Рефинансирование ипотеки в Абсолют банке в 2020 году — отзывы и условия

Граждане, в свое время оформившие ипотеку на определенных условиях в одном банке, впоследствии видят, что процентные ставки по аналогичным продуктам с течением времени изменились в меньшую сторону.

И платить действующий ипотечный кредит по высоким ставкам в то время, пока остальные платят гораздо меньше, становится не слишком целесообразно.

Что это такое

Каждый заемщик, получивший ипотеку, должен знать, что такое рефинансирование (перекредитование) ипотечных кредитов.

Рефинансирование – это получение нового кредита в другом банке с более выгодными условиями и процентными ставками.

Таким образом, данная услуга позволяет:

• снизить размер общей переплаты по ипотеке;
• уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Рефинансирование ипотеки может понадобиться в случаях, если заемщику стало трудно выплачивать действующий займ на существующих условиях, и он желает снизить переплату или сумму ежемесячного платежа.

Для проведения процедуры необходимо со значительной долей ответственности выбрать новый банк, который предлагает наиболее выгодные условия.

При этом необходимо быть готовым, что финансовые структуры предъявят требования как к самому заемщику, так и к рефинансируемому ипотечному кредиту.

Где же выгоднее всего рефинансировать ипотечный кредит? Рассмотрим на примере нескольких банков:

• Россельхозбанк;
• Абсолют банк;
• Тинькофф;
• Открытие.

Особенности рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке

На данный момент Россельхозбанк не выделяет рефинансирование ипотеки как отдельную услугу. Существует возможность перекредитования только потребительских кредитов, полученных в сторонних банках.

Однако на практике сложилось, что отсутствие официального предложения еще не означает невозможность получения соответствующего продукта.

Клиент может самостоятельно обратиться в банк и получить подробную консультацию о возможности оформить новый займ, чтобы погасить ранее взятую ипотеку.

Для получения более подробной информации следует позвонить по телефону, дождаться ответа специалиста и задать все интересующие вопросы.

В абсолют банке

Физические лица, которые ранее получили ипотеку в сторонних организациях, имеют право переоформить ее на более выгодных условиях в банке Абсолют.

Условия рефинансирования ипотеки:

сумма	от 300000 рублей
срок	до 25 лет
ставка	от 12 % в год

Оформить рефинансирование в Абсолют банке можно следующим образом:

• заполнить электронную заявку на официальном сайте;

• дождаться звонка специалиста и получить предварительное одобрение;
• предоставить пакет необходимых документов в банк;
• получить окончательное одобрение;
• посетить ближайшее отделение и подать документацию по объекту ипотечного кредитования;

• дождаться положительного решения банка по объекту;
• оформить кредитную документацию и получить денежные средства на рефинансирование.

Необходимы следующие документы (как для заемщика, так и для поручителя):

• анкета-заявление;
• паспорт;
• заверенная ксерокопия трудовой книжки;

• 2-НДФЛ или по форме Абсолют банка за последний год;
• копия кредитного договора;
• график погашения по ипотечному кредиту, выданный клиенту первоначально;
• выписка по расчетному счету из банка, выдавшего ипотечный кредит;
• копии платежных документов, удостоверяющие проведение расчетов между продавцом и покупателем по объекту недвижимости.

Рефинансирование в Абсолют предоставляет следующие возможности:

• изменить состав созаемщиков;
• изменить валюту кредита;
• сократить срок погашения ипотечного займа;
• уменьшить размер ежемесячных платежей;
• снизить процентную ставку;
• решить все нестандартные ситуации в кратчайшие сроки.

В банке тинькофф

Тинькофф банк является агентом по предоставлению услуг ипотечного кредитования, в том числе и рефинансирования ипотеки, для банков-партнеров:

• Транс Капитал Банк;
• Банк Жилищного Финансирования;
• Дельта Кредит;
• Абсолют банк;
• Уралсиб;
• Инвестторгбанк;
• БАРС.

Это означает, что клиент, в рамках взаимодействия с электронной системой банка Тинькофф, отправляет одну заявку, а рассматривают ее уже в нескольких банках. Это очень удобно, ведь вероятность одобрения хотя бы в одном достаточно велика.

Если клиент получает одобрение сразу от нескольких банков, он может самостоятельно выбрать наиболее предпочтительный вариант.

Минимальная процентная ставка составляет 10,9 % — при оформлении ипотеки на квартиру с господдержкой. В остальных случаях ставка будет выше.

Для того, чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа и узнать процентную ставку, можно воспользоваться калькулятором на сайте Тинькофф. Для этого:

• заходим на сайт;
• кликаем “Ипотека”;

• нажимаем “Подобрать предложение”;

• в категориях ипотечных кредитов выбираем “Рефинансирование”;

• вводим необходимые параметры в поля:
  • “Готов платить”;
  • “Первоначальный взнос”;
  • “Стоимость недвижимости”.

Система выдаст значения:

• процентной ставки;
• суммы ежемесячного платежа;
• общего размера кредита.

Также будут указаны банки, готовые предоставить рефинансирование ипотеки в регионе (регион определяется автоматически по IP пользователя, зашедшего на сайт).

