Объединение кредитов в один в 2020 — отзывы, банк москвы

Многие граждане выплачивают по несколько кредитов одновременно — это вполне нормальная ситуация. Исполнение сразу нескольких обязательств — это не всегда удобно, поэтому многие задумываются о том, как объединить два кредита в один. И это сделать вполне реально. После выполнения задачи и платить будет легче, и переплата сократится.

Специалист портала Бробанк.ру рассказывает, как выгодно провести объединение кредитов в один. Анализ официальной программы рефинансирования, кому она подходит, предложения банков. Обычное перекредитование — оформление нового кредита и закрытие им старых долгов. Все особенности и важные моменты.

Рефинансирование кредитов МТС Банк

Макс. сумма	5 000 000Р
Ставка	От 9.9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Оформление рефинансирования

Рефинансирование предлагают практически все банки, которые выдают потребительские кредиты. Если речь об ипотеке и еще одном кредите, нужно рассматривать рефинансирование именно ипотеки. В остальных случаях — потребительских ссуд.

Чаще всего люди хотят объединить потребительские ссуды, поэтому будем рассматривать именно этот вариант. С ипотекой все обстоит иначе.

Официальное рефинансирование призвано решить сразу несколько финансовых задач. Вы не только объедините кредиты в один, но и получите следующее:

• возможность выбора любого удобного срока гашения. Можно уменьшить срок, чтобы сократить переплату. Можно увеличить период возврата, чтобы снизить помесячную долговую нагрузку;
• уменьшение переплаты. Такие программы всегда предполагают низкие процентные ставки, поэтому и общий размер переплаты сокращается;
• многие банки позволяют брать больше необходимого. Например, у вас два кредита: в 100 и 300 тысяч рублей. В сумме вам нужно для реализации цели 400 тысяч, но вы оформляете 500 и получаете 100 на руки.

Такого вида рефинансирование — это строго целевая программа. Заемщик получает деньги на руки только в случае дополнительного финансирования. Если же это просто перекредитование, то деньги напрямую уходят в прежние банки для досрочного гашения заявленных кредитов.

Как объединить кредиты в один

Если вы выбрали именно рефинансирование, то для начала убедитесь, подходит ли оно вам (или вы ему). Вот важные моменты, которые нужно учесть:

• перекредитование доступно только гражданам с положительной кредитной историей;
• по перекрываемым ссудам не должно быть пропусков платежей;
• для заключения договора обязательно нужно принести справку о доходах, может требоваться заверенная работодателем трудовая;
• переоформлению подлежат ссуды, которые были выданы минимум 3-6 месяцев назад, и минимум столько же осталось до их погашения по графику;
• устанавливаются ограничения по минимальной сумме сделки, например, 100000 рублей;
• по каждой перекрываемой ссуде нужно предоставить пакет документов. Различные справки и реквизиты для передач суммы для досрочного гашения.

С помощью рефинансирования банки переманивают к себе качественных заемщиков, и для этого они предлагают низкие ставки. Предложение действительно выгодное.

Объединить таким образом можно до 5-6 кредитных договоров. Это могут быть автокредиты, наличные целевые и нецелевые кредиты, кредитные карты, товарные ссуды.

Само же оформление рефинансирования практически ничем не отличается от обычного получения банковского кредита. Единственное отличие — придется посетить прежние банки для получения необходимых справок и реквизитов (что именно нужно — уточняйте в банке, куда обращаетесь за перекредитованием).

Гражданин собирает документы и передает их в выбранный банк для рассмотрения. Медлить в этом случае нельзя, чтобы сумма для досрочного гашения, указанная в справках, не потеряла актуальности. Рассмотрение запроса длится 2-3 рабочих дня.

Если банк принял положительное решение, то после подписания кредитного договора он направляет средства на гашение заявленных кредитов. Далее задача заемщика — обратиться в прежние банки и завершить оформление досрочного погашения, получить справки о том, что долговые обязательства погашены.

