Страхование жизни при ипотеке в 2020 году: что дает заемщику, порядок оформления и стоимость полиса

Страховка позволяет гражданам получить денежную выплату в случае наступления какого-либо страхового случая. Например, если застрахован риск гражданской ответственности, то выплата будет, если застрахованное лицо нанесет ущерб здоровью других людей или их имуществу.

Один из популярных продуктов – страхование жизни при ипотеке, оформить которое допускается непосредственно в банковском учреждении при взятии ипотечного займа.

Стоит ли страховать

Заемщик самостоятельно решает  застраховать жизнь или нет. Наличие страховки позволит покрыть задолженность перед банком при возникновении проблем со здоровьем. Если нет полиса, то вне зависимости ни от каких факторов долг придется погашать.

Обязательно ли страховать

Когда в банке навязывают страховку, перед заемщиком встает резонный вопрос – а обязательно ли страхование жизни, или от него вполне можно отказаться?В соответствии со ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, в обязательном режиме ипотечный заемщик должен застраховать заложенное имущество от рисков утраты или нанесения повреждений. Оформление иных видов страховок (титул, жизнь, от несчастных случаев, утери работы и др.) по закону не является обязательным.

Однако приобретение страхования жизни для ипотеки иногда может оказаться выгодным, а вот почему:

• снижается процентная ставка по жилищному займу
• не нужно выплачивать долг перед кредитором при возникновении страхового случая
• повышается вероятность того, что ипотеку одобрят.

Какие риски защищает

Если заемщик оформил страховку жизни для ипотеки, то ему не придется выплачивать долг перед банком при возникновении следующих событий:

• смерть по любой причине
• наступление инвалидности 1-й или 2-й группы, подтвержденной справкой из бюро медико-социальной экспертизы
• временная нетрудоспособность, то есть нахождение на больничном листе, сроком от 30 дней (в некоторых страховых компаниях более 60 или 90 дней) непрерывно.

Стоит ли приобретать полис

Преимущества приобретения страхования жизни и здоровья при ипотеке:

• страхователь сам выбирает, по какой программе страховаться (например, только от рисков смерти, или только от наступления инвалидности), также в некоторых СК могут быть дополнительные программы именно по ипотеке (например, дожитие застрахованного лица до определенного срока)
• дифференцированные тарифы молодой заемщик, не страдающий хроническими заболеваниями, может купить страховку, стоимость которой будет наиболее низкой.

Недостатки:

• большое количество исключений из страхового покрытия (например, если инвалидность наступила по вине застрахованного лица, то страховщик не выплатит компенсацию)
• чтобы получить выплату по договору страхования жизни при ипотеке, нужно собрать много подтверждающих медицинских документов.

Цена займа без страховки

Кредитные учреждения повышают ставку по ипотеке, если клиент оформляет ипотеку без страхования жизни и здоровья.

Чтобы осуществить расчет цены страховки по ипотеке, необходимо воспользоваться формулой:

СС , СТ ,ПН,  ПВ, где:

• СС – страховая сумма
• СТ – страховой тариф
• ПН – понижающие коэффициенты
• ПВ – повышающие коэффициенты.

От чего зависит цена

Цена на страхование жизни при ипотеке находится в прямой зависимости от следующих факторов:

• тарифная политика страховщика (разные компании устанавливают свои расценки, так как на государственном уровне тарифы не регулируются)
• кредитор (страховщики дифференцируют тарифы в зависимости от конкретного банка, где заемщиком была взята ипотека)
• пол застрахованного лица (для женщин тарифы ниже)
• возраст (устанавливаются повышающие коэффициенты, которые тем выше, чем старше застрахованное лицо)
• состояние здоровья клиента по ипотеке (при наличии хронических болезней стоимость страховки увеличивается)
• род занятий (если заемщик трудится на опасных работах, устанавливается повышающий коэффициент)
• иные факторы.

Калькулятор

Рассчитайте премию, рассчитать которую можно не только по формуле, но и на нашем калькуляторе при помощи формы ниже.