Сервис Тинькофф банка работает по следующему алгоритму:

• клиент заполняет онлайн-заявку;
• система определяет, какие документы потребуются в каждом отдельно взятом случае;
• производится передача заявки во все банки-партнеры;
• клиент осуществляет выбор программы ипотечного кредитования (в данном случае, рефинансирование);
• заемщик получает информацию о необходимости посетить выбранный банк-партнер, который одобрил кредит на рефинансирование.

Чтобы оставить заявку на рефинансирование ипотеки через банк Тинькофф, необходимо:

• зайти на сайт;
• перейти на вкладку “Ипотека”;
• кликнуть “Оставить заявку”.

На рефинансирование ипотеки предоставляются следующие скидки:

• в Транс Капитал – минус 0,15 % от стандартных условий;
• в Банке Жилищного Финансирования – минус 0,3 % от стандартных условий;
• при одобрении Абсолют банком ставка снижается на 0,25 %;
• если одобрил Уралсиб – уменьшение ставки на 0,25 %;
• если кредит на рефинансирование одобрил Инвестторгбанк, клиент может претендовать на уменьшение процентной ставки в размере 0,15 % годовых;
• самую большую скидку в 0,5 % можно получить при рефинансировании ипотеки через Тинькофф, одобренной в банке БАРС.

В банке открытие

Рефинансирование ипотеки в банке Открытие позволит заемщику, ранее получившему займ на покупку недвижимости на первичном или вторичном рынке, снизить сумму ежемесячного платежа или уменьшить процентную ставку, а также позволит изменить валюту кредита.

Условия рефинансирования ипотеки в банке Открытие:

• сумма – от 500000 до 30000000 рублей – для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и их областей;
• сумма – от 500000 до 15000000 рублей – для заемщиков из других субъектов РФ;
• сумма кредита на рефинансирование ипотеки не может превышать остаток основного долга по рефинансируемому займу, а также должна быть в пределах от 30 до 70 % от стоимости передаваемого в ипотеку объекта недвижимого имущества;
• срок – от 5 до 30 лет;
• платеж за уменьшение процентной ставки – 2,5 % от размера займа, но не менее 20000 рублей;
• число заемщиков по договору не может превышать трех человек;
• обеспечение – ипотека квартиры, которая ранее была обеспечением по рефинансируемому кредиту;
• минимальная процентная ставка – 12,75 % годовых.

Процентная ставка принимает следующие значения при определенных условиях:

Обстоятельства	Ставка
Клиент не является зарплатным	13 %
Один из заемщиков – ИП, владелец или совладелец бизнеса	13,75 %
При несогласии клиента с внесением единовременного платежа за снижение процентной ставки	13,25 %
В случае отсутствия страхования титула	14,75 %
При отсутствии страхования трудоустройства и жизни	14,75 %

Рефинансирование ипотеки – отличная возможность для заемщиков, взявших ипотечный кредит на невыгодных условиях, перекредитовать его.

Для этого банки предоставляют различные условия с выгодными процентными ставками, чтобы клиенты смогли выбрать наиболее предпочтительный вариант.

Такой банк, как Тинькофф, даже позволяет снизить ставку по рефинансированию, если процедура подачи заявки производится через их систему, аффилированную с другими организациями.

Источник: http://finbox.ru/refinansirovanie-ipotechnogo-kredita/

Отзывы по ипотеке «Абсолют Банка»

Привлекательный условия и большой выбор ипотечных программ делают это финансовое учреждение довольно популярным у потенциальных заёмщиков. Но важно правильно оценивать финансовые риски и изучать не только предложения банковских учреждений, но и отзывы о их деятельности на рынке.

В основном отзывы по ипотеке в «Абсолют банке» публикуются негативный и это вполне объяснимо. О положительных примерах сотрудничества мало кто хочет писать, поскольку в таких стациях все воспринимается как должное. И это по сути правда. Банк должен соблюдать все договоренности, а клиент своевременно вносить частями свою задолженность.

И в этом варианте отсутствие положительного отзыва говорит лишь о том, что все условия соблюдены и все стороны довольны партнерством.

Предложение по условиям ипотеки

Сначала разберем аспект предложений «Абсолют Банка» для частных клиентов. Важно понимать, насколько условия ипотеки в «Абсолют банке», заявленные в публичных (рекламных) предложениях, на самом деле им соответствуют.

И тут практически все отзывы складываются в следующую классическую картину:

• получение предложения после обращения в банк не повреждалось в принципе;
• некоторые предложения сотрудниками офисов банка были охарактеризованы как шутка, между тем потенциальный заёмщик постарался выполнить поставленные ему условия по снижению фиксированной процентной ставки (нужно было уговорить друга оформить ипотеку в «Абсолют банке»);
• повышение процентной ставки, договорённость о которой была достигнута в устном порядке, на момент подписания договора (в основном было зафиксировано повышение по половину процента);
• получение информации посредством SMS, набранной латинскими буквами с непонятной транскрипцией слов;
• рассылка информации для клиентов, не нуждающихся в дополнительных кредитных услугах.

Негативные отзывы об «Абсолют Банке», отображающие несерьезное отношение сотрудников к проводимым маркетинговым акциям, также являются существенными и говорят о готовности финансового учреждения к обману своих потенциальных клиентов. В банках, нацеленных на долгосрочное сотрудничество на паритетной основе к подобным случаям проявляют повышенное внимание и стремятся к тому, чтобы подобные отзывы были удалены после урегулирования конфликта.