Какие банки предлагают оформление рефинансирования

Если изучить предложения, то их довольно много. Если по началу продукт не был популярным и предлагался редкими банками, то с приходом его востребованности появляется все больше предложений. Теперь заемщикам точно есть из чего выбирать. Вот некоторые популярные варианты:

1. Сбербанк. Можно перекрыть кредиты любых банков, можно получить дополнительные средства. Сумма договора — до 3000000 рублей, ставка — от 12,9%.
2. Альфа-Банк. Позволяет объединить до пяти кредитов за раз. Причем чем больше сумма, тем ниже ставка, ее значение — от 9,99% годовых. Справка о доходах обязательна, сумма — до 3000000 рублей.
3. ВТБ. Здесь сумма сделки может достигать 5000000 рублей, ставки — от 11% годовых.

Также предложения есть в Хоум Кредите, Росбанке, Райффайзенбанке, Россельхозбанке, МТС Банке, Промсвязьбанке, в банке Открытие и во многих других. Все предложения подробно описаны на Бробанк.ру.

Оформление обычного кредита наличными

Некоторые граждане принимают решение воспользоваться не программой рефинансирования, а обычным кредитом наличными. То есть просто обращаются в удобный банк, оформляют потребительский кредит и расходуют полученные средства на самостоятельное гашение других долгов.

Этот вариант тоже вполне приемлемый, но прежде чем его использовать, обратите внимание на следующие моменты:

• если при подаче заявки вы укажете, что деньги нужны для перекредитования, вам откажут. Это неблагоприятная цель, которая “не нравится” кредиторам, обычно таким образом люди загоняют себя в долговую яму;
• вы можете запросить одну сумму, а вам одобрят меньше — этого исключать нельзя. Например, вам нужно для перекредитования 300000, а банк одобрит только 250000;
• ставка может оказаться выше, чем по программе рефинансирования.

Важный момент — при рассмотрении заявки банк будет учитывать, что у вас есть два действующих кредита. Он будет брать за расчет следующее: что по итогу оформления вы и те ссуды погашать будете, и эту новую. То есть вашей платежеспособности должно быть достаточно для выполнения всех обязательств. Поэтому в большей степени и могут одобрить меньше необходимого.

Можно оформить без справок, но проценты будут повышенные, а сумма выдачи небольшая.

Кредиты без справок →

Чтобы объединить кредиты таким образом, выбираете банк для оформления простого кредита наличными, который подходит вам по условиям выдачи. Собираете документы, подаете заявку и ждете 2-3 дня решение. Если пришло одобрение, забираете деньги и идете погашать досрочно ранее оформленные ссуды.

Что лучше выбрать?

Если рассматривать с точки зрения выгодны, то лучше прибегнуть к официальному рефинансированию. Для него нужно собрать дополнительные справки, но клиент выигрывает в уменьшении переплаты.

Кредит наличными для этой цели лучше брать, если рефинансирование по некоторым причинам невозможно. Например, если негатив в кредитной истории, сами кредиты не соответствуют условиям банка. В остальном же, программы идентичные, с помощью любой из них вы закроете свои ранее оформленные кредиты за счет нового. Платить будет удобнее и выгоднее.

Источник: https://brobank.ru/obedinit-dva-kredita-v-odin/

Артем Аветисян— РБК:

«Мой статус не дает полномочий влиять на ФСБ»

Артем Аветисян рассказал РБК о деле против Майкла Калви и менеджеров Baring Vostok, ситуации в подконтрольном ему банке «Восточный», а также о том, есть ли у него связи в ФСБ и должны ли бизнесмены содержаться под стражей до суда

Артем Аветисян ( Владислав Шатило / РБК)

Руководитель направления «Новый бизнес» Агентства стратегических инициатив (АСИ) Артем Аветисян и его партнеры находятся в состоянии акционерного конфликта с фондом Baring Vostok, основанным американским инвестором Майклом Калви.

Борьба идет за банк «Восточный», стороны судятся в лондонском и российском арбитражах: Baring обвиняет Аветисяна с партнерами в мошенничестве и выводе активов из банка, те, в свою очередь, ставят в вину Baring невыполнение опциона на акции «Восточного» и хищение средств из банка.

По заявлению партнера Аветисяна Шерзода Юсупова против Майкла Калви в России возбуждено уголовное дело. Арест американского инвестора в феврале вызвал широкий общественный резонанс, ситуацию пришлось комментировать и президенту Владимиру Путину.

Через несколько месяцев после возбуждения дела против Калви Аветисян с партнерами получили контроль над «Восточным», реализовав по решению амурского суда опцион почти на 10% акций «Восточного».