Чтобы узнать, сколько стоит страхование жизни, нужно указать:

• название банка-кредитора
• процентную ставку по кредиту, остаток задолженности
• дату начала и окончания срока действия полиса (по умолчанию, страхование делается на 1 год)
• данные о заемщике (год рождения, пол).

Где дешевле страховать

Наша редакция провела анализ  где дешевле купить дешево можно страховку жизни:

№	Наименование страховщика	Базовый страховой тариф, в процентах
1	РЕСО	0,182
2	СОГАЗ	0,21
3	ВТБ-Страхование	0,25
4	Сбербанк-Страхование	0,34
5	Альфа	0,26
6	ВСК	0,29
7	Росгосстрах	0,2 (для заемщиков банка ВТБ)
8	Ингосстрах	0,25
9	Альянс (РОСНО)	0,19
10	Либерти	0,24

Важно! Данный расчет был сделан для самостоятельной покупки полиса в офисе страховой или банке. Если вы решите приобрести полис онлайн, то он обычно оказывается дешевле на 10-15%. Оформить страховой полис для ипотеки можно с помощью калькулятора выше.

Порядок приобретения через интернет

Полис страхования жизни оформлять обязательно, но если заемщик все же решил сделать себе такую защиту, то ему нужно следовать порядку оформления:

• сделать расчет на онлайн калькуляторе
• оплатить страховую премию банковской картой
• распечатать электронный полис, который придет на почту после оплаты
• подписать его собственоручно
• предоставить в банк на сделку или для ежегодного продления договора.

Важный момент! При оформлении полиса онлайн дополнительно предоставлять большой перечень бумаг и посещать страховую не требуется.

Какую страховую выбрать

По умолчанию страхование должно оформляться у того страховщика, который входит в установленный банком список одобренных (аккредитованных) СК.

Однако возможен и вариант приобретения страхования и в неаккредитованной СК. В таком случае, этой СК нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие соответствие требованиям. Кредитор рассмотрит их и сообщит заемщику свое решение примет ли он защиту от этого страховщика или все же нет.

Главным критерием стоит определять надежность и стабильность компании. Бесспорными лидерами страхового рынка в России являются такие компании как:

• Ингосстрах
• ВСК
• РЕСО
• Альфа-страхование
• СОГАЗ.

На практике чаще всего оформляют полис в компании Ингосстрах, т.к. она аккредитована почти во всех банках, очень давно на рынке, имеет высокий уровень надежности и позволяет оформить полис через интернет.

Важный момент! При расчете на калькуляторе достаточно выбрать банк, где у вас ипотека, а далее он сам подберет вам нужный вариант страховой.

Список необходимых документов

В случае оформления страхования недвижимости при ипотеке, по недвижимому имуществу нужно собрать пакет правоустанавливающих и технических документов.

Если страховка жизни оформляется не в рамках комплексного продукта (жизнь, титул, имущество), тогда документы по недвижимости предоставлять не потребуется. Все, что нужно будет подать, это:

• общегражданский паспорт
• заявление на заключение договора (скачать образец)
• анкета с основными сведениями о трудовой деятельности, о наличии хронических заболеваний и др.
• копия ипотечного договора и, при наличии, закладная
• справка из банка об остатке кредитной задолженности
• выписка из амбулаторной карты
• прочая документация, предоставляемая по требованию страховщика.

Важно! При покупке полиса страхования жизни через интернет, нужен только паспорт и ипотечный договор.

Инструкция

Получить бланк заявления можно:

• в офисе банка / страховщика
• на официальном сайте банка / страховщика

Внимание! Обычно полис страхования жизни можно получить уже в день обращения, кроме случаев, когда требуется дополнительная проверка документации или состояния здоровья.

Также возможно оформление полиса онлайн (например, по программе “Защищенный заемщик” от Сбербанк-страхование). Но указанная возможность реализована не всеми СК.

Оплата страховой премии в 2020 году может быть произведена:

• путем внесения наличных в кассу страховщика
• безналичным переводом денежных средств на расчетный счет СК
• с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Отказ от страхования жизни

Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:

• еще до оформления ипотеки
• уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.

Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том вернут или не вернут страховую премию.

Возврат возможен:

• при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок)
• а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).

