Страхование имущества юридических лиц в 2020 году: виды, тарифы

Для защиты жизни, здоровья, ответственности или имущественных интересов клиенты обращаются к страховщикам, которые предлагают страховые программы в зависимости от потребностей покупателей. Стоимость услуги, риски, особенности программ у каждой страховой компании устанавливаются, исходя из принятых тарифов и базовых коэффициентов.

Что такое страховая программа

Программы страхования представляют собой комплекс страховых услуг, которые предлагаются страхователям в целях минимизации рисков при наступлении страхового случая. Иными словами – это отдельный вид страховки, доступный для оформления в офисе страховщика или онлайн.

Страховые программы могут быть комплексными, включающими в себя защиту от рисков в определенной отрасли страхования (например, при заключении ипотечного договора), или представлять собой полис, защищающий узкий круг интересов выгодоприобретателя.

Виды страховых программ

В зависимости от отрасли страхования выделяют следующие страховые программы:

1. В имущественном страховании: недвижимости, КАСКО, транспорта и грузов.
2. В личном – защита жизни и здоровья, ОМС и ДМС.
3. Страхование ответственности – ОСАГО, защита профессиональной ответственности работника.
4. Иные виды (инвестиции, путешествующих, животных, мигрантов, международные программы).

СПРАВКА! Страхователь может приобрести один полис или оформить комплексную защиту. Страховщики предлагают скидки тем, кто приобретает несколько услуг одновременно. Например, в СПАО «Ингосстрах» покупатели могут купить КАСКО со скидкой 5%, если ранее оформили страховку на дом или квартиру.

Имущественное страхование

Имущественное страхование включает в себя программы по защите недвижимости и других ценностей клиента.

Недвижимости

Страховые услуги, направленные на защиту недвижимости, бывают:

1. Для жилых помещений.
2. Для дачи и иного загородного имущества.

Оба случая предусматривают получение возмещение в результате порчи:

• конструктивных элементов;
• отделки;
• движимого имущества.

Дополнительно страхуется ответственность перед соседями.

На стоимость премии влияет:

1. Материал стен.
2. Наличие потенциально опасных объектов в непосредственной близости или на территории страхуемого жилища, например, бани или сауны. Имеются в виду строения, в процессе использования которых может возникнуть страховой случай.
3. Страховое покрытие.
4. Наличие действующих полисов в «Ингосстрахе», надежность клиента.

ВАЖНО! При оформлении защиты дома или квартиры обязательно требуется осмотр сотрудника страховой компании. Он оценит реальное состояние имущества, чтобы рассчитать возможность оформления требуемой суммы покрытия.

КАСКО

КАСКО – программа добровольного страхования, которая позволяет защитить застрахованное ТС от следующих рисков:

1. Ущерб, причиненный в результате ДТП по вине владельца авто или иных лиц, допущенных к управлению автомобилем (ОСАГО без ограничений), стихийного бедствия, противоправных деяний.
2. Угон.
3. Полная гибель автомобиля.

Программа КАСКО не является заменой обязательной страховки ОСАГО. Она позволяет покрыть убытки, причиненные ТС владельца полиса. Стоимость зависит от многих факторов:

1. Характеристики авто (марка, модель, пробег, мощность).
2. Наличия или отсутствия франшизы – уменьшения цены полиса пропорционально размеру выплат при наступлении страхового случая.
3. Включенных рисков. В СПАО «Ингосстрах» клиент может выбрать мультизащиту, добавив угон, ущерб и полную гибель авто, или остановиться на некоторых вариантах.
4. Безаварийной езды.
5. Участия в акциях, например, продление полиса или приобретение совместно с другими программами позволит страхователю получить скидку в размере от 5%.

СПРАВКА! КАСКО можно оформить не только на авто. Программа доступна для грузовых ТС и мотоциклов.

Транспорт и грузы

Защита транспорта и грузов – услуга, доступная для юридических лиц или частных клиентов, которые занимаются транспортировкой товаров и личных вещей на длительные расстояния.

Действие страховой защиты начинается с момента получения указанного в договоре груза и заканчивается, когда он будет доставлен в конечный пункт. Место доставки также прописывается в условиях страхования.

Груз страхуется от рисков:

1. Повреждения или утраты.
2. Хищения.
3. Исчезновения в результате пропажи транспортного средства.

Возмещению также подлежат расходы, произведенные с целью сохранения части груза, например, в результате наступления страхового случая. Клиенты также могут застраховать ожидаемую прибыль от реализации товара после успешной транспортировки.

Личное страхование

Личное страхование включает в себя программы, направленные на сохранение самого важного – здоровья и жизни страхователя и его семьи. Клиенты могут оформить обязательный полис (ОМС), или выбрать программу из списка добровольных платных услуг.

