Есть немало банковских учреждений, которые предлагают россиянам принять участие в различных программах и оформить жилищный кредит. Ипотека ЮниКредит банк заслуживает внимания, поскольку финансовое заведение имеет определенную репутацию в кредитной среде и может предложить заемщикам достаточно выгодные условия.
В настоящее время людям доступно сразу несколько ипотечных программ, которые позволяют потенциальным заемщикам не останавливаться на первой попавшейся, а выбрать ту, которая подходит по всем параметрам.
Процедура оформления такой ссуды достаточно проста, а в помощь клиентам в свободном доступе находится специальное приложение онлайн калькулятор ипотеки банка ЮниКредит.
О каждом из этих вопросов и о ряде других, значимых нюансов, касающихся жилищного кредитования в UniCredit будет рассказано в данной статье.
Преимущества ипотеки от Unicredit
Причины, по которым люди обращаются за деньгами, для многих очевидны. В массе своей это связано с невозможностью быстро накопить крупную сумму и купить жилплощадь сразу.
Можно сказать больше, ЮниКредит сам заявляет о трех существенных причинах, по которым граждане подают заявки на ипотеку. Эти моменты можно назвать, одновременно, и преимуществами жил. кредитования в этом заведении, по сравнению с другими банками. К таковым относятся:
- Для человека открываются новые возможности по улучшению собственной жизни, поскольку раз в месяц заемщик будет уплачивать сумму, которую нужно перечислять за аренду подобного помещения.
- Оформление жилищной ссуды не требует выполнения особенно сложных манипуляций со стороны соискателя и все заявления, прочие документы просты в заполнении.
- На выбор клиенту предлагается несколько программ по жил. кредитованию.
- Требования достаточно лояльны и комфортны.
Для информации! Если ознакомиться с отзывами постоянных и новых клиентов, то сегодня ЮниКредит расположился на третьей позиции в рейтинге качества.
Действующие программы в 2020 году
В 2020 году кредитор анонсировал сразу шесть основных программ по жил. кредитованию. Условия ипотеки в ЮниКредит банке определяются с учетом сразу нескольких параметров:
- кто выступает соискателем (доходы физического лица, социальный статус, участие в зарплатном проекте, под материнский капитал);
- выбор одной из действующих проектов.
Внимание! Эти моменты влияют сразу на несколько параметров, начиная от суммы займа и заканчивая процентной ставкой по кредиту.
Далее рассмотрим каждую из действующих программ подробнее, чтобы выделить наиболее значимые характеристики и параметры таких предложений.
Семейная ипотека
Данный проект на самом деле называется «Семейная ипотека под 6%». Программа предполагает выделение госсубсидии молодой семье. Впервые данное предложение было озвучено в прошлом году. Согласно содержанию предложения, действие нового закона распространяется на семьи, где до завершения 2022 года появился 2-ой или (и) 3-ий ребенок.
Важно! Сниженный процентный показатель будет формироваться за счет выделения денежных средств из бюджета государства.
Условия предоставления субсидии, заключаются в следующем:
- Размер займа: 1-3 млн рублей (для столиц – до 8 млн).
- Начальный взнос: от 20% (при покупке строения потребуется внести от 50% оценки жилья).
- Период кредитования: до 30-ти лет.
Ставка в 6% действует только три года после появления 2-ого ребенка и пяти лет на 3-его малыша, но не больше восьми лет. По завершению этого времени процент будет пересчитан по по ставке на дату оформления соглашения.
Программа «Ипотека зовет!»
Многие из предлагаемых вариантов по жил. кредитованию похожи. Программа имеет сходные черты и с другими проектами. К примеру, стоит отметить, что предложение позволяет купить квартиру или дом в кредит на вторичном рынке объектов недвижимости. Важно отметить, что приобретенное строение, обязательно должно быть использовано для постоянного проживания.
Внимание! Обособленность – это важное требований, поскольку объектом приобретения не может выступить комната в общежитии или часть квартиры.
Процентные ставки и условия предоставления ссуды формируются индивидуально, с учетом статуса соискателя, его репутации заемщика и полноты пакета требуемых бумаг.
Ипотека на новостройку
Участие в данном кредитном проекте предусматривает покупку жилья на ипотечные средства в строящемся МКД или построенный дом, включенный в список одобренных фин.учреждением. Отличается от других предложений такой вариант размером взноса (от 20%), максимальной кредитной суммой – 9 млн руб. и ставкой – 10% – на покупку квартир, 12,5% – приобретение дома.
Кредит на коттедж
При участии в таком проекте, клиент сможет взять деньги на приобретение дома, коттеджа, таунхауса на рынке вторичной недвижимости. Максимальная сумма – до 15 млн руб., при начальном взносе в 15-50%. Ставка – от 12,5%, а срок – до 30 лет.
Кредит на квартиру
Очень востребованным и распространенным предложением от ЮниКредит является оформление займа на квартиру в новостройке или на вторичное жилье. Сделать это возможно на условиях:
- период займа – от года до 30-ти лет;
- процентный показатель – 10%;
- взнос –15 – 50%;
- размер – до 15 млн рублей.
Особенностью такого варианта является то, что заемщик может использовать собственную квартиру в качестве средств на начальный платеж. Для зарплатных клиентов предусмотрена скидка в 0,5%,
Целевой кредит
Для людей, предпочитающих взять деньги на строительство дома, есть такой вариант, как оформление целевой ссуды.
Программа предполагает приобрести жилище на стандартных условиях, за исключением того, что потребуется подтвердить целевое использование займа, предусмотренного проектом.
Важно отметить, что гражданство РФ здесь не требуется, но ссуда выдается под залог другой недвижимости. При залоге квартиры показатель 12,5%, в случае с использованием в качестве залога строения, ставку повысят до 14,5%.
Программа господдержкой «Ипотека под 6%»
Данный вариант аналогичен предложению с господдержкой под 6%, но также рассчитан на семьи, имеющие статус многодетной. Все условия действуют такие же, как по семейной акции.
Рефинансирование кредита
Лица, желающие уменьшить размер ежемесячной платы за пользование жилищной ссудой, могут обратиться в банк и подать заявление на рефинансирование кредита. Рассчитывать на пересмотр нюансов возврата долга можно лишь на таких условиях:
- период – до 30 лет;
- размер – до 80% от цены жилища;
- ставка не будет превышать 9,45% для квартиры и 12,5% для коттеджей.
Важно! Такие условия устанавливаются для целевых займов, нецелевые ссуды будут рефинансироваться на других условиях.