«Абсолют банк» в г.Самаре – лидер по негативным отзывам

Огромное количество негативных отзывов получает «Абсолют банк» в г Самаре, он может считаться настоящим лидером. Клиенты жалуются на множество моментов сотрудничества:

• длительное оформление сделки;
• бюрократические проволочки, просьбы предоставления ненужных документов;
• непрофессионализм сотрудников офисов;
• предоставление недостоверной информации по вопросам страхования, кредитования, выбора партнерских организаций;
• отказ в предоставлении необходимой информации в полном объеме;
• регулярное изменение условий предварительно достигнутых договорённостей на этапе подписания договорной документации;
• отказ в выполнении заранее заявленных условий проведения маркетинговых акций.

Отзывы по рефинансированию ипотеки

Существует еще одна группа отзывов по рефинансированию ипотеки в «Абсолют банке», и здесь преобладает информация о положительных случаях партнерства клиентов и финансового учреждения. Из этого можно сделать вывод о том, что при соблюдении всех условий кредитования никаких недопониманий все-таки у заёмщика и «Абсолют банка» не возникает.

Отзывы о навязывании кредитных карт

Еще один пул отзывов включает в себя жалобы заёмщиков о том, что происходит навязывание кредитных карт «Абсолют Банка» при оформлении договора ипотеки. И тут стоит признать полное фиаско именно заемщиков.

Следует знать несколько важных принципов работы банковских карт с кредитным лимитом:

1. для начала их действия необходимо провести процедуру активации и сделать это может только сам клиент;
2. выпуск карты проводится по письменному заявлению заёмщика и после подписания им договора;
3. денежные средства с карточного банковского счета также могут быть потрачены только клиентом.

Как видите, навязать кредитную карту практически невозможно. Соответственно, можно всю эту группу отзывов отнести на счет недобросовестных заёмщиков, который оказались финансово несостоятельными и не выполнили свои обязательства перед кредитным учреждением.

Аналогичной критике можно подвергнуть отзывы о том, что банк в одностороннем порядке изменил ставки, по которым была предварительная договоренность.

Никаких документальных доказательств или подтверждений существования данных фактов пока что нет.

Источник: https://ipotekoi.ru/finansy/otzyvy-po-ipoteke-absolyut-banka

Как рефинансировать кредиты в Абсолют банк и на сколько это выгодно?

Абсолют банк предлагает несколько программ, позволяющих перекредитоваться и снизить финансовую нагрузку по действующим займам. Программа дает возможность не только уменьшить платеж, но и объединить несколько займов в один, изменить срок кредитования, снизить ставку по процентам и изменить валюту на рубли.

Условия рефинансирования в Абсолют банке

Рефинансирование в Абсолют банке производится наличными без залога и поручителей или под залог любой недвижимости трудоустроенным физическим лицам, предпринимателям и собственникам бизнеса. Страхование залога обязательно, страхование здоровья, жизни заемщика – добровольное, но при его отсутствии будут действовать повышенные процентные ставки.

Условия рефинансирования кредитов других банков без залога:

• минимальная сумма – 50 тыс. рублей;
• максимальная сумма – 1 млн рублей;
• ставка – от 14.90% годовых;
• срок – до 60 месяцев.

Деньги можно использовать для погашения кредитных карт, автокредитов, займов МФО, потребительского кредита в Абсолют банке или другом банке. Если речь идет о большой сумме, заемщик может предоставить в залог недвижимость и получить средства для рефинансирования до 70% от оценочной ее стоимости.

Условия предоставления под залог:

• сумма – от 500 тыс. рублей до 15 млн рублей;
• срок – до 15 лет;
• ставка – от 13.15% годовых.

При оформлении дополнительно учитываются доходы созаемщиков (до 4-х человек), в качестве которых могут выступать родственники или знакомые. Передаваемая в залог недвижимость должна находиться на территории РФ в пределах региона, в котором находится подразделение банка. Она должна иметь почтовый адрес, быть жилой, не должна находиться в аварийном состоянии, подлежать сносу,

Для перекредитования ипотечного кредита можно воспользоваться специальной программой.

Рефинансирование ипотеки в Абсолют банке

Банк предлагает отдельную программу, которая позволяет получить крупную сумму на привлекательных условиях для рефинансирования ипотеки.

• сумма – до 80% от оценочной стоимости жилья;
• срок – до 30 лет;
• процентная ставка – от 8.99%.

Программа позволяет получить более привлекательные условия по ипотеке, увеличить ее срок, изменить состав созаемщиков. Если заемщик отказывается от страхования рисков, связанных с потерей трудоспособности или смертью, процентная ставка может быть увеличена.

Список требуемых документов

Для оформления сделки необходимо подготовить следующий пакет документов:

• анкета-заявление;
• паспорт гражданина РФ;
• документ, подтверждающий доход (2-НДФЛ, по форме банка или в произвольной форме, заверенная работодателем);
• документ, подтверждающий занятость;
• документы на залоговую недвижимость (при кредитовании под залог).

В случае отсутствия справки о доходах заемщик может предоставить выписку по зарплатной карте, налоговую декларацию за последний год, документы, подтверждающие наличие денежных средств на депозите (банковском счете), недвижимого имущества, автомобиля, земельного участка. Пенсионеры дополнительно должны подать документ, подтверждающий выплату и размер пенсии.