Отказ от страховки после ее оформления осуществляется следующим образом:

• в СК или банк подается заявление (скачать примерный образец) по почте, лично или через доверенное лицо
• к заявлению прилагается комплект документации
• ожидается ответ от банка или СК
• деньги приходят на расчетный счет, указанный в заявлении.

Прилагаемые документы:

• общегражданский паспорт
• страховой полис
• ипотечный договор
• выписка с реквизитами банковского счета
• квитанция об уплате страховой премии.

Что делать при страховом случае

Если заемщик умер или получил инвалидность, ему или его наследникам нужно обратиться к страховщику, подтвердив наступление страхового случая соответствующими медицинскими документами. Важно соблюсти сроки обращения, установленные Правилами или договором сторон.

Пошаговая инструкция

Порядок действий заемщика при возникновении таких случаев, таких ситуаций:

• уведомить страховщика в срок, установленный в договоре (обычно – это 30-35 дней с даты страхового случая)
• предоставить заявление и документы, подтверждающие факт смерти или наступления инвалидности, способом, указанным в договоре лично, через представителя, по почте
• дождаться, пока страховщик вынесет решение о признании или непризнании случившегося страховым случаем (около 10 дней) и оформит страховой акт
• получить выплату на расчетный счет (еще около 14 дней после истечения вышеуказанных 10).

Какие документы потребуются

Перечень документации зависит от вида страхового случая.

Например, при смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет:

• заявление на выплату (скачать примерный бланк), с указанием банковских реквизитов для перечисления средств
• копия страхового полиса и всех доп. соглашений к нему
• копия кредитного договора
• квитанция об уплате премии
• свидетельство о смерти застрахованного
• карта амбулаторного / стационарного больного
• копия медзаключения о причинах смерти
• протокол патологоанатомического вскрытия
• прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Отзывы

Вероятно, не все читают наш портал, отсюда и отзывы, содержащие совершенно банальные вопросы об обязательности страховки.

Некоторые граждане просто пишут отзывы с очевидной всем информацией – о повышении ставки по кредиту при отказе от страховки жизни.

Есть и более содержательные отклики. Например, о том, как приходится иногда выстаивать большие очереди, чтобы оформить полис.

А некоторые форумчане пишут, что страховка жизни очень даже полезная штука, и дают полезные рекомендации другим людям.

Итак, при ипотеке нужно обязательно страховать залоговый предмет. Страхование же своих жизни и здоровья не может быть возложено на физлицо по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Источник: https://strahovkaved.ru/ipoteka/strahovaniye-zhizni

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2020 году

При покупке квартиры на средства банка практически у каждого заёмщика встаёт вопрос: обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке, где дешевле оформить такую услугу? Разберём подробнее для чего это необходимо, а также каким образом сэкономить и не платить больше чем нужно.

Страхование жизни ООО СК в Сбербанке

В 2020 году при оформлении ипотеки придётся обязательно застраховать залоговую собственность. При этом застраховать здоровье считается желательным, но принудить заёмщика банк не может.Преимущества для банка вполне очевидны. Финансовая организация имеет цель получения прибыли в процессе своей деятельности.Долгосрочные кредиты попадают в зону особого риска, несмотря на то, что имеют обеспечение.

С заёмщиком может случиться все что угодно, худшее это смерть, помимо этого, клиент может приобрести инвалидность и потерять дееспособность. Все эти события негативно сказываются на деятельности банка.Финансовая организация, обратившись в суд в итоге заберёт недвижимость и, спустя какое-то время, реализует её покрыв свои долги.

Так происходит, когда заёмщик не оформляет страховку. В случае если жизнь и здоровье пользователя застрахованы подобные ситуации являются страховыми случаями. Страховая компания по полису возмещает кредитору убытки и последний быстро покрывает их, благодаря чему не возникает необходимости обращаться в суд и устраивать торги.

С точки зрения заёмщика, страховка здоровья тоже имеет очевидные плюсы, хотя многие этого не замечают. Принято считать, что навязанная страховка лишь способ получить с заёмщика лишние деньги, на самом деле это совсем не так.