Сам Аветисян о конфликте и уголовном деле публично почти не высказывался. «Я давал отдельные комментарии, но не видел причин создавать отдельный информационный повод в виде полноценного интервью», — сказал он РБК.

Об отношениях с Baring Vostok, претензиях ЦБ к «Восточному» и работе АСИ по защите бизнеса — в его интервью РБК.

— После начала уголовного дела и резонанса вокруг него лично вам стало сложнее вести бизнес, взаимодействовать с теми, с кем вы раньше общались?

— Ничего подобного я не замечал. От общения никто не отказался. Напротив, мы продолжаем работать, так как по роду деятельности АСИ у нас много проектов, которые мы совместно реализуем cо всеми деловыми объединениями.

— Например, Максим Орешкин приезжал на встречу инвесторов Baring Vostok, Александр Шохин тоже высказывался, комиссия по этике РСПП, в частности, посчитала инициирование дела не соответствующим деловой практике. Не стало сложнее?

— Действительно, после ареста менеджеров фонда Baring Vostok некоторые критично высказывались по поводу сложившейся ситуации. За это их нельзя осуждать, так как в тот момент еще не были известны многие детали и обстоятельства дела.

В объединенном банке кипрская структура Baring Vostok — Evison — получила 51,6%, «Финвижн» Артема Аветисяна — 32%, его партнеры Шерзод Юсупов и Юрий Данилов — 4,8 и 3,2% соответственно.

Evison предоставил «Финвижн» опцион на 9,9% акций банка за 750 млн руб., так как фонд изначально не рассматривал себя в роли контролирующего акционера и готов был отдать контроль.

В марте 2018 года, когда пришло время исполнения опциона, Baring Vostok отказался продавать акции банка, сославшись на нарушение «Финвижн» акционерного соглашения.

Согласно позиции фонда, перед объединением банков и после завершения due-diligence «Юниаструма» из него были выведены активы на сумму не менее 3,6 млрд руб.

Вместо исполнения опциона фонд пошел в Лондонский международный коммерческий арбитраж (LCIA), где предъявил претензии в мошенничестве на 17,5 млрд руб. к «Финвижн», Аветисяну и Юсупову. «Финвижн» выдвинула контрпретензии более чем на 20 млрд руб.

По существу спор не рассматривался. «Финвижн» после возбуждения уголовного дела против Калви подала иск к Evison в Арбитражный суд Амурской области, где добилась права исполнить опцион и в июне вместе с партнерами получила контроль над банком.

— С какого момента вы отсчитываете начало акционерного конфликта? Когда стало понятно, что вы с Baring Vostok не сможете договориться?

— Акционерный спор начался в марте 2018 года в связи с невыполнением фондом своих обязательств по продаже пакета опционных акций. Вскоре после этого были поданы иски в международные арбитражи. Я не считаю, что точка невозврата пройдена. Компания «Финвижн» всегда готова к мировому соглашению.

• — Какие бы условия вас устроили?
• — Мировое соглашение не обсуждается на текущий момент, но компания «Финвижн» готова к мировому соглашению и условий никаких не ставит.
• — Может быть, фонд вам какие-то условия выдвигает, которые они хотели бы видеть в мировом соглашении?
• — Нет, никто сейчас не выдвигает ничего.
• — То есть вы с ними не общаетесь?
• — Я не общаюсь.

«Обещаниями невозможно поднять капитал»

— Летом ваша компания «Финвижн» вместе с партнерами-миноритариями получила контроль над банком «Восточный».

Одновременно начались проблемы с капиталом: пришло предписание от ЦБ о досоздании резервов, капитал снизился.

В августе компания, выпустившая бонды банка, сообщала, что «Финвижн» обещает выкупить проблемные активы банка на 2,2 млрд руб. для его поддержки. Выполнила ли компания обещание?

— Вы, наверное, сами понимаете, что благодаря обещаниям невозможно поднять капитал. Действительно, «Финвижн» взяла на себя обязательства по выкупу части непрофильных активов с баланса банка, если их не удастся реализовать в течение двух лет.

Смысл предоставления данной гарантии заключается в том, чтобы дать возможность менеджменту банка в нормальные сроки реализовать непрофильные активы, не продавая их за бесценок.

— Активы зарезервированы банком?

— Какие-то зарезервированы полностью, какие-то частично. Но на данный момент банк реализует мероприятия по продаже непрофильных активов.