Жизни и здоровья

Для защиты жизни и здоровья рекомендуется обратить внимание на программы, позволяющие выгодоприобретателю получить компенсацию при возникновении травм, получения инвалидности или смерти застрахованного лица. СПАО «Ингосстрах» предлагает несколько страховых программ, которые покрывают различные виды рисков:

1. «Телемедицина» — консультация специалистов онлайн, круглосуточная поддержка по телефону, психологическая помощь.  Доступны экстренные консультации терапевта и педиатра с выбором работника по желанию пациента. Стоимость варьируется, исходя из количества консультаций, и начинается от 4000 рублей.
2. «От укуса клеща». Отдельная программа, которая стала популярной из-за участившихся случаев укусов клещей и обнаружения энцефалита и боррелиоза (более 8000 случаев в совокупности). Позволяет получить консультацию, экстренную помощь и компенсацию на лечение. Размер полиса зависит от видов защиты, региона проживания, срока страхования. Средняя цена составляет 300 рублей.
3. «От несчастных случаев», в том числе для профессиональных спортсменов. Страховка позволяет получить компенсацию при получении травмы, инвалидности или других случаев, прописанных в договоре, включая смерть застрахованного лица. «Ингосстрах» продает защиту в том числе для спортсменов, которые увлекаются опасными видами спорта. Цена зависит от рисков и составляет, в среднем, от 2500 рублей.

ОМС и ДМС

Государство заботится о здоровье граждан, предлагая бесплатную медицинскую помощь благодаря услуге ОМС, согласно закону № 326-ФЗ от 29.11.2010 «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

ОМС позволяет получить помощь в муниципальной поликлинике в любом регионе РФ бесплатно. Для оформления требуется только паспорт и СНИЛС.

ОМС позволяет не только воспользоваться услугами врачей в случае распространенного заболевания (грипп, ОРЗ, ангина, вирусные инфекции и т.д.), но и получить профессиональную консультацию, пройти диспансеризацию, воспользоваться лечением и консультацией стоматолога, гинеколога, кардиолога и других медицинских специалистов.

Медицинская помощь по ОМС оказывается только в государственных учреждениях. Список бесплатных услуг и лекарств ограничен. Если страхователь желает получить более широкий спектр возможностей, он может присоединиться к платной программе, оформив полис ДМС – добровольного медицинского страхования.

Что можно включить в ДМС? Кроме обязательных услуг в клиниках улучшенного формата (с новым оборудованием, ремонтом и без очередей), допускается указать в страховке:

• расширенное аптечное обслуживание;
• экстренную госпитализацию;
• стоматологию;
• амбулаторно-поликлиническую помощь.

Стоимость страховой программы ДМС в «Ингосстрах-М» зависит от выбранного тарифа. Подробная информация о минимальной цене на полисы ДМС представлена в таблице.

Тариф и услуги	Минимальная стоимость, в рублях
«Базовый» (только поликлиника)	37700
«Стандарт» (поликлиника + стоматология)	48200
«Оптимал» (поликлиника, стоматология и экстренная помощь)	59900
«Премиум» (все услуги)	64700
«Платинум» (все услуги + личный врач)	71700

Точная стоимость услуг рассчитывается, исходя из выбранной программы, региона проживания и прикрепленной поликлиники.

Ответственность

Страховые программы, относящиеся к категории «Ответственность», направлены на защиту имущественных интересов перед третьими лицами.

ОСАГО

Полис ОСАГО относится к страховым программам, тарифы по которым регулируются на уровне законодательства (закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ). Это означает, что страховщики не могут превысить предельно допустимый лимит стоимости страховки, но имеют право использовать коэффициенты в пределах установленной нормы.

Для чего нужен полис ОСАГО:

• он защищает имущественные интересы перед третьими лицами на сумму до 400 тыс. рублей;
• покрывает расходы за причинение вреда жизни и здоровью при ДТП по вине застрахованного лица на сумму до 500 тыс. рублей.

Стоимость страховки зависит от нескольких факторов, среди которых: регион регистрации ТС, характеристики авто (год выпуска, мощность двигателя), стаж водителя, включая особенности управления автомобилем (с авариями по его вине или без).

ПРИМЕР. В текущем периоде в СПАО «Ингосстрах» частные владельцы ТС, зарегистрированных на территории Омской области, имеют право оформить страховую программу на сумму от 4118 рублей. Если авто принадлежит юридическому лицу, стоимость ОСАГО будет выше – 7399 рублей.

Владельцы ТС могут оформить страховую программу в офисе или онлайн (е-ОСАГО). Юридическая сила полисов одинаковая. Способ оформления услуги не влияет на цену. С 1 января 2017 года все страховщики оформляют полисы е-ОСАГО в обязательном порядке, согласно внесенным поправкам в законодательство РФ.

Профессиональная

Врачи и другие медработники могут защитить свои интересы в процессе трудовой деятельности. В СПАО «Ингосстрах» есть страховка, которая позволяет получить компенсацию за ошибки в:

• диагнозе;
• рекомендациях к лечению;
• процессе проведенной операции;
• назначенных лекарственных препаратах;
• иных действиях, связанных с процессом лечения.

Медработники могут застраховать не только интересы за причиненный вред здоровью, но и получить возмещение за услуги адвоката и иные расходы, понесенные в ходе разбирательств.

Другие программы

К другим услугам по защите интересов, связанных с причинением вреда третьим лицам и их имуществу, относится страхование ответственности перед соседями. Это тоже добровольная страховка. Она может быть включена в состав комплексного ипотечного страхования, но доступна и в отдельном порядке.