• В случае внезапного ухода из жизни, договор страховки здоровья обязует страховую компанию погасить долговые обязательства заёмщика вместо него. Благодаря этому наследники почившего заёмщика получат недвижимость без долгов и обременения. Это происходит если в условиях договора присутствует пункт о полном погашении.
• В случае серьёзной болезни и полной или частичной утери трудоспособности, страховая компания также частично гасит оформленную ипотеку, причём выплачивается довольно внушительная часть долга. Оставшаяся сумма долга подвергается реструктуризации за счёт чего нагрузка на бюджет значительно уменьшается.
• Ставка по ипотеке в случае согласия устанавливается в меньшем размере, чем на обычных условиях. Таким образом, стоимость страховки перекрывается экономией на общей переплате по ипотечному кредиту.

Застраховать обратившегося предлагается прямо в офисе банка при оформлении жилищного кредита. Однако, стоит помнить, что кредитор не является прямым страховщиком, а всего лишь посредник, который получает агентские отчисления.

Сколько стоит страхование жизни в Сбербанке при ипотеке

Прежде чем выяснять страхование жизни при ипотеке в Сбербанке 2020, где дешевле, нужно выяснить какие компании допущены кредитором к такой деятельности. Если воспользоваться услугами иной компании, то кредитор просто не примет такой полис в работу и деньги, потраченные на него уже не вернуться клиенту.

Сегодня финансовая компания подталкивает заёмщиков к оформлению страховки в дочернем предприятии ООО СК «Сбербанк Страхование».Тем не менее заёмщика не лишают выбора и предлагают ещё 19 аккредитованных организаций на выбор.

Стоит отметить, что выбирая в качестве страховой организации другую компанию, можно сравнить условия и отдать предпочтение самому выгодному варианту. «Сбербанк Страхование» нельзя отнести к числу недорогих.Общая стоимость полиса зависит от страховых случаев, указанных в договоре.

Сегодня клиент может добавить в полис такие пункты, как смерть, частичная или полная потеря дееспособности и потеря работы по независящим от человека причинам.При подборе программы страхования жизни и здоровья, калькулятор Сбербанка может помочь произвести расчёт стоимости услуги. Обычно она зависит от выбранного тарифа:

1. стандарт – 1,99 %годовых
2. стандартные условия плюс потеря работы – 2,99 % годовых
3. самостоятельный выбор параметров – 2,5 %в год.

Таким образом, при задолженности по ипотеке в 1 млн рублей застраховать жизнь и здоровье при стандартных условиях плюс потеря работы обойдётся клиенту в 29900 рублей в год. То есть 2,99 % от суммы. Стоимость услуги достаточно велика, поэтому есть смысл поискать страховую компанию с более выгодными условиями.

Калькулятор Сбербанк Страхование позволяет также произвести расчёт разных программ и сравнить результаты. Возможно, пользователю будет удобнее оформить продукт на других условиях.

Программа накопительного страхования от Сбербанка

Сегодня Сбербанк Страхование предлагает клиентам различные мотивационные программы для того, чтобы пользователи были заинтересованы в оформлении страховых полисов именно в этой организации.Одна из них – это накопительное страхование здоровья. Это продукт позволяет застраховать клиента на определённый срок и при этом сформировать резервный капитал и получить накопительную прибыль с него.Также в случае указания в договоре выгодоприобретателя, ему не придётся ждать полгода для вступления в наследство, деньги будут получены в течение 30 дней в общем порядке.

Принцип действия программы:

• клиент определяет сумму и срок её формирования, периодичность внесения взносов, а также страховые случаи
• вносит регулярные платежи весь период действия страховки
• внесённые средства инвестируются ООО СК «Сбербанк Страхование» и клиент получает дополнительный доход
• если возникает страховой случай, и клиент лишается возможности вносить платежи по страховке, а при заключении договора подключена соответствующая опция, то клиент освобождается от этой необходимости
• при возникновении страхового случая производится выплата, при этом основная сумма остаётся неизменной
• как только срок действия договора заканчивается, клиент получает сумму накоплений и инвестиционный доход.