А на вопрос, как удалось поднять капитал банка, отвечаю: исключительно за счет прибыли, которую генерит банк благодаря эффективному менеджменту.

Банк провел ряд мероприятий по резкому сокращению затрат, оптимизации численности штата, сокращению рекламного бюджета.

1. — Конкретно называть активы вы не готовы?
2. — У меня нет сейчас этого списка под рукой.
3. — Это могли бы быть в том числе активы, которые в качестве отступного банк получил от своих заемщиков?

— Это разные непрофильные активы. На балансе банка непрофильных активов на миллиарды рублей.

— В октябре завершилась проверка ЦБ, и, по нашим данным, регулятор выявил необходимость создать новые резервы в «Восточном» на сумму не менее 5 млрд руб. Действительно ли было такое предписание? На какую сумму?

— В банке действительно недавно закончилась проверка, и получено предписание, которое было выполнено досрочно. Не считаю правильным комментировать ее детали.

— Сохраняется ли угроза списания субординированных облигаций банка?

— Угрозы списания субордов на сегодняшний день не существует. В том числе благодаря тому, что банк воспользовался своим правом не выплачивать купоны. Как я уже говорил, банк выполнил предписание в полном объеме без пробития обязательных нормативов.

Артем Аветисян ( Владислав Шатило / РБК)

«С руководством Центробанка в последнее время не встречался»

— Вы, как новый акционер, взаимодействуете с ЦБ, как часто с ним общаетесь, когда в последний раз встречались с руководством и что вообще они говорят после смены акционера? Изменился ли их подход к регулированию банка?

— Вопрос, как в Центробанке относятся к смене контролирующего акционера, стоит, наверное, адресовать представителям Центробанка. С руководством Центрального банка в последнее время не встречался.

— По итогам предписания в мае ЦБ, по нашим сведениям, указывал банку на схемный характер его выполнения. И в течение полугода не подтверждал выполнение этого предписания. Сейчас он считает его выполненным?

— Большая часть [ваших] вопросов так или иначе касается решений, которые принимаются в Банке России, которые я не могу и не должен комментировать. Могу только сказать, что майское предписание признано исполненным. И если бы исполнение носило схемный, как вы говорите, характер, этого бы не произошло.

— Есть ли риски отзыва лицензии, санации банка? Лично вы готовы финансово поддерживать его, если такие риски появятся?

— Рисков отзыва лицензии и санации я не вижу. Со своей стороны я не раз заявлял о готовности оказать поддержку банка, если в этом будет необходимость.

— Вы и Baring Vostok договаривались провести допэмиссию банка. Насколько мы знаем, осенью 2018 года была встреча с председателем ЦБ, на которой стороны дали гарантии. В итоге допэмиссии не было. Была ли такая встреча? Нужна ли сейчас допэмиссия банку? И готовы ли вы в ней участвовать?

— Я действительно подтверждал готовность участвовать в допэмиссии, но на равноправных условиях и по справедливой оценке, без нарушения преимущественных прав компании «Финвижн».

Сейчас ни для кого не секрет, что педалирование темы проведения эмиссии со стороны фонда было лишь с одной целью — не дать реализовать опцион, чтобы во что бы то ни стало помешать компании «Финвижн» стать крупнейшим акционером банка.

На данный момент мы рассматриваем эмиссию сугубо как возможность дальнейшего развития банка, привлечения новых инвесторов, а также участия в консолидации банковского рынка, которая неизбежно будет продолжаться.

В августе 2018 года ЦБ завершил проверку уже объединенного банка «Восточный», а осенью выдал предписание банку почти на 20 млрд руб. Чтобы поднять запас достаточности капитала, Baring Vostok и «Финвижн», уже находившиеся в конфликте, договорились провести допэмиссию на 5 млрд руб. на равных условиях, чтобы не размыть доли друг друга.

«Финвижн» отказывалась проводить допэмиссию, так как это размыло бы долю опционных 9,9% приблизительно до 6%. Представители Baring Vostok заявляли о готовности исполнить допэмиссию в полном объеме и указывали, что у оппонентов нет свободных средств, чтобы исполнить ее на равных началах.

В итоге «Финвижн» заблокировала проведение допэмиссии в Амурском суде.

— Что вы подразумеваете под консолидацией? Вы говорите об объединении «Восточного» с другими банками?