От чего зависит стоимость страховки:

1. Тип жилого объекта.
2. Количество санузлов и их состояние.
3. Наличие системы автоматического отключения воды.
4. Страхового покрытия.
5. Срока договора.

Клиенты СПАО «Ингосстрах» могут дополнительно включить защиту интересов перед соседями за действия питомца или результат ремонта в квартире.

Программа комплексного ипотечного страхования

Программа комплексного ипотечного страхования включает в себя страхование:

1. Титула. Защищает интересы клиента при заключении сделки, например, от фальсификации договора купли-продажи.
2. Залога. Защита приобретаемого объекта недвижимости по договору ипотечного кредитования.
3. Жизни и здоровья заемщика.

Особенностью комплексной программы является то, что в нее включены как обязательные элементы страховой защиты (залог), так и добровольные (титул, жизнь и здоровье заемщика).

СПРАВКА! Клиенты СПАО «Ингосстрах» могут оформить каждую программу по отдельности, например, ограничиться только покупкой полиса залогового страхования – обязательного при оформлении займа на приобретение жилья.

Стоимость комплексной программы варьируется от количества рисков, размера страховой суммы, особенностей имущества, которое указывается в договоре, а также типа сделки. В «Ингосстрахе» можно купить страховые продукты для специализированной программы кредитования военнослужащих – Росвоенипотеки, а также других видов целевых займов. Клиентам ПАО Сбербанк предоставляется скидка в размере 15%.

Выводы

Программы страхования представляют собой отдельные виды услуг, включающие в себя комплекс защиты от несчастных случаев, прописанных в договоре. Они охватывают отрасли страхования, в рамках которых страховщик имеет право заниматься реализацией полисов. Самыми популярными видами страховых программ в РФ являются:

• ОСАГО, КАСКО.
• Защита жизни и здоровья, включая специальную программу для заемщиков по ипотечному договору.
• Залоговое страхование, защита титула.
• ОМС, ДМС, защита от клещей.
• Страхование ответственности – профессиональной или перед соседями (иными третьими лицами).

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/programmy

Страхование имущества юридических лиц: правила для разных видов рисков и тарифы

Деятельность любого юридического лица, вне зависимости от его специфики, предполагает наличие у него в собственности какого-либо имущества (активов). Естественно сохранность имущества в наилучшем виде будет напрямую сказываться на качестве производственного процесса и успешности развития предприятия.

Вопрос страхования имущества является весьма актуальным в наше время

Для предприятия любой организационно-правовой формы первостепенной задачей является вопрос обеспечения стабильности производственной деятельности и защиты от финансовых потерь в результате создания неблагоприятных ситуаций связанных с порчей или утратой имущества, а это значит, что вопрос страхования имущества является весьма актуальным.

Что это такое?

Особенностью страхования имущества можно считать возможность заключения трех типов договоров между юридическим лицом и страховщиком:

1. Основной договор – предусматривает условия оформления страхования имущества, имеющегося на балансе предприятия.
2. Дополнительный договор – предусматривает требования к оформлению страхования имущества, полученного компанией в аренду, договору найма и лизинга, а также имущества, полученного от третьих лиц для транспортировки, хранения, обработки, ремонта.
3. Специальный договор – предусматривает требования к оформлению страховки на имущество, имеющего специфические особенности.

Организация может застраховать свое имущество не только на добровольной основе, законодательством РФ предусмотрена процедура и обязательного страхования имущества. Обязательное страхование касается только имущества, находящегося в собственности страхователя.

Закон о страховании имущества юридических лиц

Процедура оформления страхования регулируется ФЗ «Об организации страхового дела» с последними изменениями от 28 ноября 2015 года.

Правила и условия

Условия страхования имущества прописываются в Правилах страхования, которые разрабатываются самим страховщиком и регистрируются в соответствующих органах при получении компанией лицензии.

В Правилах обязательно отражаются:

• страховая ответственность;
• основы расчета страховой суммы;
• порядок возмещения предполагаемого ущерба.

Страховым случаем будет считаться свершившееся событие, на случай которого был получен страховой полис.

При подтверждении страхового случая страховая компания обязана возместить ущерб своему клиенту, осуществив страховые выплаты.

Сумма денежных выплат для возмещения ущерба рассчитывается исходя из сведений, отраженных в страховом акте, который составляется специалистами страховой компании на основании обращения клиента.

Объекты

Объекты, подлежащие страхованию, подразделяются на две основные группы: движимое и недвижимое имущество.

Недвижимое имущество:

• здания и строительные сооружения (производственные, торговые, офисные помещения и т.д.);
• внешняя и внутренняя отделка зданий;
• какие-либо конструктивные элементы.

Движимое имущество:

Перечень объектов имущественного страхования для юр. лиц весьма обширен

• производственное оборудование;
• офисная техника;
• мебель;
• измерительные приборы и различные механизмы;
• материалы, сырье и многое другое.

Виды рисков

Перечень основных рисков, от которых юридические лица застраховывают имеющееся на балансе имущество:

• воздействие на объект страхования природных стихий (ураган, снегопад, наводнение, землетрясение и т.д.);
• воздействие огня при пожаре или взрыве;
• порча имущества в результате неисправности инженерно-коммуникационных сетей (порывы трубопроводов систем отопления, водоснабжения);
• случайное механическое воздействие;
• разрушительное воздействие злоумышленниками.