Жилищный кредит нерезидентам
Иностранным гражданам жил. ссуды тоже выдаются, но при условии, что заемщик прописан в стране, и купить хочет имущество, расположенное в пределах РФ. Условия получения жилищной ссуды определяются тем, какой проект выберет соискатель.
Требования к заемщику
Лица, обратившиеся за ипотечной ссудой в ЮниКредит банк, смогут получить займ только при исполнении определенных условий.
Внимание! Определенные требования и критерии применяются не только к личности соискателя, но и к объекту, который будет выступать залоговым имуществом.
В качестве основных требований можно выделить следующие моменты:
- Соискатель должен проживать в пределах РФ, но приобрести имущество он вправе и в другом регионе.
- Потребуется подтверждение дохода, необходимого для помесячного погашения ссуды.
- У кандидата должна быть хорошая кредитная история.
Дополнительно стоит сказать, что допускается привлекать до трех созаемщиков. К таким лицам применяются требования, аналогичные тем, которые действуют для основных клиентов. Отдельные критерии действуют в отношении объекта залогового имущества, а именно:
- Жилплощадь должна располагаться в регионе присутствия фин.учрежденияя.
- На объекте недвижимого имущества не должно быть никаких обременений и запретов.
- Имущество должно эксплуатироваться лишь по прямому назначению.
- На жилье не должны претендовать третьи лица и распоряжаться им может лишь собственник.
Полный перечень обязательной документации можно изучить на веб-сайте фин.учреждения.
Необходимые документы
Для оформления ипотечной ссуды соискателю на займ потребуется предъявить пакет обязательной документации. Есть возможность оформить займ и по двум документам и без начального взноса, но придется сначала подтвердить свое право на такие преференции документально. Клиенту нужно будет представить такие бумаги:
- гражданский паспорт;
- заявка в форме анкеты;
- документы от созаемщиком, если они есть;
- согласие остальных владельцев жилья на передачу квартиры в залог;
- трудовая книжка гражданина;
- справка о доходах.
В качестве дополнительной документации могут потребоваться все технические формы и чертежи на квартиру. Особое место среди этих документов занимает специальная бумага – оценка квартиры.
Важно! Лучше за оценкой обращаться в страховые компании, аккредитованные банком, поскольку в этом случае, шанс получить ипотеку существенно возрастет. Список оценочных компаний и их контактов можно уточнить на официальном ресурсе банка или взять у сотрудника фин.учреждения.
Калькулятор расчета ипотеки
Если человек, выступающий в роли заемщика, сомневается в своих финансовых силах и не до конца уверен в возможности выплаты ипотечной ссуды, стоит воспользоваться специальным калькулятором онлайн.
Сервис позволяет произвести расчет ежемесячной суммы к уплате по кредиту и определить, сколько составит общий размер переплаты, еще до момента оформления займа. Расчет займет несколько минут.
Как и где подать заявку
Направить заявку можно онлайн – на официальном сайте кредитора. Достаточно для этого нажать на соответствующую кнопку и заполнить небольшую анкету. После рассмотрения с соискателем свяжется представитель банка.
Второй вариант – это лично обратиться в офис ЮниКредит банка, которые есть во многих городах страны. Для получения кредита придется составить и передать на рассмотрение специальную анкету.
Как погашать взятый кредит?
Конечной датой погашения взятой ссуды является срок, прописанный в договоре. Причем вносить средства следует помесячно в том размере, который был определен изначально, при оформлении займа.
Внимание! В случае просрочки или невнесении ежемесячной суммы, клиенту будут начисляться пени и штрафы. При более грубом нарушении установленного регламента кредитор вправе потребовать вернуть займ досрочно.
Существует несколько способов оплаты ипотечного займа, взятого в ЮниКредит, а именно:
- Через официальный ресурс или в банкоматах.
- С лицевого счета, с карты.
- Через кассу.
Перечисленные способы не требуют уплаты комиссии, а вот другие варианты (через «Почту России», с карт и счетов других банков, через платеж. системы и с эл.кошельков) предполагают взимание дополнительной комиссионной суммы.
Досрочная выплата ипотеки
У заемщика возможность погасить долг в досрочном порядке. За такие действия с граждан не будут взиматься дополнительные платежи или штрафы.
Совет! Важно действовать с учетом того, что сообщить кредитору о принятом решении в досрочном порядке – за 3-ое рабочих суток до даты закрытия ссуды.
Порядок погашения стандартный, как и при выплате долга по графику. Для этого не потребуется никаких иных бумаг, кроме стандартного заявления.
Дополнительные расходы и этапы оформления
Помимо главного долга и начисления процентов на человека ложатся и другие расходы. В большинстве случаев речь идет об оплате услуг, оказываемых клиенту в процессе оформления жилищной ссуды. В качестве наиболее возможных вариантов расходов можно выделить следующие:
- оценка жилого помещения;
- расходы на страховые услуги;
- госпошлина, уплачиваемая за регистрацию сделки с недвижимым имуществом;
- аренда банковской ячейки.
Размер платы по каждому случая определяется с учетом того, в каком регионе клиент оформляет ипотечный займ. Обязательно стоит рассказать и об этапах оформления:
- Заполнение анкеты и приложение полного комплекта документации.
- Выбор недвижимости и передача необходимых бумаг в фин.заведение.
- Обращение к оценщикам и подписание страхового соглашения.
- Подписания договора о кредитовании и перевод начального взноса.
- Выдача займа удобным для заемщика способом.
- Аренда депозитария и помещение туда денежных средств, подписание купчей и госрегистрация сделки.
- Передача денег и подписание передаточного акта между участниками сделки.
После этого, сделка считается совершенной, а квартира переходит в разряд закладного имущества.
Заключение
Оформление кредита на жилье в ЮниКредит сегодня достаточно выгодно для многих россиян. Причин этого сразу несколько. С одной стороны, речь идет о лояльных условиях и выгодных процентных показателях, а с другой, клиент сможет подобрать наиболее удобную ипотечную программу из большого количества предложенных.
Источник: https://fin-monitor.com/usloviya-ipoteki-yunikredit-banka-2.html
Ипотека в банке Нордеа
«Нордеа банк» передал розничный ссудный портфель «Совкомбанку». Руководство «Нордеа банка» приложило максимум усилий, чтобы переход заёмщиков на обслуживание в другую банковскую организацию проходил в комфортной обстановке.
Условия ранее выданных кредитов полностью сохранены. Ипотека «Нордеа банка» больше не действует на территории России.
Клиенты, желающие приобрести недвижимость с привлечением кредитных средств, могут обратиться в «Совкомбанк» и подобрать подходящую ипотечную программу.