Таким образом, клиенту предлагается возможность застраховать собственную жизнь и здоровье и при этом по истечении срока действия договора получить определённую сумму накоплений.

Такой подход позволяет сформировать накопления, на которые не распространяется действие ареста, взысканий, а также не подлежат разделу при разводе.Страхование жизни и здоровья по ипотеке дело исключительно добровольное. Каждый клиент вправе самостоятельно решать оформлять полис или нет, тем не менее стоит помнить, что такое решение позволит избежать многих проблем в случае возникновения непредвиденных ситуаций в дальнейшем, а снижение процента частично покроет расходы на страховку.

Источник: https://onlinesber.ru/strahovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke-gde-deshevle.html

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Ипотечное кредитование связано с выделением крупной суммы денег на приобретение жилья. Банк заинтересован в надлежащем исполнении обязательств со стороны заемщика и предпринимает множество мер защиты от непредвиденных обстоятельств. Он имеет законное право требовать, чтобы гражданин застраховал жизнь и здоровье.

Для чего оформляют страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни при ипотеке является гарантийной мерой для возврата займа, поскольку банк выступает выгодоприобретателем по полису. Как правило, еще при подаче заявки на оформление кредита, заемщику разъясняют данное требование.

Нюансы оформления страховки при ипотеке заключаются в следующем:

• при подаче заявки граждане обязаны в письменной форме подтвердить согласие на ее оформление
• она оформляется на сумму заемных средств, которые банк предоставляет по условиям договора
• тариф, который обязан уплатить заемщик, может включаться в сумму кредита, либо гражданин уплачивает взносы за счет своих сбережений
• страхование осуществляется на протяжении всего периода действия кредитного договора.

В рамках ипотечного кредитования заемщикам приходится иметь дело с двумя видами полисов  страхование объекта недвижимости, а также жизни и здоровья граждан. В отношении имущественной страховки законодатель высказался однозначно  требование банка о его оформлении является абсолютно законным.

Гражданин обязан застраховать ипотечное имущество на весь срок кредитного договора.Для страхования жизни и здоровья такое требование в законодательных актах отсутствует. Однако для защиты своих интересов банку не запрещено выдвигать такое дополнительное требование. При этом могут возникать следующие ситуации:

• если на стадии подачи заявки гражданин выражает несогласие с оформлением полиса, ему откажут в одобрении кредита
• для максимальной защиты интересов большинство банков включают в кредитный договор условие о полном возврате заемных средств, если ежегодный полис не продлен Пенсии для ИП
• при наступлении страхового случая, связанного с полной или частичной утратой трудоспособности (либо смертью заемщика) компенсация будет выплачена в пользу банка для погашения ипотечного кредита.

Если вы откажетесь от оформления полиса, это неизбежно повлечет отказ в одобрении кредитной заявки или досрочное расторжение договора с возвратом заемных средств.

Кроме того, обязывая заемщиков страховать жизнь и здоровье, банки нередко используют систему поощрений  при своевременном предоставлении оформленного полиса ставка кредитования может снижаться. Если в процессе пользования заемными средствами гражданин не продлил полис, процентная ставка может увеличиваться на 2-7%, что для ипотеки означает значительное повышение ежемесячного платежа.

Порядок оформления страхования жизни и здоровья

Для упрощения процедуры банки нередко предлагают воспользоваться страховыми продуктами своих партнеров. Размер взносов по таким полисам может оказаться несущественно выше среднерыночных расценок, однако средний показатель тарифов одинаков у большинства компаний.Кредитор не имеет права обязать оформить полис у конкретной страховой компании, это будет расцениваться как навязывание дополнительных услуг и грозит штрафом за ограничение конкуренции.Алгоритм действий для оформления страховки жизни и здоровья заемщика выглядит следующим образом:

• отражение в кредитной заявке согласия на включение в договор пункта о страховании
• оформление договора на выдачу ипотечных средств
• обращение в страховую компанию для оформления полиса
• оплата тарифа и получение полиса
• представление банку оригинала полиса.

По истечении каждого года пользования заемными средствами, полис необходимо продлевать. Для этого можно обратиться в ту же страховую компанию, либо выбрать нового страховщика. На практике, при постоянном сотрудничестве с одной компании можно получить существенное снижение размера взносов на последующий период.