Стоимость страхования имущества юридических лиц

Застрахованным юрлицам часто приходится доказывать непричастность к возникшим ситуациям Страховой стоимостью будет считаться подлинная стоимость страхуемого имущества на момент подписания договора. Стоимость же основных производственных фондов определяется в размере их первоначальной стоимости, если объект находится в эксплуатации не более одного года, в противном случае стоимость рассчитывается исходя из остаточной стоимости. Стоимость же оборотных производственных фондов рассчитывается по данным проводимых инвентаризаций.

Тарифы

Тарифы определяются индивидуально, исходя из базовых тарифных ставок и дополнительных поправочных коэффициентов.

Одна из крупнейших страховых компаний «Росгосстрах» предлагает широкий выбор страховых услуг, как для крупного, так и малого бизнеса. Страховой тариф составляет до 1,5% от страховой суммы. СК «Росгосстрах» предлагает страховой продукт «Имущество», разработанный преимущественно для предприятий малого и среднего бизнеса. Средняя стоимость страхового полиса составляет 5 тыс. руб.

Средняя стоимость полиса при оформлении имущественного страхования в «СОГАЗ» для юридического лица будет составлять 15 тыс. руб.

Страховой тариф варьируется в диапазоне 0,5 – 1,5 % от страховой суммы.

Страховая компания «РЕСО — Гарантия» предлагает корпоративным клиентам три основных страховых продукта:

• «РЕСО — Индустрия» — наиболее универсальный продукт компании, т. к. подходит и для крупных организаций и для небольших предприятий.
• «РЕСО — Офис» — позволяет подобрать наиболее актуальный набор страховых рисков;
• «РЕСО — Предприниматель» — предназначен для страхования имущества предприятий торговли и обслуживания.

Страховой тариф составляет также не более 1,5%. Минимальная стоимость полиса от СК «РЕСО — Гарантия» обойдется в 6 тыс. руб.

Отзывы

Среди отзывов клиентов страховых компаний можно выделить большой процент отрицательных отзывов, связанных с выплатами компенсаций при наступлении страхового случая, точнее с их отсутствием. Зачастую приходится доказывать, что юридическое лицо само не причастно к порче имущества, то есть чрезвычайная ситуация произошла не из-за халатности на производстве.

На сегодняшний день страховые компании предлагают широкий выбор программ по страхованию имущества, и юридическому лицу не составит труда застраховать свое имущество по наиболее подходящим для него условиям. К тому же большинство страховых компаний предлагают своим клиентам различные скидки за комплексное страхование и предоставляют льготы.

Источник: https://strahreg.ru/vidy-straxovaniya/imushhestvennoe/straxovanie-imushhestva-yuridicheskix-lic-pravila-dlya-raznyx-vidov-riskov-i-tarify.html

Страхование имущества организаций

Необходимость обращения к этой теме обЪясняется, во первых, тем, что страхование — финансовый механизм, способный защитить организацию от непредвиденных убытков в случае аварий, пожаров, катастроф и других чрезвычайных ситуаций.

Во вторых, оно обеспечивает предприятию возмещение затрат, связанных с приобретением нового имущества взамен утраченного или ремонта поврежденного.

В третьих, начиная с текущего года снято ограничение по включению в себестоимость расходов на добровольное страхование.

Страхование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 Закона РФ от 27.11.92 ? 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Наиболее распространенная форма страхования сейчас — это страхование риска утраты, недостачи или повреждения определенного имущества.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Недействителен договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества.

При заключении договора страхователю выдается страховой полис на предЪявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Существенными условиями договора страхования являются:

• страхуемое имущество;
• факт наступления страхового случая;
• срок действия договора;
• указание на выгодоприобретателя;
• указание размера страхового взноса (плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом);
• размер страхового возмещения.

Сумма страхового возмещения не может превышать размер прямого ущерба застрахованному имуществу. Страхование имущества должно осуществляться по действительной страховой стоимости. Например, при страховании материально-производственных запасов собственного производства их действительная стоимость определяется, как правило, исходя из издержек производства, но не выше их продажной цены. По приобретенным материально-производственным запасам — исходя из стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора.

При страховании сверх страховой стоимости договор является ничтожным в части превышения стоимости имущества (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Это означает, что сделка будет недействительна в силу ее совершения.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

Имущество может быть застраховано как в обязательном, так и в добровольном порядке. Обязательное страхование имущества организации имеет место только в том случае, когда это определено законом. Страхование во всех других случаях, кроме прямо определенных законом, считается добровольным.

Другой вариант: в силу статьи 742 ГК РФ при осуществлении строительства заказчик может потребовать от подрядчика застраховать обЪект строительства.

Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения обЪекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, застраховать соответствующие риски. Таким образом, ГК РФ предусматривает возможность страхования, но не вменяет это в обязанность. Такое страхование является добровольным.

При наступлении страхового случая страховая выплата (денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю при наступлении страхового случая) производится в виде страхового возмещения (п. 3 ст. 9 закона о страховании).

При наступлении страхового случая (аварии, пожара, хищения и т. п.) составляется соответствующий акт с участием представителя страховой организации.