Оформить перекредитование может гражданин РФ в возрасте от 21 года на дату оформления до 65 лет на момент погашения займа. Обязательно подтверждение дохода. Общий стаж – не менее года, на последнем рабочем месте – не менее 3 месяцев.

Как оформить заявку на рефинансирование в Абсолют банк

Для оформления кредита для рефинансирования займов необходимо подать заявку, чтобы получить предварительное одобрение. После этого заемщик может обратиться в отделение банка с пакетом документов для оформления сделки. Банк их рассматривает и принимает окончательное решение. После этого подписываются кредитные договора.

Чтобы заемщик мог рассчитать, выгодно ли для него перекредитование кредита Абсолют банком, он может воспользоваться кредитным калькулятором. Достаточно ввести параметры займа, система рассчитает будущий размер платежа и сумму переплаты по кредиту на рефинансирование.

Отзывы клиентов

Анастасия Ивановна, 47 лет, г. Казань. «Два года назад имела неосторожность оформить несколько займов (сделали в квартире ремонт, купили новую мебель). А в прошлом году муж потерял работу и стало туго совсем. На новом месте платят значительно меньше и практически все наши деньги стали уходить на кредиты.

Это был какой-то кошмар. Случайно узнала, что есть специальные программы, которые могут помочь выйти из такой ситуации. Обратилась в отделение Абсолют банка, которое находится рядом с моим домом. Оказалось все просто, нужно было только собрать документы. Нам выдали новый кредит и снизили платеж. Как груз с плеч.

Кстати, мы и сэкономили – ставка у нас теперь ниже».

Перт Васильевич, 37 лет, г. Москва. «Мы с женой долго решались, оформлять ипотеку или нет. Но была стабильная работа и доход, в общем оформили мы. Проблемы возникли лет через 5, когда у меня серьезно заболел отец, все сбережения пришлось потратить на лечение.

Денег стало катастрофически не хватать. Я вспомнил про коллегу, который брал в Абсолют банке деньги для перекредитования. Зашел на их сайт, изучил условия, почитал отзывы в интернете и решился. Я не пожалел – платеж снизили почти в два раза и теперь мы вздохнули с облегчением».

Источник: https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/160-v-absolyut-banke.html

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

Чем ниже падают ставки, тем менее комфортно чувствуют себя заемщики, «успевшие» взять ипотеку под 14% и более. Ставку по уже имеющемуся кредиту можно уменьшить, если прибегнуть к рефинансированию. О том, как это сделать и какие могут возникнуть трудности, читателям сайта «РИА Недвижимость» рассказали эксперты.

Это те же банки, что являются лидерами по объемам выдачи ипотечных кредитов.

По оценкам экспертов, в первом полугодии 2017 года наибольший объем кредитов, выданных сторонними банками, рефинансировали следующие банки: Райффайзенбанк — 14,657 миллиарда рублей (46,87% от объема продаж), ВТБ24 — 5,879 миллиарда (3,79%), Сбербанк — 2,618 миллиарда (продукт запущен только с 18 апреля 2017 года), Газпромбанк — 2,6 миллиарда рублей (10,71%), банк «ДельтаКредит» — 1,62 миллиарда рублей (7,25%). Кроме того, программа рефинансирования есть и у Агентства ипотечного жилищного кредитования.

Выбирая банк для рефинансирования ипотеки, нужно учесть, что, например, зарплатные клиенты или сотрудники клиентов-партнеров всегда являются для банков более интересным клиентским сегментом в связи с тем, что кредиторы имеют более полное и достоверное понимание их финансового положения и платежной дисциплины. Скидка к процентной ставке по ипотечным продуктам для зарплатных клиентов, в том числе по продуктам рефинансирования, может достигать 0,25-0,75 процентного пункта.

Материал подготовлен при участии экспертов АИЖК, юридической компании Tenzor Consulting Group, руководителя аналитического центра ООО «Русипотека» Сергея Гордейко, специалистов банка «ДельтаКредит», директора  департамента розничных продуктов «Абсолют Банка» Антона Павлова и руководителя департамента ипотечного кредитования банка ВТБ Андрея Осипова.

Основания в целом те же самые, что и при выдаче большинства крупных кредитов. При обращении клиента за рефинансированием банк осуществляет проверку. В частности, проверяется платежеспособность заемщика.

Это необходимо, во-первых, потому что за время действия кредита (а срок действия кредита должен составлять не менее года) уровень доходов, семейное и материальное  положение могут измениться. Во-вторых, подходы банков к оценке заемщиков могут отличаться.

Поэтому проводится оценка. Несоответствие данным требованиям может стать причиной отказа.

Качественное исполнение обязательств, то есть отсутствие просрочек по оплате кредита, — ключевое условие получение одобрения по заявке. И заемщик должен иметь хорошую кредитную историю, чтобы получить новый кредит на лучших условиях.

Если квартира приобреталась в браке, необходимо согласие супруга, если таковое не будет получено, то могут возникнуть сложности с рефинансированием.

Сложно ответить однозначно, так как многое зависит от условий договоров, политики банка и страховщика.

Страховка в среднем обходится в 0,3-1,5% от стоимости недвижимости. На размер страховки влияют следующие факторы: объект, на который был взят кредит, возраст заемщика и род его деятельности. Конструкция договора страхования содержит в себе страхователя, предмет залога, выгодоприобретателя, привязку к кредитному договору. При смене страховой компании вся конструкция меняется.