Кредит на приобретение недвижимого имущества
Данный вариант ипотечного кредита является классическим продуктом, когда приобретаемая недвижимость выступает в виде залогового обеспечения. Рассмотрим основные условия выдачи кредита.
- Ипотека действует только в Москве и Московской области.
- Выдается кредит в рублях.
- Кредитный лимит установлен в пределах от 500 000 рублей до 100 000 000 рублей.
- Максимально возможный срок заключаемого договора – 20 лет.
- Кредитные средства выдаются в размере до 80% от оценочной стоимости приобретаемого жилья.
Приобрести можно квартиру в многоквартирном доме, нежилое помещение и апартаменты, находящиеся на территории Москвы или Московской области. Запрет накладывается на недвижимость:
- в многоквартирных домах деревянной постройки;
- частные объекты с деревянными стенами;
- в незавершенных строительных объектах;
- жилье с внутренними или внешними повреждениями;
- дома с незаконной перепланировкой;
- жильё, которое находится в аварийном состоянии.
Возраст клиента для получения ипотечного кредита: от 20 до 85 лет. Верхняя граница должна быть достигнута не ранее, чем завершится действие кредитного договора. Потенциальный заёмщик должен иметь постоянную регистрацию в любом регионе России.
Процентная ставка составляет от 10,9% до 15,5%, зависит от платежеспособности клиента, размера первоначального взноса и пакета предоставляемых документов. Клиент может досрочно погасить задолженность на любом сроке кредитования с перерасчётом процентов.
На первом этапе оформления ипотеки на приобретение недвижимости заёмщику необходимо предоставить следующий пакет документов:
- паспорт РФ;
- второй документ, подтверждающий личность;
- справка, подтверждающая доход;
- заверенная копия трудовой книжки.
Когда подобрана приобретаемая недвижимость, продавец объекта должен предоставить кредитору определенный пакет документов. В него входит:
- паспорт РФ;
- документ, свидетельствующий о праве собственности;
- документ, на основании которого возникло право собственности;
- выписку из домовой книги;
- документ, указывающий на отсутствие задолженности по услугам ЖКХ.
Денежный кредит под залог недвижимости
Получить крупную сумму займа можно по потребительскому кредиту под залог недвижимости. Полученные средства можно направить на покупку желаемого жилья. В качестве залога выступает недвижимость, находящаяся в собственности клиента.
Пользователь выбирает удобную схему оплаты, если задолженность погашена, то обременение с залогового имущества снимается. Залоговым обеспечением не может выступать ветхое жильё, части квартиры, незавершенное строительство коммерческой недвижимости, некапитальные строения, квартиры в деревянном строении.
Также в качестве залога не подойдет недвижимость, на которую наложено обременение.
В залог принимаются квартиры, коммерческие помещения, апартаменты, комнаты, дома с земельным участком, находящиеся в Москве или Московской области. Лимит кредитных средств от 500 000 рублей до 100 000 000 рублей.
Ставка составляет от 13,99% до 28%. Заёмные средства выдаются в размере до 70% от рыночной стоимости недвижимости. Максимальный срок кредитования по данной программе – 15 лет.
Потенциальному заёмщику для оформления кредита нужно представить следующие документы:
- паспорт;
- второй документ на усмотрение клиента;
- справку, подтверждающую доход;
- документацию о зарегистрированном праве собственности;
- выписку из домовой книги;
- нотариальное согласие супруга заемщика на предоставление недвижимости в качестве залога;
- форму с анкетными данными, заполненную супругом заемщика.
Ипотечный кредит на первичном рынке недвижимости «Новостройка»
Купить жилплощадь на первичном рынке возможно по двум направлениям программы: специальной и стандартной. Выдаются ипотечные кредиты размером 300 000–30 000 000 рублей на срок от 1 года до 30 лет. Приобрести недвижимость можно в пределах Москвы и Московской области.
Специальные программы
Ставки по действующим предложениям составляют от 10,4 до 11,9%, базовая ставка — 8,8%. Действует понижающий коэффициент при предоставлении в банк выписки из ЕГРН и отчёта оценочной компании.
Чтобы оформить ипотеку по базовой ставке должны быть соблюдены следующие условия:
- Первоначальный взнос по специальной программе – от 75% оценочной стоимости объекта.
- Залог собственной недвижимости либо приобретаемой.
- Ежемесячный платеж не должен превышать 60% от общего дохода клиента.
- Оформление страховой программы.
Стандартные программы
Ставка изменяется в зависимости от категории объекта недвижимости и величины первоначального взноса. На покупку квартиры первой категории недвижимости действует ставка 10,9%, при первоначальном взносе от 20%.
После регистрации сделки и предоставления подтверждающих документов процент снижается до 10,4%.
На приобретение коммерческой недвижимости действуют ставки от 13,5 до 15,25%, при этом первоначальный взнос составляет от 20 до 50%.
Кандидатура клиента должна отвечать требованиям.
- Наличие гражданства РФ.
- Возраст заявителя — от 21 года до 85 лет.
- Постоянная либо временная регистрация сроком от 4 месяцев.
- Общая продолжительность стажа — от 12 месяцев, непрерывный стаж на последнем месте – от 3 месяцев.
Список документов для подачи заявки на ипотечный кредит:
- Заявление с указанием анкетных данных.
- Паспорт (копии каждой страницы).
- Заверенная копия трудовой книжки.
- Справка о доходе (копия).
- СНИЛС.
Подача заявления
Оставить запрос на получение ипотечного кредита в «Совкомбанке» можно в онлайн-режиме. На официальном сайте кредитора заполняется электронная форма заявки с анкетными данными.
Там же представлена вся информация о кредите, необходимых документах. Сотрудник банка связывается по указанному номеру телефона с клиентом и уточняет необходимую информацию.
На принятие решения кредитору может понадобиться до 5 рабочих дней.
Другим вариантом подачи заявки является личное посещение офиса банка. Кредитный специалист проконсультирует по выгодным действующим предложениям и поможет подобрать подходящий продукт.
Отзывы заёмщиков
Павел, 23
Приобрел квартиру в Москве в новостройке. Кредит взял в «Совкомбанке». Обслуживанием остался доволен. Заявку оставлял прямо на сайте, потратил меньше времени, и не пришлось просиживать в очередях.
Александр, 36
Ипотеку брал в Нордеа банке в 2013 году. В связи с тем, что права переданы Совкомбанку, обслуживание клиентов переведено в этот банк.
Особых изменений не произошло, единственной трудностью стало внесение очередного платежа. В личном кабинете интернет-банка не всегда отражается актуальная информация.