После этого страховая организация проводит расследование причин наступившего страхового случая и принимает решение о выплате страхового возмещения (денежной суммы по договору страхования).

Бухгалтерский учет

В соответствии с Инструкцией по применению Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций, утвержденной приказом Минфина России от 31.10.2000 94н, для обобщения информации о расчетах по страхованию имущества предназначен счет 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами» субсчет 1 «Расчеты по имущественному и личному страхованию».

Исчисленные суммы страховых платежей отражаются по кредиту счета 76 в корреспонденции со счетами учета затрат на производство (расходов на продажу) или других источников страховых платежей.

В дебет счета 76 списываются потери по страховым случаям (уничтожение и порча производственных запасов, готовых изделий и других материальных ценностей и т. п.) с кредита счетов учета производственных запасов, основных средств и др.

Суммы страховых возмещений, полученных организацией от страховых организаций в соответствии с договорами страхования, отражаются по дебету счетов учета денежных средств и кредиту счета 76.

Не компенсируемые страховыми возмещениями потери от страховых случаев списываются с кредита счета 76 на счет 99 «Прибыли и убытки».

Аналитический учет по субсчету 76-1 ведется по страховщикам и отдельным договорам страхования.

Источник: https://www.klerk.ru/buh/articles/843/

Страхование имущества юридических лиц: движимого и недвижимого, стоимость и страховая сумма на оборудования

Страхование дорогостоящего имущества имеет большое значение, как для физических, так и для юридических лиц. С помощью страховки можно значительно обезопасить юридическое лицо от возможных убытков. Тем более убытки, связанные с причинением ущерба недвижимых объектов могут быть очень значительными.

Общая информация

• Под страхованием понимается деятельность страховой компании по оказанию услуг по страховке объекта от наступления определенных в договоре страховых случаев, и при их наступлении компенсация понесенных убытков выгодоприобретателю.
• Иногда бывает так, что недвижимое имущество является основным источником получения дохода юридическим лицом и при его разрушении будут понесены убытки не только на восстановительный ремонт, но и в целом при ведении бизнеса.
• Именно поэтому многие юридические лица тратят ежегодно большие суммы денег на страхование своей недвижимости.

При заключении договора страхования страхователь, то есть лицо, которое нуждается в страховании его объекта должно уплатить страховую премию.

Из данных страховых взносов формируется резервный фонд страховой компании для компенсации убытков своих клиентов, а также данные средства используются для осуществления деятельности компании.

Из этих средств при успешной деятельности страховщика складывается также его прибыль.

В данном виде страхования объектами выступает любая недвижимость, которая числится на балансе юридического лица.

Также обязательно должны быть указаны страховые случаи, при которых может произойти страховой риск. Если в договоре прямо не оговорено определенное событие, то страховщик имеет право отказать в выплате компенсации, и такой спор будет решаться в судебном порядке.

Страховое возмещение – это определенная сумма компенсационных средств, которая подлежит к выплате страховщиком выгодоприобретателю.

При этом данное лицо может отличаться от собственника недвижимости. Обычно такая ситуация происходит, когда недвижимость находится в залоге у кредитора, либо инвестора.

Компенсация ущерба напрямую зависит от страховой суммы, на которую страхуется объект недвижимости. И от этой суммы производится расчет страхового возмещения. Страховая сумма может быть равной рыночной стоимости объекта, либо меньше ее.

С видами страхования имущества юридических лиц можно ознакомиться по ссылке.

Зачастую для уменьшения стоимости страховой премии договор заключается с франшизой. Под ней понимается установленная договором сумма ущерба, неподлежащая компенсации. При заключении договора с франшизой сумма страховой премии может уменьшиться в разы.

Регламентация законодательством

Законодательством предусмотрено, что в качестве страхователя могут выступать физические и юридические лица. При этом страхуемый объект должен находиться в собственности данного лица.

То есть если недвижимость находится на балансе предприятии, то страховщиком будет выступать юридическое лицо.

При страховании недвижимости может быть застраховано следующее:

• целостная конструкция здания;
• конструктивный и косметический ремонт;
• оборудование и другие ценные предметы, находящиеся внутри здания;
• возможные потенциальные убытки предприятия, при разрушении данного имущества.

В настоящее время нет закона, обязывающего юридических или физических лиц к обязательному страхованию.

Кредитные организации при выдаче кредита могут включать в свою программу лояльности по выдаче специальных условий при страховании залогового недвижимого объекта. Но обязывать страховать недвижимость банки не имеют право.

Объекты и субъекты страхования

При заключении такого договора объектом страхования выступает недвижимость. Также в договор могут быть включены в качестве дополнительного объекта ремонт и внутренние составляющие недвижимого помещения.

Субъектами в данном случае являются страхователь – юридическое лицо и страховщик – страховая компания.

Также может быть задействовано третье лицо в качестве выгодоприобретателя. Им может быть банк, инвестор или любое иное юридическое или физическое лицо.

Договор

Данный вид договора может быть заключен на любой период времени. Обычно все страховые договора заключаются на год и потом пролонгируются при своевременной оплате страхователем страховой премии.