Так, существует указание Центробанка от 20.11. 2015 № 3854-У, согласно которому страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако исходя из практики возврат неиспользованной части премии составляет незначительную сумму.

В некоторых случаях можно избежать этой части расходов. Если страховая компания аккредитована в новом банке и условия договора позволяют сменить выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, то не потребуется переоформленные страховки.

У заемщиков есть и другая возможность не переплачивать: после получения выгодной ставки в течение пяти дней можно подать заявление об отказе от договора добровольного страхования, и банк будет обязан вернуть уплаченную за страховку сумму. Однако нужно понимать, что такой прием снизит лояльность банка к клиенту, и это может сказаться на дальнейших отношениях.

Если же рефинансирование происходит в новом банке, то дополнительные расходы возникнут почти неизбежно. На практике потратить на сбор документов придется в районе 10-15 тысяч рублей.

Расходы заемщика на оформление состоят из платы за оценку недвижимости (порядка 5 000 рублей) и платы за регистрацию новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1000 рублей).

Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения обойдутся примерно в 1000 рублей, а некоторые банки предоставляют пакет документов бесплатно.

Кроме того, вероятно, придется потратиться на оплату нотариальных сборов (1,5-3 тысячи рублей) и переоформить страховку, стоимость которой зависит от множества факторов, поэтому указать ее сложно.

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов.

То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев.

Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

Так, в 2015 году можно было взять ипотеку под 13,16-14,73% годовых. Среднестатистический клиент, который рефинансирует кредит, взятый в I квартале 2015 года, сейчас может получить снижение ставки на 2,2-3,8 процентных пункта.

По оценке экспертов, реальную выгоду заемщик получает при снижении ставки на 1,5 процентных пункта, при этом в реальности договоры заключаются и на 0,5 процентных пункта.

Выгода, которую получает заемщик, складывается из двух составляющих.

Во-первых, снижение платежной нагрузки влечет снижение размера ежемесячного аннуитета.

При сумме кредита 4 миллиона рублей и сроке 15 лет (ставка снижается с 13 до 9,25%) аннуитет снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей.

Вторая выгода — снижение общей суммы переплаты по кредиту. Она действительно зависит от срока, который остался до погашения кредита. Расчеты показывают, что выгода от рефинансирования может достигать 100 тысяч рублей для среднего кредита в 1,7 миллиона рублей, если он будет рефинансирован в первые два года после выдачи.

Более того, банки неохотно идут на рефинансирование кредитов своих же заемщиков.

Дело в том, что рефинансирование  подразумевает существенное изменение изначальных условий кредитования, что трактуется существующими нормативными документами как ухудшение платежеспособности заемщикам и, как следствие, ухудшение  категории качества кредита. По этой причине банк обязан создать под рефинансируемый кредит дополнительные резервы, что увеличивает нагрузку на банк.

Однако сложность рефинансирования кредита для заемщиков позволяет сохранять определенный порядок на рынке. Чтобы снизить ставку по уже существующей ипотеке, заемщик может обратиться как в свой, так и в сторонний банк.

При рефинансировании кредита в «своем» банке процедура оформляется как изменение условий по действующему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо. Однако банк может отказать заемщику и тогда целесообразно воспользоваться процедурой рефинансирования в другом банке.

Рефинансированием ипотеки называют изменение кредитного договора либо заключение нового договора c целью улучшений условий кредитования для заемщика. Люди прибегают к рефинансированию с разными целями: ради снижения размера ежемесячного платежа, изменения срока договора или снижения процентной ставки.

Последнее условие сейчас особенно актуально, поскольку банки вслед за ЦБ уже более года снижают ставки, а также увеличивают количество программ рефинансирования.

Ставки, по которым выдаются ипотечные кредиты сейчас, снизились до 10% и менее в начале второго полугодия 2017 года. Именно это снижение формирует спрос на продукты рефинансирования.

Источник: https://realty.ria.ru/20170927/1505676254.html

Банки готовы понизить ставки по ипотеке вслед за снижением ключевой ставки

Банковский рынок готов к возможному понижению ставок по ипотечным кредитам до конца 2019 года вслед за снижением Центробанком ключевой ставки до 6,25% годовых. При этом некоторые кредитные организации действовали на опережение и уже предложили более мягкие условия для клиентов, сообщили в понедельник ТАСС в ипотечных банках.

«В целом рынок был готов к такому ходу событий, и крупные игроки снижали ставки на опережение ключевой. Райффайзенбанк снизил процентную ставку по ипотечным кредитам 18 ноября.

На данный момент минимальная ставка на приобретение недвижимости в новостройке составляет 8,39%, а на вторичном рынке — 8,49%», — сказала руководитель отдела сопровождения и развития обеспеченных ипотечных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Она не исключила возможности дальнейшего снижения ставок до конца года. В декабре банк также ожидает повышение спроса на ипотечные кредиты и рост рефинансирования. По словам Матюшенко, 2019 год — один из самых выгодных периодов в истории для приобретения недвижимости в ипотеку.

Управляющий директор Абсолют банка Антон Павлов также сообщил, что ставки по ипотеке будут корректироваться с учетом ключевой ставки.

«Многие ведущие ипотечные банки, прекрасно понимая этот тренд, действовали на опережение и уже заранее понизили ставки, в том числе Абсолют банк: мы запустили до конца этого года акцию, в рамках которой ставка по основным ипотечным программам снижена у нас на 0,5 п.п.», — сказал он.