Куда обращаться?

Поскольку условия страхования жизни и здоровья граждан идентичны почти у всех крупных компаний на рынке, заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика. Требование ипотечного договора будет соблюдено, если в полис включены следующие условия:

• сумма страхового возмещения соответствует размеру остатка по кредиту (соответственно, при ежегодном продлении полиса размер страхового покрытия может уменьшаться)
• выгодоприобретателем указан банк, оформивший ипотеку
• страховка оформлена на весь состав заемщиков по договору (например, если займ выдан на обоих супругов, они должны оформить полисы и предоставить их в банк)
• полисы должны оформляться на протяжении всего срока действия ипотечного договора, в противном случае заемщику грозит досрочный возврат кредита или повышение процентных ставок.

Обратите внимание!

По состоянию на 2017 год в Сбербанке аккредитованы 16 страховых компаний, которые могут оформлять полис.

Перечень документов

Для оформления страховки при ипотеке нужно представить только общегражданский паспорт заемщика. После ознакомления с условиями договора, нужно оплатить тариф  если оплата происходила в безналичной форме, дополнительно предоставляется платежный документ. После оплаты страхового взноса заемщику выдается бланк полиса.

Стоимость

Поскольку страховка оформляется на всю сумму остатка по кредиту, даже минимальные взносы влекут существенные траты для заемщика. Как правило, ставка составляет до 3% от суммы страхового покрытия. Уменьшить размер платежей можно путем самостоятельного выбора другой страховой компании.Сумма затрат будет снижаться с каждым годом по причине постепенного погашения кредита.

Возврат НДФЛ

С целью стимулирования граждан оформлять полисы добровольного страхования, законодательство позволяет вернуть налог за страхование жизни по ипотеке. Налоговый вычет предоставляется при выполнении следующих условий:

• полис должен быть долгосрочным  период действия не менее пяти лет
• для расчета суммы возврата налога используется совокупный показатель НДФЛ за предыдущий год, однако закон содержит ограничение по сумме  120 тыс. рублей
• оформить вычет можно только в размере 13%, т.е. заемщик сможет вернуть не более 15600 рублей в год.

Обратите внимание!

Для получения вычета необходимо заполнить декларационный бланк по форме 3-НДФЛ. Заемщик обязан самостоятельно рассчитать сумму вычета. Перечисление НДФЛ осуществляется в безналичной форме.

Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита

Оформление страхового полиса не только влечет дополнительные затраты для заемщика. При наступлении возможного страхового случая и утрате трудоспособности, выплата компенсации позволит полностью или частично погасить ипотеку. В этом случае выплаты в пользу банка будут составлять:

• при смерти гражданина  в размере 100% страхового возмещения
• при полной или частичной утрате трудоспособности от 50 до 75%
• при временных расстройствах здоровья выплаты могут покрывать размер ежемесячного платежа.

Наличие страховки позволяет рассчитаться с банком даже при неблагоприятных последствиях для заемщика, когда он по причине болезни, травмы или инвалидности не может осуществлять платежи.Это дает возможность избежать судебного процесса по взысканию долга и сохранить жилье.

Отказ от страховки

Отказ от оформления полиса повлечет отклонение кредитной заявки или повышение процентной ставки по ипотеке.Если заемщик досрочно погасил сумму кредита, он может потребовать расторжения договора страхования и получить обратно часть страхового тарифа.Сумма возврата будет зависеть от периода, прошедшего с момента выдачи полиса (чем раньше он обратится за расторжением договора страхования, тем большую сумму возврата получит).

Источник: https://pravoved.ru/journal/strahovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke/

Подводные камни ипотечного кредитования с господдержкой

В последние годы широкую популярность получила программа оформления ипотеки с господдержкой. Но что скрывается за этой программой? В данной статье мы постараемся дать ключевые ответы на вопросы — что представляет собой данная программа, каковы ее плюсы и минусы, и какие банки участвуют в программе ипотечного кредитования?