При заключении договора на несколько месяцев, страховщик может начать сомневаться в добросовестности страхователя. И при наступлении страхового случая расследование причин будет более тщательным.

Кроме срока действия в договоре должны быть обязательно прописаны все основные характеристики объекта страхования.

Также в договоре обязательно прописывается сумма страховой премии. В случае досрочного расторжения договора, страховщик должен вернуть часть данной суммы, если это предусмотрено договором.

Некоторые компании могут предоставить условия рассрочки страховой премии в течение срока действия договора. Это делается для удобства клиентов, так как суммы страховых взносов могут быть не малые. Обычно они зависят от суммы страхования.

Стоимость

Стоимость недвижимого имущества, которое страхуется должно быть оценено. На основании оценочных данных будет установлена максимальная сумма страховки.

При желании страхователя данная сумма может быть уменьшена до любых размеров.

Кроме оценочных данных можно использовать стоимость помещения из договора купли-продажи, из договоров аренды и других официальных документов, подтверждающих стоимость объекта страхования.

Страховые случаи

Данный пункт очень важен в любом договоре страхования. Поэтому его обязательно нужно прочитывать, перед тем как подписывать договор. При не включении в перечень возможных страховых случаев произошедшей ситуации, страховщик не будет компенсировать причиненный ущерб объекту.

Наиболее распространенными страховыми случаями с недвижимым имуществом считаются:

• пожар;
• разрушение по причине природных катаклизмов;
• теракты;
• нелегальные действия третьих лиц;
• нарушения в работе техники внутри помещения.

Это типичные страховые случаи для большинства помещений. Но, исходя из особенностей бизнеса и прямого использования конкретного здания, юридическое лицо может дополнительно внести страховые случаи, характерные для этого недвижимого объекта.

Отказ: причины

Не смотря на то, что объект застрахован, бывают случаи, когда страховые компании отказывают в выплате. Для того, чтобы избежать подобных ситуаций, нужно знать основные причины, по которым страховщик может отказать в страховой выплате:

1. Когда страховой случай не был указан в договоре.
2. Когда страховое событие произошло в сроки не действительности договора.
3. Размер причиненных убытков не был документально подтвержден.
4. В случаях, когда страховая компания выдала предписание страхователю о том, как нужно действовать в сложившейся ситуации для уменьшения убытков, а страхователь проигнорировал и не выполнил предписание.
5. Если страховое событие произошло по вине страхователя или выгодоприобретателя.
6. Если договором не установлено иное, то согласно законодательству страховая компания освобождается от компенсации ущерба вследствие военных действий, ядерного взрыва и других неспокойных гражданских событий.
7. Если страхователь не предоставил необходимые документы и не выполнил установленные требования страховщиком для назначения компенсации, страховая компания может быть освобождена от оплаты данного ущерба.

Если договором страхования не определены иные пункты, то согласно российскому законодательству в этих случаях страховая компания может отказать в выплате ущерба.

Выводы

С помощью договора страхования недвижимости юридическое лицо может значительно снизить свои риски, связанные с причинением ущерба своему бизнесу, который зависит от полноценного состояния недвижимого объекта.

При заключении договора важно указать все возможные страховые случаи, а также ситуации, когда страховщик будет иметь право отказать в компенсационной выплате. С договором имущественного страхования можно ознакомиться тут.

Договор страхования должен предусматривать все возможные страховые риски и быть выгодным не только для страховой компании, но и для страхователя в первую очередь.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/imushhestva/strahovanie-nedvizhimogo-yuridicheskih-lits.html

Особенности страхования коммерческой недвижимости: расчет стоимости и нюансы получения

Офисы, склады и другая коммерческая недвижимость могут быть застрахованы.

В случае наступления страхового события, например, пожара, залива или каких-либо неправомерных действий по отношению к имуществу, предприниматель может получить выплату от страховщика и компенсировать затраты на ремонт или на покупку новой недвижимости. Далее мы рассмотрим основные риски, от которых можно застраховать коммерческую недвижимость, а также расскажем, как формируются тарифы на страховые полисы.

Что можно застраховать?

Полис оформляется на срок от 15 дней до 1 года. Если страховка покупается для защиты залога, то страховой договор заключается на весь срок кредитования. Страховой суммой обычно выступает стоимость недвижимости либо сумма кредита.

Компания может застраховать:

• здания, сооружения, строения;
• отделку помещений;
• оборудование (офисное, складское, торговое и пр.);
• инвентарь, мебель;
• товарные запасы (различной номенклатуры), размещенные на складах, в торговом зале.

Страховщики разработали для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей целый набор программ по страхованию недвижимости и имущества. Например, предлагаются готовые пакеты для страхования офисов по цене от 3-6 тыс. рублей в год. Стоимость страховок зависит от площади страхуемой недвижимости и выбранной страховой суммы (обычно не более 5 млн. рублей).

Также популярны программы по страхованию магазинов, складских помещений, помещений в торговых центрах. Тарифы таких страховок зависят от стоимости недвижимости, вида франшизы и выбранной группы рисков.

Важно! Учитывая статистику пожаров в России, страхование коммерческой недвижимости может оказаться действительно выгодным. Тем более, что его стоимость не так уж и велика – от 0,3% страховой суммы.