Чтобы не допустить просрочки, приходится связываться с оператором горячей линии и уточнять сведения о платеже.
Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/ipoteka-v-banke-nordea.html
На петербургском рынке ипотеки зафиксирован опасный тренд
Застройщики тоже отмечают, что снижение ставок пока не оказывает заметного влияния на продажи. «Удешевление ипотеки не привело на рынок большого количества новых покупателей, хотя и стимулировало активность тех, кто находился в поиске.
В большей степени снижение ставок влияет на срок принятия решения о покупке — люди стремятся заключить сделку быстрее на более выгодных условиях.
Из последних тенденций — рост обращений за семейной субсидированной ипотекой (хотя общая доля таких покупателей все еще незначительна)», — отмечает заместитель директор по маркетингу компании «Мегалит — Охта Групп» Илья Пасак.
С ним соглашается, генеральный директор ГК «Абсолют Строй Сервис» Евгений Жуков: «Снижение ипотечных ставок в третьем квартале оживило спрос, но не оказало на него решающего влияния».
Вопреки опасениям
Банкиры пытаются изменить ситуацию, снижая первоначальный взнос и ставки по кредитам, чтобы привлечь новых заемщиков, которым прежде покупка жилья была не по карману даже в кредит. Каждый девятый кредит оформляется со взносом, не превышающим 15% от стоимости квартиры, констатирует Юлия Ружицкая, директор по продажам «Главстрой Санкт-Петербург».
В сентябре крупнейший ипотечный кредитор России — Сбербанк — снизил минимальный первоначальный взнос по ипотеке с 15% до 10%, правда, пока только для зарплатных клиентов.
Другой крупный игрок — ВТБ — тоже предлагает кредиты с 10-процентным взносом. Банк «Открытие» с 30 ноября снизил первоначальный взнос до 10%.
В «Росбанке Дом» РБК Петербург сообщили, что «рассматривают возможность незначительного снижения размера первоначального взноса на первичном рынке в рамках акций».
Банкиры стремятся расширить круг заемщиков, несмотря на то что с 2018 года Банк России дважды повышал коэффициенты риска по ипотеке с первоначальным взносом: сначала с 0% до 10%, потом от 10% до 20%.
В начале декабря глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор хочет ограничить выдачу ипотечных кредитов людям, накопившим существенную долговую нагрузку, которая определяется отношением ежемесячных выплат по кредитам к сумме ежемесячного дохода заемщика.
Такие ограничения уже применяются с 1 октября по потребительскому кредитованию.
Очередную инициативу ЦБ по ужесточению условий выдачи ипотеки банкиры, скорее всего, тоже проигнорируют, полагают эксперты. Нововведения ЦБ не сильно повлияют на рынок, полагает глава «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов. С ним соглашается главный аналитик «Росбанк Дом» Наталья Ващелюк. «Уровень предельной долговой нагрузки (ПДН — Ред.) уже рассчитывается при выдаче ипотечных кредитов и не оказывает влияния на ипотечное кредитование с точки зрения коэффициентов риска.
В настоящий момент целесообразность мер по ограничению выдачи ипотечных кредитов заемщикам с высоким ПДН обсуждается, и влияние от их введения зависит от деталей — например, размера коэффициентов риска и порогов ПДН», — пояснила Наталья Ващелюк.
Ипотечная зависимость
Спрос на ипотеку критически важен и для застройщиков. Кредиты остаются основным драйвером рынка недвижимости, уверен Ян Фельдман, директор по маркетингу ГК «Ленстройтрест».
Пытаясь стимулировать спрос, банки вместе с застройщиками инициируют различные предложения для покупателей — от программы «Семейной ипотеки» до сниженной процентной ставки.
«Снижение ипотечных ставок расширяет возможность покупки квартиры, позволяет клиентам отчасти компенсировать рост стоимости квартир, к которому приводит повышение себестоимости строительства, в том числе из-за перехода на работу по эскроу-счетам.
С 2018 года в нашей компании количество сделок с использованием ипотечных кредитов колеблется на уровне 60%. Годом ранее, в 2017-м, этот показатель находился на уровне 55%. При условии дальнейшего снижения ставок, количество ипотечных сделок в ближайшие три года подойдет к отметке 70%», — прогнозирует гендиректор ООО «Бонава Санкт-Петербург» Мария Черная.
Особенно сильно доля продаж в ипотеку растет в массовом сегменте. «В некоторых объектах комфорт- и эконом-класса через ипотеку продается 80% квартир», — отмечает директор Первого ипотечного агентства Максим Ельцов. В среднем по рынку доля продаж жилья в ипотеку несколько ниже — 60%.
С привлечением ипотечного кредита в массовом сегменте обычно покупают однокомнатные и небольшие двухкомнатные квартиры, говорит Роман Кучевский, исполнительный директор Glorax Development. В сегментах «бизнес» и «премиум» такой тенденции нет.
Здесь доля сделок с привлечением кредита намного меньше.
Чаще всего в ипотеку приобретаются двухкомнатные квартиры (47%), далее идут однокомнатные (29%) и трехкомнатные (22%), рассказывает руководитель группы ипотеки отдела недвижимости компании «Строительный трест» Максим Разуменко.
Тревожные прогнозы
Однако некоторые эксперты опасаются, что значительное расширение круга заемщиков чревато повторением ситуации, которая возникла с началом финансового кризиса в 2014 году. По информации сайта bankir.
ru, который ссылается на данные Центробанка, на 1 января 2014 года размер просроченной задолженности по кредитам составлял 1,4 трлн руб. К марту 2016 года эта цифра выросла в 2,3 раза и достигла 3,2 трлн руб.
Эти цифры, как отмечали эксперты, косвенно указывали на объем залогового имущества, оказавшегося на балансе у банков из-за массовой несостоятельности заемщиков.
Это ставит банки перед необходимостью распоряжаться большим количеством непрофильных активов. «Управлять непрофильными активами мы не умеем: это не наша специализация, основная линия — продавать», — говорил член совета директоров Альфа-банка Петр Авен в интервью Forbes. Однако продавать такие активы банкам непросто.
«Несмотря на то что недвижимость реализуется на судебных торгах с дисконтом 20%, они, как правило, признаются несостоявшимися, потому что люди боятся покупать активы на стадии исполнительного производства», — приводит bankir.ru слова управляющего директора организационно-правовой дирекции Нордеа банка Константина Каричева.