Пресс-служба банка «Открытие» отметила, что кредитная организация ориентируется на клиентский спрос и рыночную конъюнктуру. «Мы будем следить за рынком и принимать решения, исходя из складывающей ситуации и стремления обеспечить нашим клиентам лучшие условия на рынке», — отметили в банке.

Снижение ставок затронет рефинансирование

Аналитический центр ДОМ.РФ, в свою очередь, прогнозирует продолжение снижения ставок в 2020 году. «Установившийся уровень ставок во многом уже учтен основными ипотечными кредиторами в ставках по ипотеке.

Напомним, что уровень ставок предложения топ-15 ипотечных банков сейчас находится на уровне около 9% [снижение также составило 1,5 п.п. за полгода].

Уже во втором полугодии [2020 года] ставка выдачи по ипотечным кредитам может опустится до уровня 8,7% — целевого уровня нацпроекта «Жилье и городская среда», — сообщили в аналитическом центре.

Совет директоров Банка России 13 декабря на последнем в 2019 году заседании понизил ключевую ставку на 25 базисных пунктов — до 6,25% годовых.

Это снижение стало пятым подряд в 2019 году: 14 июня, 26 июля, 6 сентября и 25 октября ставка снижалась — до 7,5%, а затем до 7,25%, 7% и 6,5% годовых соответственно.

Регулятор принимал эти решения, отмечая замедление инфляции и рассчитывая на возвращение показателя к уровню 4% в начале 2020 года.

Одним из ключевых показателей федерального проекта «Ипотека», который входит в нацпроект «Жилье и городская среда», является достижение значений средней ставки по ипотеке на уровне 7,9% годовых, при этом число выдаваемых кредитов на покупку жилья на первичном рынке в 2024 году должно составить 1,13 млн.

Источник: https://tass.ru/nedvizhimost/7357335

Ипотеку пора рефинансировать

В ноябре президент России пообещал дальнейшее снижение ипотечных ставок. Сегодня банки предлагают рефинансирование по ставкам от 9,5% годовых — это уже рекордно низкий уровень. Глава Сбербанка Герман Греф пообещал, что не за горами ставки в 5%. Стоит ли ожидать снижения или рефинансировать ипотеку сейчас, разбирались «Деньги».

Выступая 9 ноября на встрече с рабочими Челябинского компрессорного завода, Владимир Путин предположил, что ипотечные ставки в следующем году продолжат снижение. «Инфляция уже планируется на уровне 2,5-2,7%.

Первоначальные прогнозы были 4%. Это говорит о хорошем базисе российской экономики, и это предпосылки для последующего понижения ключевой ставки Центробанка.

Почему ставки падали

Вопреки довольно скромным прогнозам в начале 2017 года о том, что рост выдачи банками ипотечных кредитов составит 10-15% по итогам года, реальная ситуация оказалась намного лучше. По данным Объединенного кредитного бюро, выдача ипотеки в третьем квартале увеличилась на 29%. Всего было выдано 231,86 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму более 430,29 млрд рублей, год назад было выдано 180,29 тыс. кредитов на 307,26 млрд рублей. Всего же за девять месяцев текущего года, констатирует ЦБ, банки выдали более 700 тыс. ипотечных кредитов на сумму 1,3 трлн рублей, что на 25% выше показателей предыдущего года.

Выдающиеся результаты связаны с динамикой процентной ставки по ипотеке, которая уже достигла исторического минимума: по данным ЦБ, средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам снизилась по сравнению с августом до 10,05%, при этом у госбанков есть предложения и ниже 8% годовых, что является рекордом за всю историю ипотечного кредитования в России (с 2005 года).

В результате снижение ипотечных ставок с начала года уже обгоняет динамику ключевой ставки и средних ставок по вкладам населения, констатирует агентство АКРА. «В настоящий момент ставки по ипотеке находятся на исторических минимумах,— подчеркивает руководитель департамента ипотечного кредитования ВТБ Андрей Осипов.

— Мы ожидаем их дальнейшего снижения с учетом уменьшения уровня инфляции и ключевой ставки».

В 2015-2016 годах ипотека была единственным из розничных продуктов, обеспечивающим банкам прирост розничного портфеля.

В основном позитивная динамика была обеспечена поддержкой государства, которое субсидировало часть процентной ставки для того, чтобы конечная ставка для заемщика не превышала 12% годовых.

При этом ряд крупных банков предлагали даже в рамках программы ставки 10,5-11,5% годовых. Правда, речь шла только о кредитах в новостройках.

Однако в начале 2017 года правительство приняло решение о том, что программа выполнила свою основную функцию — поддержала рынок застройщиков, которые в противном случае просто не смогли бы реализовать недвижимость, что привело бы к росту дефолтов по их собственным кредитам банкам.

Программа была завершена в начале 2017 года. И практически сразу же после ее завершения крупнейшие игроки — в первую очередь Сбербанк — взяли курс на снижение ставок по ипотеке. Уже в первом квартале 2017 года госбанки и АИЖК снизили ставки в среднем на 1,3-2,6 процентного пункта (п. п.).

