннуитетном методе сначала погашаются проценты).

И в декабре заемщик решает рефинансировать ипотеку – тем более, что ставки заметно упали.

Учитывая, что ему остается до конца срока кредита 184 месяца, а Банк Дом.РФ в этих условиях предлагает ставку в 10,1% годовых (это 8,7% плюс все надбавки), параметры по новому кредиту будут такими:

• ежемесячный платеж – 31 909 рублей;
• переплата по кредиту – 2 890 537 рублей;
• выплаты за весь срок кредита – 5 870 679 рублей;
• окончание выплат – 01.03.2035 года.

Общая сумма переплаты составит:

• без рефинансирования: 6 632 288 рублей;
• с рефинанасированием: 6 180 537 рублей (мы учли ту переплату в 309 858 рублей, которая была выплачена за первые 4 года).

Получается, что процедура рефинансирования ипотеки весьма выгодна, даже если банк не дает минимальную ставку по ней (обещает 8,7%, а по факту предлагает обычному клиенту минимум 10,1%).

По сути, в нашем примере клиент снижает свой ежемесячный платеж почти на 9 000 рублей, а в итоге сэкономит более 450 000 рублей.

Однако, по отзывам реальных заемщиков, на процедуру рефинансирования уйдет от 30 до 50 тысяч рублей – это госпошлина за перерегистрацию залога, отчет об экспертной оценке стоимости жилья, актуальный договор страхования и т.д.

Есть и альтернативный вариант. Многие банки предлагают клиентам снижение процентной ставки (и это не только Сбербанк). Обычно все оформляется простым дополнительным соглашением – не нужно ничего согласовывать в других банках и оплачивать госпошлину. Договор будет действовать прежний, но график платежей станет уже другим – с меньшей переплатой.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/refinansirovanie-kreditov-chto-predlagayut-rossijskie-banki-na-konets-2019-goda

Банки с рефинансированием военной ипотеки

Рефинансирование предполагает полное погашение ипотечного кредита путем оформления нового кредитного договора на более выгодных условиях, возможно в другом банке.

Военнослужащие, уже получившие ипотечный кредит с использованием НИС, могут рефинансировать его с целью уменьшить сумму ежемесячных выплат и переплату по кредиту (Постановление № 370 правительства РФ).

Из этой статьи вы узнаете, какие банки рефинансируют военную ипотеку, и на каких условиях это производится.

Как можно рефинансировать военную ипотеку

1. Условия кредитования и рефинансирования ипотечных кредитов для военных ничем не отличаются от обычных жилищных банковских программ, если не учитывать особые льготы и отдельные нюансы.
2. Например, возможность воспользоваться льготным периодом для отсрочки платежей по процентам, получить государственную помощь до того, как будет подписан ипотечный договор, а также самостоятельно погасить часть кредита.
3. Главное условие при рефинансировании военной ипотеки — это согласование всех операций с Росвоенипотекой, в обязанности которой входит контроль за исполнением государственной программы по обеспечению военнослужащих жильем.
4. Для того, чтобы перекредитоваться, заявление подается в тот же банк, в котором ипотека была получена, или обратиться в другой.

Полученный кредит можно направить на погашение основного долга, что приведет к уменьшению суммы ежемесячных платежей, а также размера выплачиваемых процентов. Срок кредита при этом возрастает, а значит сумма выплат на каждой месяц станет ниже.

Кроме того, рефинансирование дает следующие возможности:

• снижение процентной ставки по действующем кредиту;
• переход на аннуитентные платежи;
• выбор другого банка с более выгодными предложениями и удобным обслуживанием;
• замена плавающей ставки на фиксированную;
• досрочное погашение кредита;
• отсрочка погашения долга.

Процедура рефинансирования выгодна для военных, так как они продолжают получать средства по НИС, но ипотека приобретает гражданский характер и выплачивается на более выгодных условиях. Кроме того, расширяется возможность выбора кредитной организации.

Как проходит процедура

Вначале изучаются предложения банков, рефинансирующих военную ипотеку, и при обнаружении оптимального предложения можно обратиться в Росвоенипотеку. Эта организация работает совместно с банком «Зенит», который устанавливает возможность рефинансирования в каждом конкретном случае.

На этом этапе заявитель может получить отказ, если:

1. Он недавно завершил службу в вооруженных силах РФ% по собственному заявлению.
2. Имеет плохую кредитную историю.
3. Сумма остатка по ипотеке меньше 400 тысяч или более 2 миллионов 400 тысяч рублей.

Если не все нужные документы предоставлены, то для их сбора предоставляются дополнительно 20 дней.