Аналогичная ситуация может возникнуть и сейчас, предупреждают финансисты. По их прогнозам, примерно через год, вероятно, начнет резко увеличиваться объем дефолтного жилья — как со стороны заемщиков, которые не смогут обслуживать ипотеку, так и со стороны застройщиков, которые не смогут завершить начатые проекты и рассчитаться с кредиторами.
Рост объема залогового жилья, выставляемого банками на продажу, окажет негативное влияние на вторичный рынок недвижимости.
Уже сейчас, по данным риэлторов, цены на вторичное жилье в Петербурге начали снижаться, несмотря на сопротивление продавцов. Дисконт 300-500 тыс. руб. от стартовой цены перестал быть редкостью, говорят участники рынка. Дефолтное жилье надо продавать быстро, а значит, с дисконтом, объясняют риэлторы.
Источник: https://www.rbc.ru/spb_sz/10/12/2019/5def5b769a79472331386201
С 1 января 2020 года получить ипотеку будет сложнее
В ближайшее время заемщикам будет сложнее взять ипотеку. Многие из тех, кому сегодня выдали бы ипотечный кредит, могут столкнуться с отказом.
С 1 января 2020 года Центробанк вводит новые требования к банкам.
Кредитные организации должны будут предоставлять ЦБ информацию о долговой нагрузке заемщиков (о том, какая часть дохода клиента ежемесячно уходит на платежи по всем взятым кредитам).
Чтобы и дальше выдавать кредиты закредитованным заемщикам, банки должны будут предоставить дополнительное обеспечение. Новое указание Центробанка начинает действовать с 31 декабря 2019 года. Новые меры вводятся, чтобы сдержать рост закредитованности заемщиков.
Требование ЦБ распространяется не на все банки, а только на те, что в предыдущие годы вели рискованную кредитную политику и активно выдавали займы клиентам, уже имеющим несколько кредитов.
Какая часть дохода заемщика уходит на обслуживание кредитов, банки учитывали и раньше. Однако теперь к проверке этого параметра они будут относиться строже. Считается, что на платежи по всем взятым кредитам заемщик должен направлять не больше 30% дохода. Но до недавнего времени ряд банков выдавали ипотеку и в том случае, если заемщики будут направлять 50% дохода на выплаты по кредитам.
После 1 января 2020 года, если показатель долговой нагрузки составляет 50% доходов заемщика, ипотеку ему могут не выдать или предложить процентную ставку выше, чем другим клиентам, не имеющим такой высокой долговой нагрузки.
Чем выше кредитная нагрузка на заемщика, тем больше вероятность того, что при выплате кредита в дальнейшем возникнут проблемы.
Если заемщик уже обслуживает несколько кредитов, значит, ипотеку он берет на пределе возможностей. О том, что закредитованность населения растет, сегодня говорят сами представители банков.
Многие из тех, кто приходит сегодня в банк за ипотекой, уже имеют кредит. Очень редко это один кредит, обычно два — три.
«Регулятор вводит для банков дополнительный контроль.
Многие кредитные организации теперь начнут дорабатывать свои модели в части рисковой составляющей и улучшать качество кредитных портфелей, — прокомментировала управляющий банком «Открытие» в Красноярске Наталья Потапова.
— Будет по-другому оцениваться качество заемщиков, их уровень закредитованности. На первом этапе выдача кредитов населению уменьшится, произойдет небольшой спад в кредитовании, но, по нашей оценке, он не превысит 10 процентов».
Источник: https://www.sibdom.ru/news/13636/
Ипотеку в Дании выдают под отрицательные проценты. Как это возможно?
Датский Jyske Bank — третий по величине банк страны — предлагает ипотечные кредиты по ставке минус 0,5% годовых, то есть фактически будет приплачивать заемщикам, решившим купить новое жилье.
Это первый случай в мировой практике, когда ипотеку выдают под отрицательные проценты — то есть каждый месяц остаток по кредиту будет уменьшаться на сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом, чтобы полностью вернуть кредит, нужно будет заплатить банку меньше, чем ты изначально брал взаймы.
- Отрицательная ставка предлагается тем, кто берет ипотеку сроком до 10 лет, и зафиксирована в договоре — то есть на протяжении всего этого периода банк не имеет права менять условия кредита и увеличивать платежи.
- Датское отделение банка Nordea пообещало в ближайшее время начать выдавать беспроцентную ипотеку (под 0% годовых) сроком на 20 лет, а 30-летние ипотечные договоры заключать по фиксированной ставке 0,5%.
- В России минимальная ставка по ипотечным кредитам на сегодняшний день составляет 7,6% годовых (впрочем, некоторым категориям заемщиков предлагаются льготные ставки от 5%).
«Бесплатный сыр»
Понимая, что для обывателя предложение вернуть банку меньше денег, чем он брал изначально, звучит весьма подозрительно, Jyske Bank разместил на своем сайте специальное заявление по этому поводу.
Оно начинается со слов «Да, вы всё правильно поняли» и буквально через пару абзацев переходит к главному вопросу: «Как такое возможно?»
На него глава ипотечного департамента отвечает дословно следующее: «Я и сам это не очень понимаю. Более того, я лично говорил, что такого быть не может. Однако мы провели тщательные расчеты, учли все риски — и оказалось, что отрицательная ставка очень даже возможна».
На самом деле, скорее всего клиенты Jyske Bank все же заплатят чуть больше, чем взяли взаймы, поскольку им придется дополнительно покрыть некоторые обязательные сборы, а также юридические расходы по оформлению сделки. Хотя формально ипотечная ставка будет отрицательной.
Кроме того, нельзя исключать, что цены на жилье в Дании в ближайшие годы не просто не будут расти, а даже упадут. В таком случае, выплатив кредит, новоиспеченный владелец квартиры или дома ничего не заработает или даже потеряет часть денег.
Однако в целом предложение все равно звучит довольно заманчиво — особенно для тех, кто все равно собирался в ближайшее время обзавестись новым жильем или переоформить старый ипотечный кредит.
Так как это возможно?
Хотя выдача ипотечных кредитов под «в пользу заемщика» — новое слово в банковском деле, его никак нельзя назвать неожиданным. И вот почему.
Обычно банки принимают деньги в виде вкладов под оговоренный процент — то есть вкладчик (будь то человек или организация) рассчитывает приумножить свои капиталы и получить от банка больше, чем положил на счет.
Дальше банк выдает эти деньги в виде кредитов или вкладывает в ценные бумаги — под больший процент, чтобы обеспечить обещанный клиенту прирост и заодно покрыть собственные расходы.