В результате средневзвешенная ипотечная ставка по 15 крупнейшим ипотечным кредиторам на первичном рынке составила 10,65%, отмечало АИЖК, тогда как еще в декабре 2016 года (с учетом всех сезонных скидок и минимального уровня ставок по ипотечным продуктам с государственной поддержкой) средневзвешенная ставка по 15 крупнейшим ипотечным кредиторам составляла 11,39%.

Фактически с начала 2017 года развернулась нешуточная борьба за ипотечного заемщика, когда банки заманивали новых клиентов более выгодными условиями, чтобы увеличить в объеме своего бизнеса долю самых качественных и долгосрочных розничных кредитов. В этих условиях даже те банки, кто вообще никогда не интересовался рынком ипотеки — например, Альфа-банк,— вышли на рынок с интересными предложениями.

В этой ситуации многие ипотечные заемщики, оценив тренд на снижение ставок, стали обращаться к банкам за рефинансированием кредитов на более выгодных условиях. «В основном сейчас рефинансируются кредиты, выданные в конце 2014 — в начале 2015 года, то есть оформленные на пике роста ставок,— поясняет управляющий директор розничных продуктов Абсолют-банка Антон Павлов.

— Так, средняя ставка по выдачам ипотеки в 2015 году составила 13,3% годовых, а сейчас — 10,5%. Если разница при снижении в 1 п. п. не столь существенна и при ежемесячном платеже в 50 тыс. рублей составит 1-2 тыс., то разница в 3 п. п. гораздо заметнее и позволяет покрыть расходы заемщика при рефинансировании (оформление справок, оценка и пр.)».

При этом, подчеркивают в Абсолют-банке, участники рынка изменили подходы в кредитовании.

Если раньше действовала ступенчатая шкала: чем меньше был первоначальный взнос и больше срок кредитования, тем выше заявленная ставка, то теперь в большинстве ведущих ипотечных банков ее величина не зависит от размера первоначального взноса и срока, и заемщики, оформившие несколько лет назад кредит на длительный срок, могут получить лучшие условия.

Цена рефинансирования

Логично, что в первую очередь заемщик обращается с такой просьбой к своему банку. Однако чаще всего на свою просьбу получает отказ. Это связано с двумя обстоятельствами. Во-первых, банку, естественно, невыгодно терять запланированный при заключении договора с клиентом доход.

В тот момент, когда банки выдавали ипотеку под 15-18% годовых, и собственное фондирование им обходилось недешево. Достаточно вспомнить о том, что на рубеже 2014-2015 годов многие банки привлекали вклады под 17-22% годовых. Но есть и вторая причина.

Согласно требованиям ЦБ, рефинансирование кредита на более выгодных условиях для клиента трактуется как ухудшение качества кредита для банка, а это значит, что ему придется увеличивать резервы под этот кредит, то есть направлять на это собственную прибыль.

Таким образом, банк оказывается в своеобразных «ножницах» — он не хочет терять клиента, но и не хочет увеличивать резервы.

В итоге клиент вынужден менять кредитора, чтобы сэкономить на выплатах. Однако процесс этот отнюдь не прост. «Ипотечные кредиты, в том числе и рефинансирование, более сложны для клиентов по сравнению с потребительскими кредитами и требуют сбора большего пакета документов, включающего документы по объекту недвижимости»,— предупреждают в Россельхозбанке.

Ключевая дилемма — оценить стоимость затрат на смену кредитора и понять, оправданна ли конечная выгода этой процедуры.

Клиентам необходимо быть готовыми к тому, что им, возможно, придется представить дополнительные документы, предупреждают в Абсолют-банке. Например, если недвижимость приобреталась в браке, надо предоставить нотариально заверенное согласие супруга.

Эксперты советуют заранее проверить, аккредитована ли страховая компания у нового кредитора. Если страховая компания аккредитована в новом банке и условия договора позволяют сменить выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, то переоформление страховки не требуется.

Если аккредитации нет, то, соответственно, необходимо будет заключить новый договор страхования.

Таким образом, резюмируют в Сбербанке, при смене кредитора заемщику придется собирать ряд справок, в частности отчет об оценке, регистрировать объект ипотеки в пользу нового кредитора, в ряде случае оформлять новую страховку.

«Все эти действия также влекут дополнительные расходы для клиента,— отмечают в банке.— Оценивая целесообразность перекредитования в другом банке, клиент должен детально просчитать свою экономию, а также сопоставить ее с неизменными временными затратами».

Кроме того, заемщику лучше заранее убедиться в отсутствии задолженностей и просрочек по ипотечному кредиту. «Наличие даже технической задолженности может привести к отказу со стороны нового кредитора, так как наличие безупречной истории обслуживания кредита — одно из ключевых условий»,— уточняет Антон Павлов из Абсолют-банка.

При этом в кредитных организациях подчеркивают, что модель оценки заемщика при обращении за рефинансированием ничем не отличается от оценки первичного заемщика — никаких льготных подходов для данной категории клиентов нет. После анализа всех этих обстоятельств стоит подсчитать, насколько уменьшится ежемесячный платеж и в какой перспективе клиент сможет «отбить» понесенные затраты.

Как правило, имеет смысл рефинансировать кредит, если разница ставок не менее 2 п. п. Однако стоит учитывать еще один важный нюанс. В большинстве случае ипотечный кредит имеет аннуитетную форму погашения (равными ежемесячными платежами).

В этом случае первые два-три года львиную долю платежа (около 90%) составляет погашение процентов, а не «тела» кредита. При этом, меняя кредитора и фактически «обновляя» кредит, заемщик снова начинает погашать в первую очередь проценты, а не основной долг.