К необходимым документам относятся:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
• заверенные копии предыдущего и нового кредитного договоров;
• график погашения задолженности;
• реквизиты счета в банке, куда должны быть направлены средства;
• справка по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца.

Рефинансированием военной ипотеки занимаются многие крупные банки. Важным условием является внесение первоначально 10-20% от стоимости объекта кредитования.

Средняя ставка в 2019 году составляет около 10% годовых. В начале года проценты немного повысились. Ожидается, что и 2020 году эти показатели вырастут вслед за увеличением ключевой ставки ЦБ.

Обзор предложений банков

В таблице приводится список банков и условия по рефинансированию военной ипотеки, которые они предлагают.

Название банка	Ставка	Сумма	Срок рефинансирования	Первоначальный взнос
Сбербанк	9,5%	2,33млн руб.	20 лет	15%
Россельхозбанк	10,75%	2,23млн руб.	20 лет	10%
ВТБ	9,8-10%	2,29млн руб.	20 лет	15%
Открытие	9,2%	до 80% стоимости жилья	до 25 лет	от 20 до 90% стоимости жилья
Уралсиб	10,9%	2,6млн руб.	не ограничен	от 650 тысяч руб.
РНКБ	10,9%	2,2млн руб.	15 лет	10%
Газпромбанк	9,5%	2,3млн руб.	до 25 лет	20%
Росбанк	10%	3 млн руб.	до   25 лет	15%
Зенит	9-9,9%	2,8млн руб.	не ограничен	20%
Связь-Банк	10,9%	2.2 млн руб.	не ограничен	20%
Абсолют	9,5%	2,9млн руб.	не ограничен	20%
Россия	9,5%	2,33млн руб.	20   лет	20%

Полный перечень банков, которые занимаются рефинансированием военной ипотеки, можно найти на сайте Росвоенипотеки.

К недостаткам рефинансирования можно отнести дополнительные расходы, которые сопровождают эту процедуру:

• оценка недвижимого имущества – до 45 тысяч (Московская область);
• страхование квартиры – 3000 рублей;
• получение техпаспорта, если его нет – 6200 руб.

Рефинансирование военной ипотеки – не только выгодный, но и необходимый на сегодняшний день банковский продукт. В кризисные годы ставка по ипотеке была повышена и военные брали жилищные займы на тех условиях, которые предлагались.

Средств, выделяемых по НИС, не всегда хватало на погашение кредита. Рефинансирование ипотеки под меньший процент является выходом из такой ситуация, тем более ставки банков стали постепенно снижаться.

Возможность рефинансировать ипотеку у военнослужащих появилась только в 2018 году и стала отличным инструментом улучшения условий кредитования.

Источник: https://infozaimi.ru/banki-s-refinansirovaniem-voennoj-ipoteki/

Военная ипотека в Связь банке в 2020 году: условия, сумма, калькулятор

Связь банк: военная ипотека 2020 года, на каких условиях кредитует, как получить рефинансирование и что нужно знать об оформлении – далее детальный разбор.

Разрешение вопросов с жильём для военнослужащих урегулируется на государственном уровне, посредством предоставления ипотечного кредитования на льготных условиях. Также есть возможность досрочного погашения кредита. Оформить ипотеку можно за короткий промежуток времени.

Чаще всего ответ из банка о положительном решении приходит через пару дней, после подачи заявления и соответствующих документов.

Ипотечный кредит для военных выдается без дополнительных и скрытых процентов. При сделке участвует менеджер. Так что, если возникнут вопросы или трудности с заполнением заявки, можно обращаться к нему за помощью, причём, совершенно бесплатно. Рассмотрим более подробно имеющиеся программы, общие условия выдачи ипотеки и %-ставки по кредиту.

Программы ипотечного кредитования

Есть 2 программы ипотечного кредитования для военнослужащих, которыми они могут воспользоваться:

1. Покупка квадратных метров в строящемся многоквартирном доме.
2. Покупка квартиры, таунхауса или отдельного дома на земельном участке от частного собственника.

Любая недвижимость (первичного/вторичного рынка) должна быть аккредитована банком и спец. органами — ФГКУ (Федеральное Государственное Казенное Учреждение) «Росвоенипотека».

Связь банк: военная ипотека и общие условия

Оформить займ может военнослужащий РФ, но при условии, что он является участником НИС (накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих) от трёх лет. Всё это время на его счёте будет копиться сумма, которую в последующем он имеет полное право направить на оплату займа.

Последующее погашение займа перед банком будет осуществляться за счёт тех денежных средств, которые выделяются из государственного бюджета.