Однако в последние годы в некоторых странах — таких как Дания, Швеция или Швейцария — эта привычная система работает с обратным знаком. Инфляция там очень низкая (в Дании, например, она колеблется на уровне 0,2%), а экономика растет довольно медленно, поэтому стоимость кредитов упала настолько, что банки больше не могут обеспечить прирост вложенных денег.
Поэтому, чтобы покрыть свои расходы, банки вынуждены тратить деньги клиентов — а значит, вводить нулевые и даже отрицательные проценты по депозитам. Например, швейцарский банк UBS в начале августа объявил, что отныне будет взымать с крупных вкладчиков (на счету которых более 500 тысяч евро) по 0,6% в год. То есть их вклады будут ежемесячно не прирастать, а уменьшаться.
С одной стороны, конечно, держать деньги в банке в таких условиях невыгодно. С другой — снимать их со счетов, чтобы инвестировать куда-то на более выгодных условиях, тоже довольно накладно, да еще и чревато повышением рисков. Поэтому большинство вкладчиков все же выбирают синицу в руках — пусть и немного худеющую с каждым годом.
Правообладатель иллюстрации PA Media
- В коммерческих банках Дании до отрицательных ставок пока не дошло, но в том же Jyske Bank вклады уже давно принимают под 0% годовых — и думают последовать примеру швейцарцев и увести ставку в минус (просто никто не хочет делать это раньше конкурентов).
- С этой точки зрения отрицательные ставки по кредитам, в том числе и ипотечным, выглядят совершенно логично.
- Jyske Bank может разместить свободные деньги на депозите под минус 0,65% годовых (под такой процент принимает деньги датский центробанк), и ему выгоднее отдать их в ипотеку под минус 0,5% — потери будут меньше.
К тому же, банк привлекает депозиты по отрицательным ставкам ниже 0,5%. И тут прибыль, если разместить эти деньги пусть и с отрицательной доходностью, но с положительной разницей.
А что в россии?
Россиянам на столь дешевые кредиты рассчитывать не приходится.
Не далее как пару недель назад по соцсетям широко разошелся видеоролик, где мужчина снимает рекламные плакаты чешского Сбербанка, предлагающие потребительские кредиты под 3,9%, а ипотечные — под 0,8%. Хотя сайт банка рекламирует ипотеку «от 2,89% годовых».
Правообладатель иллюстрации AFP
Так или иначе, в российских банках ипотечные ставки выше в несколько раз. На вопрос, почему так происходит, ответил на прошлой неделе первый зампред Сбербанка России Лев Хасис.
«Короткий ответ — чешский банк это юридическое лицо, находящееся в другой стране, со всей ее макроэкономикой: включая инфляцию, ставки рефинансирования банка Чехии и другое, — объясняет Хасис. — Чешских заемщиков финансируют в основном чешские вкладчики, низкие ставки по кредитам в Чехии возможны благодаря низким ставкам по депозитам/вкладам в Европе и в первую очередь в той же Чехии».
- На сегодняшний день центробанк Дании ссужает деньги кредитным организациям под 0,05%, Европейский центробанк — под 0%, Банк Англии — под 0,75% годовых, центробанк Чехии — под 1,75%.
- Аналогичная ставка российского Центробанка составляет 7,25%.
- «Конечно, всем хочется чтобы ставки по привлекаемым депозитам были российскими, а ставки по кредитам — чешскими, но это по понятным причинам невозможно», — заключает Хасис.
Источник: https://www.bbc.com/russian/features-49397382
Нордеа Банк откажется от ипотеки
Нордеа-банк откажется от розничного кредитования, сосредоточившись на корпоративных клиентах, – решение о смене стратегии принято.
«Розничное кредитование перестало приносить прибыль, ставки находятся на запредельном уровне, и риски очень высоки, в этих условиях мы не видим возможности наращивать розничный кредитный портфель.», – рассказал «Ведомостям» предправления банка Игорь Буланцев.
Банк принял такое решение, оценив в IV квартале 2014 г. динамику доходов населения, влияние девальвации и инфляции и уровень безработицы.
Основной приоритет банка – работа с крупными российскими, скандинавскими и международными компаниями – остается неизменным.
Доля проблемных кредитов в корпоративном портфеле, по словам Буланцева, «составляет 0%», а в рознице за I квартал выросла с 2,2 до 2,8%.
Банк продолжит обслуживать имеющийся розничный портфель – заемщики смогут гасить кредиты через систему дистанционного обслуживания, отделения «Нордеа» и другие банки. Сколько собственных отделений сохранит банк, пока не решено.
Розница занимала скромное место в бизнесе Нордеа-банка: кредитный портфель банка превышает 315 млрд руб., но розничных из них – всего 25 млрд, практически все – ипотека. Львиная доля фондирования (более 300 млрд) – привлечение от материнского банка, средства корпоративных клиентов – 42 млрд, а вклады физлиц – менее 10 млрд, следует из отчетности на начало марта.
В операционной прибыли банка на розницу приходится всего 4%. С декабря банк сильно сократил выдачу кредитов физлицам. А на этой неделе фактически отказался от денег населения, снизив ставки по всем вкладам до 0,1% годовых в рублях, до 0,01% – в валюте.
У банка нет потребности в существенных объемах рублевого фондирования, особенно в дорогостоящих средствах розничного сектора, признает Буланцев. От группы банк получает «исключительно по рыночным ставкам» 86% фондирования, причем это средства в валюте, поскольку основное размещение происходит также в валюте: банк кредитует крупнейших российских экспортеров, отмечает Буланцев.
При этом работа с пассивами юрлиц банку интересна: около 65% корпоративного привлечения приходится на расчетные счета, остальное – срочные депозиты по ставкам 6–19% в рублях.
«Розничный бизнес является для банка одним из ключевых направлений (составляет треть портфеля. – «Ведомости»), и мы видим большой потенциал», – говорит зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. «Нам этот бизнес интересен, хотя ситуация не самая хорошая, объемы выдачи, очевидно, упадут», – говорит предправления «Юникредит банка» Михаил Алексеев.
Источник: http://www.ludiipoteki.ru/news/index/themes/179?145/entry/nordea-bank-otkazhetsya-ot-ipoteki/
Нордеа Банк — Отзывы и комментарии о Банке
Брал в Нордеа банке потребительский кредит. Выдалась возможность погасить его раньше, чем по договору.
Пошёл в банк, но кредитный отдел отказался делать перерасчёт процентов и предложил погасить полностью всю сумму, которую насчитали при выдаче, то есть с процентами за время использования кредита указанное в договоре. Никаких причин не объяснили, даже разговаривать дальше не стали.