Обязательно ли это делать?

Покупка страховки требуется только в случае, если коммерческая недвижимость покупается в кредит. В остальных случаях это добровольный вид страховой защиты и никто не вправе навязывать полис компании.

Если недвижимость сдается, то арендодатель по договоренности с арендаторами также может включить требование о страховании в договор аренды. Однако, согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ, этот вид страхования не является обязательным для недвижимости, которая находится в частной собственности.

Но в некоторых случаях на юрлиц, имеющих в хозяйственном ведении объекты государственной или муниципальной собственности, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Кто может проводить процедуру?

Застраховать недвижимость может не только собственник, но и арендатор и даже третье лицо (например, собственник торгового центра, где находится магазин или офис). По договору страхования недвижимости выгодоприобретателем выступает собственник либо то лицо, которое было указано в договоре.

А вот при страховании риска наступления гражданской ответственности арендаторов коммерческой недвижимости, выгодоприобретателями могут быть посторонние лица, например, покупатели в магазине или владельцы соседних офисов, торговых точек, складских помещений.

Типы страховок

ИП и владельцы бизнеса могут купить не только полис страхования недвижимости, но и страховку жизни и здоровья или гражданской ответственности перед третьими лицами.

При страховании жизни, выплаты можно получить в случае смерти или потери трудоспособности (получения первой или второй группы инвалидности). При страховании гражданской ответственности, страховку получают в случае нанесения ущерба чужому имуществу или здоровью, жизни посторонних людей.

Тарифы

Стоимость страховок зависит от целого ряда факторов. В среднем придется потратить от 0,06 до 0,20-0,75% стоимости недвижимости или суммы задолженности по кредиту (если он оформлялся). Если недвижимость с деревянными перекрытиями или не оборудована средствами пожаротушения, то стоимость страховки может возрасти до 1-1,5%.

Выбирая страховщика, желательно обращать внимание на следующие вещи:

1. Деловую репутацию и рейтинг надежности.
2. Размер тарифа, выбор программ страхования.
3. Уровень выплат по страхованию имущества юрлиц, ИП.
4. Отсутствие множества ограничений в выплатах в договорах.
5. Уровень сервиса (наличие личного кабинета на сайте и пр.).

Для предпринимателей очень важно качество страховой защиты, ведь в случае отказа в выплате, им придется компенсировать ущерб самостоятельно.

При наличии больших помещений с дорогостоящим оборудованием, расходы в этом случае могут быть очень крупными.

Поэтому выбирать компанию лучшего всего из лидеров рынка, которые обладают солидным запасом платежеспособности и опытом в урегулировании убытков.

Условия заключения договоров в 10 самых популярных компаниях

Название страховой компании	Страховая программа	Страховой тариф/% страховой суммы
Россгострах	Россгострах-бизнес-имущество	0,06%
СОГАЗ	Страхование имущества	от 0,11-0,93%
Ингосстрах	Страхование от огня и других опасностей коммерческих предприятий	от 0,005-4,8%
РЕСО-Гарантия	РЕСО-Офис, РЕСО-Индустрия	от 6 тыс. рублей
АльфаСтрахование	АльфаОфис	от 4 тыс. рублей
ВСК	Страхование имущества предприятий	от 0,2%
Согласие	Страхование имущества предприятий	0,010-0,020%
ВТБ страхование	Страхование имущества предприятий	0,03-0,70%
Уралсиб страхование	Страхование имущества предприятий	от 3 тыс. рублей
МСК	Страхование имущества предприятий	от 0,1%

От чего зависит стоимость?

Стоимость страховки зависит от цены недвижимости, выбора страховой программы (полное или частичное страхование), размера франшизы (непокрываемой страховщиком суммы убытка), а также перечня страховых рисков.

• Страховая премия определяется в соответствии с тарифными ставками страховщика с применением коэффициентов, учитывающих факторы, влияющие на степень риска, а также другие условия страхования.
• К примеру, базовый тариф может быть 0,2% страховой суммы, но при наличии различных факторов, к нему могут быть добавлены коэффициенты, которые увеличат стоимость страховки до 1-3% страховой суммы.
• Выбор подходящего тарифного плана зависит от оптимального для предпринимателя набора рисков, страховой суммы, наличия и размера франшизы.

Как рассчитать при помощи калькулятора?

Подсчитать тариф можно и самостоятельно, поскольку методика расчета указывается и в Правилах страхования, и в страховых договорах. При заключении договора страхования на срок более одного года со страховой суммой, страховой тариф определяется в отношении каждого объекта страхования по формуле:

Т = Тг * m/12, где:

• Тг — страховой тариф при сроке действия договора страхования 1 год.
• m — срок действия договора страхования (в месяцах).

Неполный месяц принимается за полный. При этом страховая премия по объекту страхования рассчитывается следующим образом:

П = S * Т, где:

• S —страховая сумма по объекту страхования.
• Т — тариф.

К подсчитанной премии могут быть применены поправочные коэффициенты.

Гораздо проще подсчитать размер страхового платежа, воспользовавшись калькулятором на сайте страховщиков. Но далеко не все компании предоставляют такую возможность именно по страхованию коммерческой недвижимости.