Особенности ипотеки с господдержкой

Программа государственного софинансирования ипотечного кредитования была создана с целью борьбы с заградительными процентными ставками по ипотечным кредитам, и государственной поддержки семей, имеющих доход на уровне среднего и ниже среднего. Основными участниками данной программы являются крупные государственные банки и Агентство по Ипотечному и Жилищному Кредитованию (АИЖК).

Суть данной программы такова: государство выделяет из Пенсионного фонда финансовые средства банкам — участникам программы ипотечного кредитования, с обязательным требованием оформления ипотечных кредитов по сниженным ставкам.

Таким образом, государство поддерживает развитие рынка недвижимости и строительства многоквартирных домов, поскольку одним из условий является именно покупка квартиры в новостройке.

К основным особенностям оформления ипотеки с господдержкой относятся:

• уменьшенная процентная ставка — от 10 до 15% годовых
• низкая процентная ставка первого взноса — от 20%
• длительный срок кредитования — до 30 лет, или по достижению пенсионного возраста
• максимальная сумма кредита в размере 3 млн руб. для регионов, и 8 млн руб. для Москвы и Санкт-Петербурга
• возможность снижения процентной ставки при оплате первого взноса в размере 40-60%
• отсутствие скрытых комиссий при оформлении кредита
• возможность использования в качестве взноса имеющуюся недвижимость
• отсутствие требований к оформлению договора страхования жизни и здоровья
• возможность получения налогового вычета
• действие одобренной заявки в течение 4 мес. с момента принятия решения.

К основным же недостаткам этой программы относятся:

• ограниченный выбор банков, участвующих в данной программе
• высокая ставка первого взноса, достигающая 20%. Не каждый гражданин имеет на руках такую сумму денег, что в свою очередь требует оформления личной недвижимости в качестве залога или оформления потребительского кредита
• требование страхования жилья, влекущее дополнительные расходы
• ограниченный выбор жилых объектов  покупка квартир по данной программе допускается исключительно у аккредитованных банком застройщиков, что существенно сужает свободу выбора заемщика.

Таким образом, ипотека с государственной поддержкой подходит не всем. Если кто-то хочет приобрести квартиру в определённом районе или у определенного застройщика, не входящего в реестр аккредитованных застройщиков, то он не сможет подключиться к льготной программе ипотечного кредитования.

Требования к заемщику

К основным требованиям, предъявляемым к заемщику, относятся следующие условия:

1. Возраст  от 21 года до 65 лет.
2. Гражданство России.
3. Наличие прописки в том же регионе, где находится отделение банка.
4. Подтвержденный трудовой стаж  от 1 года на одном месте.
5. Сумма платежей по кредитным обязательствам не должна превышать 45% дохода всех заемщиков (их может быть 3-4, в число которых могут входить супруга, родственники).

Требования к страхованию жизни и здоровья

Одним из требований получения ипотеки с государственной поддержкой является индивидуальное страхование жизни и здоровья.Оформив такую страховку, заемщик может получить более выгодные условия по ипотеке и уменьшить процентную ставку по кредиту.Например, в Сбербанке ставка ипотечного кредитования с оформленным договором страхования жизни составляет 11,4%, без страхования жизни ставка увеличивается до 12,4% годовых.Средняя стоимость оформления договора страхования жизни по ипотеке составляет 1% от суммы страховой защиты.

К примеру, если клиент покупает квартиру за 6 000 000 рублей, а первый взнос составляет 40% от полной суммы, то есть 2 400 000 рублей, то сумма кредита таким образом составит 3 600 000 рублей.Стоимость страхования жизни и здоровья в первый год действия кредита будет составлять 36 000 рублей.

При оформлении договора страхования жизни нужно помнить о том, что хоть оно и является добровольным, от него нельзя отказаться в одностороннем порядке с сохранением первоначальных условий программы.

Как бороться с навязыванием страхования жизни

Статья 935 Гражданского Кодекса законодательно запрещает принудительное страхование жизни и здоровья человека. Вместе с тем, индивидуальное страхование является обязательным требованием при оформлении ипотеки с господдержкой.