Хотя когда кредит брал, говорили что возможность досрочного погашения есть. Какого лешего эта возможность тогда нужна, если проценты дерут всё равно за весь оставшийся период…
Виктор Сергеевич
Несколько лет назад взяла ипотеку в Нордеа банке. Дело было еще до кризиса 2008 года и ставка была 11 процентов.
Ипотеку взяла в долларах (кто ж знал, как обернется экономика…) Шестьдесят процентов долга по кредиту погасила в течение первых двух лет.
Когда рубль начал неумолимо падать, обратилась в банк с просьбой переоформить мой кредит из валютного в рублевый, пусть и на условиях банка. Но банк отказал наотрез. Равно как и отказал в досрочном погашении текущего валютного кредита и выдаче нового.
Несложные арифметические вычисления показали, что банку очень выгоден мой кредит в валюте в текущей ситуации и он ни за какие коврижки не откажется от того, чтобы продолжать на мне наживаться. Так что думайте, хотите ли вы связываться с таким падким до легкой наживы банком.
Дарья
Собирались купить квартиру. Вроде всё одобрили. Процент устраивал. Начали искать квартиру, нашли, собрали все документы. Но после изменения ЦентроБанком ставки рефинансирования кредитный отдел Нордеа просто тупо принял отрицательное решение без каких либо разъяснений.
Петр
Брал в Нордеа банке кредит три года назад, на пять лет. Сейчас решил на два года раньше досрочно погасить его.
В итоге выяснилось, что банк отказывается делать перерасчет за досрочное погашение, при том, что в договоре было ясным по белому написано, что перерасчет стоимости кредита при досрочном погашении предусмотрен и что для этого нужно лишь соответствующее заявление.
А фактически я оказался еще больше должен, чем был изначально, так как должен банку за использование кредита. Звонил на горячую линию в головной офис, обещали разобраться, но прошло уже две недели а никакого ответа нет.
Николай
Источник: https://www.invest-rating.ru/banks-comments/nordea/
Ипотека в 2020 году прогнозы
Ипотека: для многих российских семей это слово стало проклятием и финансовым адом. В то же время ипотечное кредитование – практически единственный шанс приобрести собственное жилье своей мечты для тех, у кого нет никаких сбережений.
Однако до сих пор есть семьи, которые не могут позволить себе эту ссуду из-за непомерно высоких процентных ставок. Власти постоянно твердят о необходимости обеспечить доступность жилья в кредит.
Остается понять, действительно ли ипотека в 2020 году станет дешевле для россиян.
Ситуация с ипотечным кредитованием всегда была животрепещущей темой не только для большинства российских семей, но и для банковского сектора, а также государства. В настоящее время среднемесячный платеж по стандартной ипотечной программе примерно равен сумме, уплачиваемой за аренду небольшой квартиры.
В связи с этим, растет количество подобных предложений. Текущие ставки далеки от западных. Например, в ВТБ они стартуют от 9,7% годовых, в Газпромбанке – от 9,5%, в Сбербанке – от 9,6%. При ответе на вопрос «Какой процент ипотеки будет в 2020 году?» стоит руководствоваться ключевой ставкой ЦБ России.
При ее понижении наблюдается уменьшение процентов по кредитам и наоборот.
В предстоящем 2020 году существует возможность воспользоваться господдержкой ипотеки. Льготы предусмотрены для молодых семей, военнослужащих, учителей и врачей, участников боевых действий, инвалидов. Как правило, с помощью государственной поддержки можно снизить процентную ставку и первоначальный взнос, а также добиться частичного списания долга.
Кто может претендовать на ипотечное кредитование
В народе бытует мнение, что ее может оформить практически любой человек. Но это абсолютно не так. Попробуем разобраться с условиями банка для получения ипотеки заемщиком.
- Возраст: чаще всего от 21 года (иногда – от 23) до 55 лет; в то же время максимальный возраст на момент окончания ипотечного кредита – 75 лет (в большинстве банков).
- Российское гражданство, однако, некоторые банки (Райффайзенбанк, ВТБ 24, Банк Москвы) предоставляют ипотечный кредит и для иностранных резидентов.
- Постоянная или хотя бы временная прописка.
- Стаж работы (банк обращает внимание на частоту смены мест работы, длительность трудоустройства).
- Платежеспособность клиента (стандартный способ подтверждения – справка 2-НДФЛ).
- Размер первоначального взноса (не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья) влияет на сумму ипотечного кредита и процентную ставку.
- Хорошая кредитная история.
- Гражданам с небольшим уровнем дохода идеально подходит социальная ипотека.
- Эта программа подразумевает ту или иную государственную поддержку, которая зависит от множества факторов. Итак, кто же может претендовать на социальную поддержку в будущем 2020 году:
- Многодетные семьи (например, ипотека на льготных условиях после рождения третьего ребенка).
- Молодые семьи (супруги моложе 35 лет).
- Инвалиды, а также семьи, воспитывающие их.
- Молодые специалисты.
- Особые категории врачей, учителей.
- Работники-бюджетники в сфере культуры, спорта, соцзащиты, образования и науки.
- Работники оборонно-промышленного комплекса.
- Малоимущие.
Участниками такой социальной программы могут стать граждане РФ, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, имеющие стабильный доход и обладающие средствами для первоначального взноса.
Важным условием для бюджетников является трудовой стаж в государственных структурах от 3 лет и более, а для военных – больше 10 лет.
В остальном подробные требования к заемщику следует рассматривать, учитывая особенности каждой конкретной программы.
Для молодых семей
Молодым семьям доступно три вида ипотечных программ:
Федеральная программа «Молодая семья – доступное жилье». В этом случае государство дает средства для погашения части долга по ссуде. При отсутствии детей субсидия составляет 35% от стоимости жилья, за каждого ребенка она увеличивается еще на 5%.
Региональная поддержка, заключающаяся в предоставлении скидки при покупке жилья или оформлении займа.
Банковские предложения. Почти все российские банки имеют собственные предложения для молодых семей. Например, Сбербанк предлагает ставку, пониженную на 0,5 процента, а в Газпромбанке реально получить ипотечный кредит со ставкой около 5,5% годовых.
Важно отметить, что в следующем 2020 году заканчивается срок действия федеральной программы «Молодая семья – доступное жилье». Окончательное решение о дальнейшей судьбе этого вида социальной ипотеки еще не принято.
Для военных
Военная ипотека отличается от других программ тем, что пока заемщик состоит на службе в Вооруженных силах, его долг погашает непосредственно Министерство обороны.