Основные условия выдачи ипотечного займа:

• Максимальная сумма займа: до 2 млн. 400 тыс. рублей;
• Срок возврата займа: до 20 лет;
• Первоначальный взнос: не меньше 20% от стоимости жилья.

Связь банк имеет довольно много дочерних компаний, это около 54 офисов. Оформить военную ипотеку можно в любом из них. Чтобы узнать ближайший адрес банка, следует зайти на официальный сайт и просмотреть список их организаций в конкретном городе. Там указаны точные адреса, контактные данные и электронная почта для обратной связи.

Ставка по кредиту

При оформлении ипотечного кредита применяется фиксированный процент — 9,5% годовых, и никаких скрытых, дополнительных комиссий. На протяжении всего срока кредитования, она изменяться и корректироваться не будет.

Минимальная и максимальная сумма

Практически во всех Банках РФ отсутствуют ограничения по минимальной сумме. Связь банк точно обозначил, что заявки от потенциальных заёмщиков менее 400 000 не рассматриваются.

Размер максимально возможной суммы высчитывается специалистами исходя из размера годового накопительного взноса. Денег должно хватать для погашения всего долга до момента достижения возраста военнослужащего до сорока пяти лет.

В деньгах — это больше 2,4 миллиона рублей. Участие личные финансов при оформлении ипотечного кредита не допустимо, об этом известит менеджер во время индивидуальной консультации.

Пользоваться им не очень сложно, поэтому проблем не должно возникнуть.

При использовании калькулятора, необходимо ввести следующие персональные данные:

• Вид покупаемой недвижимости;
• Дата, месяц, год рождения заявителя;
• Примерная дата выдачи ипотеки;
• Сумма накопительного взноса для перечисления первоначального взноса;
• Стоимость приобретаемого объекта.

На основании этих сведений сервис рассчитает оптимальный период погашения займа и %-ставку.

Ещё один способ для проведения расчёта — использование калькулятора на сервисе Связь банка. Интерфейс достаточно понятный, поэтому не сложно будет провести подсчёт суммы месячного внесения платежа, итоговую стоимость кредитования и доход кредитованного лица.

Требования, предъявляемые к заёмщикам

Связь банк не выдвигает строгие требования к потенциальным клиентам для получения кредита по льготным условиям. Но кое-какие требования все же имеются:

1. Наличие российского гражданства.
2. Возраст клиента 21-45 лет.
3. Положительная кредитная история.
4. Постоянная/временная прописка в регионе присутствия кредитора.

Военнослужащий должен иметь возможность заключить страховой договор по ипотечному кредитованию и заказать отчёт об оценке недвижимого объекта, если жилье будете покупать на вторичном рынке. Обе услуги платные, их оплачивает заёмщик лично.

Объектом залога, согласно договору с банком, может стать то жильё, которое в полной мере соответствует требованиям кредитора. К ним относятся следующие условия:

1. Наличие коммуникаций;
2. Аккредитив недвижимого объекта в специализированном учреждении;
3. Соответствие СанПин и соц. нормативам;
4. Ограничение по месторасположению и удалённости от города, где находится Банк и т. д.

Недвижимость не должна быть аварийной, ветхой, муниципальной или социальной собственностью. Принимаются объекты высокой ликвидности и комфортными условиями проживания для военнослужащего.

Аккредитованные объекты

Ознакомиться со списком аккредитированных объектов на первичном рынке недвижимости, можно непосредственно на самом сайте Связь банка.

С помощью специального фильтра можете выбрать регион РФ и компании застройщиков, которые являются партнёрами по реализации недвижимости для военных. После чего, будут доступны сведения о жилом комплексе и его местонахождение. Кстати, на сайт застройщика можно перейти по прямой ссылке, предоставленной на портале выбранной строительной компании и жилого объекта.

Страхование

К обязательному страховому продукту для военнослужащих относится только имущественное. Благодаря этой страховке, банк сможет защитить залоговое имущество от возможной порчи и утраты.

В качестве рекомендуемых разновидностей страховки Связь банк обозначает личное (жизнь и здоровье заёмщика). Титульное страхование необходимо в случае приобретения недвижимого имущества у частника.

Клиент должен заранее включить в личные расходы оплату страховой премии. Эти издержки не оплачиваются из государственного бюджета.

Для получения кредита, нужно осуществить следующие действия:

1. Подготовить пакет необходимых документов.
2. Подать заявку в Связь банк.
3. Вынесение заявки на Кредитный комитет и принятие решения в срок, происходит в течение пяти рабочих дней.
4. Представление отчётности об оценке вторичного жилья и счёта для проведения расчётных операций.
5. Заключение договора по кредиту. Участниками являются три стороны: Банк, Росвоенипотека и заёмщик-военнослужащий.
6. Заключение договора долевого участия или купли-продажи.
7. Оплата 1-го взноса посредством перечисления перевода Росвоенипотекой средств с индивидуального, накопительного счёта.
8. Страхование.
9. Регистрирование сделки в Росреестре и обременение недвижимого имущества.
10. Перевод оставшейся части денежных средств продавцу.