Узнать ориентировочную стоимость страхового полиса можно на сайтах компаний «TFG Страхование» и «Galaxy Страхование».

Какие существуют риски?

Набор страховых рисков при страховании коммерческой недвижимости довольно стандартный:

• пожар;
• взрыв;
• стихийные бедствия;
• затопление;
• противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж и пр.).

Иногда список расширяется, учитываются аварии отопительных, водопроводных и канализационных систем, наступление гражданской ответственности за ущерб, нанесённый посетителям.

Как оформить полис по гражданской ответственности арендаторов?

Арендаторы коммерческой недвижимости, решившие застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами (посетителями, собственниками имущества и пр.), должны выбрать страховую компанию и написать заявление на страхование.

Для покупки полиса им необходимо:

1. Предоставить страховщику нужный пакет документов.
2. Выбрать страховую программу и обговорить все условия страхования.
3. Подсчитать размер страхового тарифа с учетом выбранных рисков.
4. Подписать страховой договор.
5. Оплатить стоимость полиса.

Страховщик может оформить договор без осмотра недвижимости, но пакет документов изучит обязательно. Проверяться будет также страховая история арендаторов (выплаты по прошлым договорам страхования, факты страхового мошенничества).

Для страхования гражданской ответственности, лучше всего выбирать страховщика из числа тех, кто постоянно работает именно с юридическими лицами и ИП, а не с обычными гражданами. К ним относятся все страховщики первой десятки по объему собранных страховых премий.

Какие документы нужны?

Оформлению страхового договора предшествует заполнение заявления и изучение пакета документов, представленных страхователем. Для оценки страхового риска необходимо предоставить:

• письменное заявление;
• копию лицензии на осуществление застрахованной деятельности, если данный вид деятельности подлежит лицензированию;
• копию свидетельства о регистрации юридического лица, ИП;
• копию свидетельства о постановке на налоговый учет;
• копию свидетельства о собственности или договора аренды;
• копию договора, на основании которого осуществляется застрахованная деятельность;
• постановления, выданные органами пожарного надзора и/или иными госорганами;
• акт ввода объекта в эксплуатацию;
• акты проверок работоспособности систем пожаротушения;
• журналы ведения указанных проверок;
• договор с организацией, обслуживающей инженерные системы;
• фотографии здания/помещений.

Страхователь еще на этапе оформления страховки обязан известить компанию обо всех ранее заключенных и действующих договорах страхования, c указанием страховых сумм, номеров договоров и сроков их действия.

Внимание! Большая часть документов передается в виде копий, но желательно иметь при себе оригиналы, которые проверит страховой менеджер.

Заявление на страхование составляется в письменном виде с указанием всех технических параметров недвижимости и средств пожарной безопасности и охраны объекта.

Нужно будет указать все данные о компании или ИП, страховую сумму, размер и вид франшизы.

Страховщика также будут интересовать все средства пожарной безопасности, которые используются на объекте, наличие сигнализации и охраны.

Сроки процедуры

На оформление страхового договора обычно уходит меньше недели. Если полис покупается без осмотра недвижимости и все документы уже собраны, то можно уложиться за один день.

При заключении договора страхования госпошлина не платится, а сам договор составляется в простой письменной форме без нотариального заверения. Только в случае покупки коммерческой недвижимости при регистрации купчей нужно будет заплатить от 2 до 22 тыс. рублей, в зависимости от того, физическое или юридическое лицо подавало заявление в Росреестр. После этого объект можно застраховать.

При покупке недвижимости в кредит также придется потратиться на оценку недвижимости, что может стоить минимум 5-10 тыс. рублей.

Срок договора

Страховка оформляется обычно на один год, но возможно оформление и на более короткий период – 3, 6 месяцев и даже 15 дней. При страховании залоговой недвижимости договор оформляется на весь срок кредитования.

Наступление страхового случая

Недвижимость должна быть предоставлена страховщику для осмотра и составления акта. Выплата страхового возмещения осуществляется обычно в течение 14-30 дней, если страховщик признает событие страховым и соглашается компенсировать ущерб.

Оценка ущерба

Оценку ущерба производит представитель страховщика, но клиент вправе пригласить независимого оценщика, если считает, что работы были проведены неправильно. Оценивается стоимость затрат на восстановление недвижимости либо возможность покупки аналогичного объекта (если произошла полная гибель имущества).

Какую информацию обязательно сообщать СК?

Подписывая страховой договор, страхователь берет на себя обязанность информировать компанию обо всех обстоятельствах, влияющих на оценку страхового риска. Например, он обязан сообщить страховщику о потере своей лицензии, банкротстве, изменении профиля деятельности компании, смены территории страхования, кражи или поломке средств противопожарной защиты.

Если этого не сделать, то в будущем можно потерять право на выплату.

Заключение

Страховка коммерческой недвижимости – отличный способ защитить дорогостоящие объекты, от которых во многом зависит успех бизнеса. Стоимость полиса зависит от размера страховой суммы, набора рисков и выбора программы. Для представителей малого бизнеса есть возможность купить страховку по цене от 3 до 40 тыс. рублей.

Источник: https://urexpert.online/nedvizhimost/nezhilaya/kommercheskaya/strahovanie.html