Важнейшим инструментом такого кредитования военных является НИС – накопительно-ипотечная система, рассчитанная на то, что за время службы в армии на счету военнослужащего накопиться достаточно средств для покупки недвижимости и последующих выплат по льготной военной ипотеке.
Оформить военную ипотечную программу может любой военный, служащий в рядах российской армии.
Кроме того, никаких ограничений касательно территориального расположения ипотечного жилья нет – оно может быть приобретено во всех субъектах Российской Федерации.
Главное – нельзя покупать квартиры в ветхих и аварийных домах. В настоящее время около 80 банков находятся в реестре финансовых учреждений, предоставляющих займ по военной ипотеке.
Другие программы
Говоря о других льготных программах для слабозащищенных слоев населения, стоит упомянуть предложения, адресованные молодым преподавателям (до 35 лет). Учительский стаж должен превышать один год, а в собственности у педагога не должно быть никакого жилья.
При соблюдении этих требований учитель вправе рассчитывать на государственную помощь в выплате ипотечного кредита. Подобные субсидии могут получить врачи, а также муниципальные служащие.
Отдельно стоит сказать, что некоторые регионы, в которых наблюдается нехватка высококвалифицированных работников, вводят собственные программы с дополнительными льготными условиями.
Прогнозы на ипотечные ставки
В начале 2019 года ипотечная ставка равнялась 9,7% годовых, после чего практически перестала изменяться.
По поручению Президента России к 2020 году должны быть разработаны меры по снижению средней ставки по ипотеке до 8 процентов.
Для достижения этой цели необходимо не только продолжать реализацию льготных программ, но и сдерживать инфляцию, а также добиться увеличения реальных доходов граждан в ближайшей перспективе.
По мнению экспертов, прогнозы ставок по ипотеке около 8-8,5% в год вполне достижимы при отсутствии геополитических потрясений, снижении ключевой ставки Центробанка и экономическом росте. Тем не менее, размер первоначального минимального взноса по ипотеке скорее всего останется на уровне 10-15% от стоимости жилья.
Народный прогноз про размер процентов
Большинство граждан не верят, что в ближайшие несколько лет рынок ожидает какое-либо значимое снижение процентной ставки по ипотеке. Однако по существующему законодательству банки не обязаны снижать проценты по уже полученному кредиту.
Рефинансирование, то есть перерасчет всех последующих платежей, можно осуществить в другой финансовой организации на более выгодных условиях. Часть людей считает, что российская банковская система стремится к европейским стандартам, в том числе и касательно удешевления кредитов.
Тем не менее, даже они утверждают, что резкого изменения довольно стабильной ипотечной ставки ждать не стоит.
Источник: https://www.9111.ru/questions/777777777761873/
Банки приучают давать разборчивее
Банк России предложил ужесточить условия выдачи ипотеки на фоне роста долговой нагрузки населения и доступности ипотечного кредитования для заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки.
Сделать это регулятор предлагает введением надбавок к коэффициентам риска в зависимости от показателя долговой нагрузки и размера первоначального взноса. В АКРА считают, что у банков достаточный запас капитала и меры окажут на рынок незначительное влияние.
Рост же ипотеки продолжится: доля ее на кредитном рынке в сравнении с развитыми странами все еще невысока, ставки снижаются, а государство продолжает стимулировать сектор.
Банк России предлагает ввести с 1 июля 2020 года надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам для заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) в зависимости от размера первоначального взноса, следует из доклада «Меры Банка России по обеспечению сбалансированного ипотечного кредитования».
Необходимость ужесточения выдачи ипотеки регулятор объясняет ростом закредитованности населения на фоне повышения доступности ипотечных продуктов. Так, к октябрю 2019 года объем ипотечного кредитного портфеля составил 7,3 трлн руб. против 2 трлн руб. в 2013 году, а доля таких кредитов в совокупном портфеле физлиц выросла с 27,8% до 42,8%.
Существенный потенциал для роста сегмента иллюстрирует и сравнительно низкий объем ипотечных кредитов по отношению к ВВП — 6,7% на конец второго квартала 2019 года — против 10–30% ВВП для формирующихся рынков, указывают в ЦБ.
Рост сектора должны поддержать снижение ипотечных ставок, реализация мероприятий жилищного нацпроекта и распространение механизма эскроу-счетов на финансирование всего долевого строительства.
- Впрочем, уже сейчас значительная часть ипотечных кредитов приходится на закредитованных должников: в третьем квартале на заемщиков с ПДН более 50% пришлось 42% ипотечных кредитов, для ПДН более 80% их доля и вовсе выросла с начала года почти вдвое — на 3,2 процентного пункта, до 6,6%.
- Для охлаждения сектора регулятор предлагает ввести коэффициенты надбавок к коэффициентам риска для заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки (свыше 50%) — размер надбавки (в диапазоне 10–200%) предлагается привязать к объему первоначального взноса.
- При этом, если ПДН превышает 80%, создавать дополнительные резервы банку придется независимо от объема первоначального взноса по такому кредиту.
Отметим, что сейчас высокие надбавки уже применяются для кредитов с первоначальным взносом 10–20% (100%) и менее 10% (200%). В отсутствие возможности регулятора прямо ограничить количество рискованных кредитов предлагаемые меры должны снизить их рентабельность.
По подсчетам ЦБ, при неизменной структуре ипотечного портфеля нагрузка на капитал банков в случае введения надбавок может вырасти в 1,4 раза — одновременно вырастет и запас капитала банков, необходимый для покрытия возможных убытков в случае реализации внешних или внутренних шоков.
Впрочем, в ЦБ отмечают, что наибольшее влияние меры окажут на банки с небольшим капиталом.
Как рассказали “Ъ” в рейтинговом агентстве АКРА, введение надбавок ограничит наметившийся рост выдачи кредитов заемщикам с высоким ПДН, но запасы капитала банков достаточны для покрытия потенциальных рисков по текущему ипотечному портфелю.
«Повышение коэффициентов риска по ипотечным кредитам способно повлечь незначительное снижение темпов роста кредитования, однако сейчас сложно точно оценить влияние данной меры на банки»,— отметил заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин.
Напомним, что с 1 октября ЦБ уже ввел надбавки к коэффициентам риска ранее беспокоившим власти бурным ростом розничным кредитам, однако эти меры регулятор считает недостаточными из-за незначительности для банков с большим запасом капитала и добивается возможности прямого ограничения рискованных кредитов.
Поручение подготовить доклад о необходимости расширения полномочий ЦБ 29 октября дал премьер-министр Дмитрий Медведев.
Источник: https://www.kommersant.ru/doc/4197849