Связь банк: военная ипотека и документы

Для оформления кредита, военному нужно собрать минимальный пакет свидетельств. Какие именно понадобятся документы, можно ознакомиться ниже.

Для подачи заявки:

Чтобы подать заявку, заёмщику необходимо иметь при себе всего два: паспорт и документ, подтверждающий участие в накопительной системе.

Такие документы, как получение зарплаты и подтверждение занятости, не требуются. Предъявляемое свидетельство является гарантом исполнения всех требований перед Связь банком.

По недвижимому имуществу:

При покупке жилья за счёт ипотечного кредита, необходимо будет предоставить следующий пакет документов:

• Свидетельство на право собственности;
• Отчётность об оценке объекта;
• Кадастровый паспорт;
• Справки об отсутствии прописанных лиц и задолженностей по коммунальным услугам.

Если квартиру покупаете в строящемся многоэтажном здании, со стороны Связь банка будут затребованы иные документы, в том числе по строительной компании.

Неоспоримыми преимуществами кредитования именно в этом Банке, являются:

1. Можно купить жильё на вторичном рынке.
2. Лояльное отношение Банка к заёмщикам.
3. Минимальный пакет документов (с ним уже ознакомились ранее).
4. Нет дополнительных и скрытых комиссий.
5. Закрепление за каждым клиентом персонального менеджера.

К недостаткам можно отнести следующие нюансы:

1. Обязательное страхование (за свои деньги).
2. Маленькая сумма кредита для покупки жилья в крупном городе.
3. Кроме этого, следует подчеркнуть региональную ограниченность списка новостроек.

Но и эти вопросы решаются довольно просто, если заблаговременно подготовиться к оформлению займа, и начать откладывать собственные средства для покупки определенного объекта. Покупка квартиры в большом городе не будет являться проблемой.

Связь банк: военная ипотека и досрочное погашение

Если есть возможность, военнослужащий может досрочно погасить задолженность по ипотеке. Для этого нужно лишь прийти в Связь банк и сообщить специалисту о своём желании и внести оставшуюся сумму.

В том случае, если досрочное погашение не приведёт к полному закрытию кредита, менеджер рассчитает новый график платежей, с учётом оставшейся части долга.

Причины для рефинансирования ипотечного займа

1. Сокращение выплат. Если погасить кредит раньше срока, на накопительный счёт военнослужащего будут поступать ежемесячные выплаты до определенного периода. Их можно использовать в личных целях или направить на 1-ый взнос на новую (следующую) квартиру.
2. Фиксированный размер платежа. Всю сумму за период несения военной службы заёмщика будет вносить государство в полном объёме. После процесса рефинансирования у заёмщика будет неизменная %-ставка и равные месячные выплаты на весь период кредитования. При этом нет никаких индексированных платежей, как раньше (имеется в виду старая система НИС).
3. Сокращение срока кредитования. За счёт снижения %-ставки основной долг погашается ощутимо быстро.

Важно подчеркнуть, что Связь банк сделал всё, чтобы ни один клиент не столкнулся с какими-либо трудностями при оформлении ипотечного займа.

Как уже было отмечено ранее, все условия, программы, перечень документов и прочая информация представлена на официальном сайте для личного ознакомления. При возникновении вопросов, можно их задать консультанту с помощью онлайн-чата, либо позвонить в Связь банк для уточнения данных.

Источник: https://protvoepravo.ru/voennaya-ipoteka/svyaz-bank-voennaya-ipoteka/

Ставка выданной ипотеки рухнула до исторического минимума

 

По итогам ноября средняя ставка по ипотечным кредитам в рублях снизилась до исторического минимума – 9,2%, говорится в свежем бюллетене департамента исследований и прогнозирования ЦБ «О чем говорят тренды».

Детальную статистику ноябрьской выдачи жилищных кредитов регулятор опубликует в конце декабря. Средняя ставка выданной в октябре ипотеки составляла 9,4%, в сентябре – 9,68%, по данным регулятора. Ипотека устойчиво дешевеет с мая 2019 г.

вслед за снижением ключевой ставки ЦБ. В апреле средняя ставка выдачи равнялась 10,58%.

Динамика ключевой ставки и доходности 10-летних государственных облигаций указывает на потенциал дальнейшего снижения ипотечных ставок, констатируют аналитики регулятора.