Легально отказаться от страховки, не нарушив условия кредитного договора, заемщик может через год  просто не оплатив ее. В этом случае банк гарантированно поднимет процентную ставку по кредиту на 1-2%, не накладывая дополнительных штрафов.Вместе с тем выгода в этом случае будет не очевидна  переплата за кредит по повышенным процентным ставкам будет выше стоимости кредита, поэтому отказ в ряде случаев просто не целесообразен.

Вместе с тем у заемщика существуют вполне легальные способы снижения платежей по услуге страхования жизни и здоровья. К примеру, он может оформить полис не в страховых компаниях, аккредитованных банком и предлагающих данную услугу по завышенной ставке, а в других компаниях, где ее стоимость значительно ниже.

Банки, участвующие в программе

Ниже перечислены основные банки, участвующие в программе ипотечного кредитования с господдержкой.

1. Банк «Возрождение» (ставка от 11,4%). Данный банк предлагает две программы оформления ипотечного кредита с господдержкой: «Квартира-новостройка 2016» (ставка от 11,4%) и «Квартира 2016» (11,6%). Под действие программы попадают граждане в возрасте от 18 до 65 лет, в том числе военнослужащие.
2. Абсолют банк (ставка 11,45%). Помимо основных требований, описанных выше, банк предъявляет дополнительные требования: наличие регистрации и трудоустройство в районе банка, отсутствие отрицательной кредитной истории, наличие стажа не менее 3-х месяцев. К перечню документов относятся документы на залог.
3. Россельхозбанк (ставка от 11,3%). Требуемый возраст заемщика – от 21 до 65 лет наличие постоянного стажа не менее 6 месяцев регистрация заемщика в городе нахождения банка.
4. Транскапиталбанк (ставка от 10,9%). Данный банк предлагает оформление ипотечного кредита сроком от 3 до 25 лет и, по сравнению с другими, имеет более лояльные требования к заемщикам: возраст — от 21 до 75 лет, наличие российского гражданства и стаж от 3 месяцев.
5. Сбербанк России (ставка 11,4% / 12,4%). Повышенная ставка применяется только к заемщикам, отказавшимся от страхования имущества. Возраст заемщика должен быть в пределах от 21 до 75 лет, а стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев.
6. Промсвязьбанк (ставка от 11%). Банк предлагает оформление договора сроком до 25 лет, и предъявляет стандартные требования к заемщикам: возраст от 21 года до 65 лет, стаж на последнем месте работы — не менее 4 месяцев.
7. АК Барс банк (ставка от 11,8%). Банк предъявляет к заемщикам стандартные требования, описанные выше. При отказе от страхования жизни ставка по кредиту повышается на 2%.
8. ВТБ 24 (ставка 11,4%). Банк предъявляет к заемщикам стандартные требования: возраст заемщика – от 21 года до 70 лет, общий стаж не менее одного года.
9. Райффайзенбанк (ставка 11 – 11,5%). Банк предъявляет к заемщикам стандартные требования.
10. Дельтакредит (ставка 11,95%). Банк предлагает оформление договора сроком от 5 до 25 лет, для заемщиков со стажем от 6 месяцев. Кроме того, под действие программы подпадают индивидуальные предприниматели при подаче налоговой декларации и книги налогоплательщика.
11. Газпромбанк (ставка от 11%). Банк предъявляет к заемщикам стандартные требования: возраст – от 20 до 55 женщинам и 60 — мужчинам. Личное страхование не является необходимым пунктом для оформления договора.
12. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию АИЖК (ставка от 10,5%). Ставка зависит от суммы первоначального взноса. При оплате 50% и выше установлена ставка 10,75%, от 30% оплаты — ставка 11%, от 20% суммы — ставка 11,25%. Если семья имеет 3 и более детей осуществляется вычет в размере 0,25% годовой ставки (10,5 / 10,75 / 11%). Требования стандартные.

В заключение

Таким образом, можно сделать вывод, что использование ипотеки с государственной поддержкой имеет свои выгоды. Если заемщик согласен на все требования и условия по ипотечному договору, то можно смело идти в банк и оформлять документы, предварительно выбрав самые выгодные условия.

Источник: https://insur-portal.ru/mortgage/gospodderzhka