Когда кредитор против

На фоне бума рефинансирования клиенты неожиданно столкнулись с проблемой — мало того что собственный кредитор не горит желанием снижать ставку по действующему кредиту, так, судя по массовым жалобам на банковских форумах, он прилагает усилия для того, чтобы клиент не ушел на обслуживание в другой банк.

В первую очередь затягивая сроки подготовки документов. Дело в том, что в законе «Об ипотеке» есть статья о последующей ипотеке, где указано, что переход к другому кредитору возможен, если это «не запрещено предшествующими договорами об ипотеке того же имущества».

Банки повсеместно включают такой запрет в свои ипотечные договоры.

По информации «Денег», этой ситуацией обеспокоился регулятор рынка и даже обсуждал вопрос о том, как облегчить заемщикам смену кредитора, однако итоги этого пока неизвестны.

«Банк России в настоящее время разрабатывает в диалоге с ключевыми партнерами дополнительные предложения, направленные на повышение долгосрочной стабильности рынка ипотечного кредитования,— говорили в пресс-службе ЦБ.

— По обращениям граждан проводится необходимое рассмотрение, в большинстве случаев взаимоприемлемое решение вырабатывается в ходе такого диалога в случае обоснованности претензий» (см. «Ъ» от 6 сентября). Пока эта работа не завершена, уточнили в ЦБ.

«Банк России разработал ряд предложений по решению данной проблемы и в настоящее время ведет их обсуждение как с участниками рынка, так и с заинтересованными ведомствами,— ответили «Ъ» в пресс-службе Банка России.— Надеемся, что еще до конца года удастся достичь определенных договоренностей и перевести их на уровень предложений по изменению действующих нормативных документов и профильного законодательства».

Упадут ли ставки

В 2018 году объем выданных ипотечных кредитов, по ожиданиям агентства, вырастет еще на 20%, а основными драйверами станут низкие цены на недвижимость и дальнейшее снижение стоимости ипотечных кредитов, прогнозируют аналитики рейтингового агентства «Эксперт РА».

Впрочем, недавно глава Сбербанка Герман Греф выступил с революционными прогнозами, пообещав, что ставки по ипотеке могут достигнуть 5% годовых. «Что касается ставок по ипотеке, они будут падать в зависимости от инфляции.

На сегодня, если инфляция составляет 3%, я думаю, что ставка в 5% не за горами»,— заявил господин Греф в конце октября. В самом Сбербанке уклончиво уточнили: «Все эксперты рынка ипотеки прогнозируют среднее значение ставок по выдаче на конец 2017 года менее 10% годовых.

Дальнейшее изменение уровня процентных ставок будет зависеть от различных микро- и макроэкономических факторов».

«Это вполне реалистичный уровень в перспективе трех-пяти лет, но при условии сохранения стабильности в экономике и дальнейшего снижения уровня инфляции и, как следствие, снижения стоимости ресурсов на внутреннем рынке»,— считает Антон Павлов из Абсолют-банка.

По его словам, в настоящее время примерно 3 п. п. в ставке составляют операционные расходы банка, в том числе «надбавка» за риск, а также маржа банка.

Он полагает, что в среднесрочной перспективе банкам удастся сократить расходы: благодаря автоматизации процессов, повышению качества проверки заемщиков, улучшению межведомственного взаимодействия и открытию новых баз данных для скоринговой проверки. Тогда и появятся дополнительные возможности для снижения ставок.

В следующем году участники рынка ожидают снижения ставок примерно на 1 п. п. «Мы считаем, что существующий темп снижения ставок является оптимальным, так как чрезмерно резкие изменения как по кредитным, так и по депозитным продуктам, несут риски для рынка»,— указывают в Абсолют-банке.

В агентстве «Эксперт РА» ожидают, что в условиях сохраняющейся тенденции к снижению ставок рефинансирование будет составлять значимую долю в выдачах как минимум в перспективе одного года.

«Кроме того, заемщики при принятии решения о рефинансировании оценивают временные и материальные затраты на этот процесс, поскольку фактически клиенту придется пройти те же этапы, что и при выдаче кредита,— рассуждает Екатерина Щурихина.

— Поэтому некоторые из них ждут дальнейшего снижения ставок для того, чтобы рефинансировать свою задолженность на максимально выгодных условиях».

Борьба за самого качественного заемщика (в силу самого низкого уровня просрочки в ипотеке в сравнении с другими розничными кредитами) банки, демпингуя по ставкам, будут терять процентную маржу. По прогнозам АКРА, ежегодно сжатие маржи составит 0,2 п. п., что на горизонте трех лет даст сокращение до 0,7 п. п.

Впрочем, революционного снижения ставок аналитики не ожидают. В перспективе до 2020 года АКРА ожидает снижения среднерыночной ставки по ипотеке до 8,5-9% годовых. А это значит, что в принципе уже сейчас оптимальный момент для того, чтобы зафиксировать сниженные ставки и сократить расходы на оплату ипотеки.

Прогноз

Спрос на элитное жилье в 2018 году может вырасти на 20-30%. Способствовать этому будет субсидированная ипотека по ставке 5-7%, которую предлагают покупателям дорогой недвижимости застройщики и банки, прогнозируют эксперты агентства Savills.

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3493329