Ставка ипотеки, выданной в течение ноября, в основном отражает условия кредитов, которые банки предлагали в сентябре-октябре (обычно с момента одобрения заявки на ипотеку до фактической выдачи проходит 1–2 месяца).

В ноябре банки начали массово снижать ставки. По данным маркетингового агентства Marcs, за месяц это сделали 12 из 20 крупнейших ипотечных банков, в том числе Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, «ФК Открытие», «Возрождение», Райффайзенбанк, «Абсолют банк», «Юникредит» и др.  Ипотека подешевела в среднем на 0,5–0,9 процентного пункта (п. п.) в зависимости от банка и программы.

В декабре падение ставок продолжилось. С начала месяца ипотечные ставки по всем или некоторым программам уменьшили уже семь из топ-20 ипотечных банков. Например, в Альфа-банке снижение составило 0,4 п. п.

(по кредитам на новостройки и готовое жилье), в Россельхозбанке – на 0,3–0,4 п. п. (по программе рефинансирования в зависимости от типа жилья и суммы кредита). Банк Дом.РФ снизил на 0,2 п. п. ставку льготной ипотеки для семей с детьми.

«СМП банк» снизил все базовые ставки на 0,5–1,2%, минимальную – до 8,5%.

Только на уходящей неделе, после очередного снижения ключевой ставки ЦБ 13 декабря на 0,25 п. п. до 6,25%, ипотечные программы удешевили еще четыре крупных игрока, некоторые – второй раз с начала месяца.

Например, Промсвязьбанк (ПСБ) снизил ставки на 0,1–0,35 п. п.: на новостройки – до 8,7% годовых по базовой программе, на готовое жилье – до 9–9,3% для клиентов «с улицы», на рефинансирование – до 8,5%.

В «Уралсибе» ставки по базовым программам ипотеки упали на 0,2–0,4 п. п., минимальная ставка на первичном рынке опустилась до 8,49% годовых, на вторичном – до 8,59%, на рефинансирование – до 8,33%.

В четверг банк «Санкт-Петербург» изменил условия кредитования на первичном рынке, увеличив скидку к базовой ставке до 1,6%, рассказал заместитель руководителя бизнеса ипотечного кредитования банка Антон Комаров: при подписании кредитного договора до Нового года ставка составит 7,9%.

Банк «Возрождение» планирует снизить ставки на следующей неделе, минимальная будет 7,95%, сообщила «Ведомостям» его пресс-служба.

«Мне кажется, что сейчас наступает золотое время для ипотеки: ставки падают, инфляция падает. Это большое благо для людей, возможность приобрести квартиру»

На 18 декабря средняя ставка предложения ипотеки на вторичное жилья составляет 9,2% годовых, на новостройки – 9,08%, на рефинансирование – 8,95%, подсчитал  независимый эксперт, экс-руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко.

Причиной изменений ставок послужила в том числе новая волна коррекций на рынке после изменения ключевой ставки ЦБ с 16 декабря, признался Комаров. «Мы ориентируемся на рыночную конъюнктуру, определяющим фактором является ключевая ставка как основной инструмент денежно-кредитной политики», – объясняет падение ставок начальник управления ипотечных продаж ПСБ Татьяна Чернышева.

По прогнозам главного экономиста ПСБ Дмитрия Монастыршина, до конца года ипотечные ставки в банках могут снизиться еще на 0,25 п. п.

В ипотеке высока вероятность дальнейшего падения ставок, считает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. По ее мнению, на их динамику больше ключевой ставки влияют стратегии крупнейших игроков на рынке ипотеки.

«ЦБ макропруденциальными мерами пытается сейчас затормозить потребительское кредитование, и ипотека остается единственным сегментом кредитования, где у банков возможен рост объемов выдач.

Многие банки – от крупных до небольших – будут конкурировать за долю на рынке ипотеки, делая свои предложения все более и более привлекательными», – говорит Орлова.

«Весной 2020 г. средняя ставка предложения ипотеки для клиентов «с улицы» может опуститься до 8,5%, зарплатных клиентов и заемщиков от партнеров банки будут кредитовать на покупку жилья под 8% годовых», – прогнозирует Гордейко. Вице-президент Moody’s Ольга Ульянова считает, что ставки могут упасть еще больше – на 1,5 п. п. от текущего уровня.

«В следующем году при достижении соответствующих таргетов по инфляции мы намерены вплотную приблизиться к исторически минимальному уровню ставки в 8% годовых», – заявила пресс-служба ВТБ.

Источник: https://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2019/12/21/819340-stavka-ipoteki