— Под консолидацией имеется в виду потенциальное объединение банков. Чтобы объединить, возможно, надо приобрести. Я говорю о том, что эмиссию мы рассматриваем сугубо для развития. Если будет такая возможность, то, конечно, есть банки, которые нам были бы интересны на российском рынке с точки зрения приобретения и с последующим объединением.

— Например, Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ) потенциально был бы интересен? ЦБ планирует проводить аукцион в начале весны.

— Из тех банков, которые для нас сейчас представляют интерес, это, безусловно, АТБ. И в случае если ЦБ решит проводить еще один конкурс, мы бы хотели в нем участвовать, так как объединение с АТБ даст максимальный экономический эффект плюс идеально ложится в стратегию усиления рыночных позиций банка «Восточный» на Дальнем Востоке.

— Если вы предполагаете возможное участие в аукционе на АТБ, какие средства вы готовы направить на его приобретение — личные средства или свободный капитал «Восточного»?

— Вы же мне задали вопросы касательно эмиссии, и я вам сказал, что эмиссию мы рассматриваем сугубо для развития банка, в том числе для потенциальных сделок. Там много факторов должно сложиться, и должно быть достаточно капитала у банка, чтобы поучаствовать в этом конкурсе. Если, конечно, ЦБ его будет проводить.

— Выкуп задолженности заемщиков «Восточного» возможен?

— Банк рассматривал возможность продажи части розничного портфеля, но мы пришли к выводу о коммерческой нецелесообразности такой сделки.

— А почему нецелесообразно? Недостаточно предложили?

— Нет. Фактически это [означает] залезать в прибыль будущих периодов. Потому что все хотят купить хорошие портфели, а хороший портфель нам нужен самим.

Мы хотели иметь такие предложения на случай, если бы у нас капитал был на грани и нужно было бы избежать пробития нормативов. Но коммерческой целесообразности в этой сделке мы не увидели.

Те предложения, которые нам поступали, естественно, мы анализируем.

— Была информация, что Модульбанк может переехать в одну из башен «Москва-Сити». Объявлялось и о переходе в «Восточный» части команды из Модульбанка. Во-первых, на какие деньги будет осуществляться переезд? Во-вторых, возможно ли объединение банков?

— Не знаю, откуда у вас информация о переезде, мне об этом ничего не известно. К менеджменту банка действительно присоединилась часть команды, которая отвечала за разработку и становление проекта Модульбанка.

Это одна из самых успешных платформ для работы с малым бизнесом на российском рынке.

Это решение было принято совместно с моими партнерами в Модульбанке и продиктовано желанием и менеджмента, и акционеров «Восточного» двигаться в сторону цифровизации бизнеса, а также более диверсифицированной и сбалансированной бизнес-модели. Объединения банков не планируется.

— Топ-менеджмент Модульбанка продает свою долю. Вы ее у них покупаете?

— Мы рассматривали предложение по продаже топ-менеджерами их долей, но не хотел бы за них отвечать. Адресуйте данный вопрос непосредственно им.

— Вы планируете сохранить оба банка у себя?

— Я планирую сохранить свои доли в них.

— Банк «Восточный» сейчас судится в амурском арбитраже с Evison и персонально с Калви — два иска почти на 20 млрд руб. Какая конечная цель этих исков? Вы планируете получить 100-процентный контроль над банком в результате этих судов?

— Ни я, ни мои партнеры никогда не стремились к 100-процентному контролю. Такой цели нет и не было. Речь идет только о возмещении ущерба банку. Мне непонятно, как возмещение банком ущерба, если он будет доказан и в итоге возмещен, увеличит чью-либо долю.

— Это весь ущерб, который нанесен банку? Будут еще иски?

— Я не могу делать оценки, я не оцениваю этот ущерб. У менеджмента банка есть сформированная позиция, и они будут доказывать ее в суде. Дальше только суд решит, обоснованны их требования или нет.

— Суд уже арестовал акции «Восточного», которые принадлежат Evison. Если бы Baring Vostok вышел из состава акционеров, вы бы как отнеслись к этому?

— Отношусь нейтрально. Это их право.

Артем Аветисян ( Владислав Шатило / РБК)

«Меня с ФСБ не связывают никакие отношения»

— Когда вы узнали, что ваш деловой партнер Шерзод Юсупов собирается подавать заявление в ФСБ против Калви и других менеджеров Baring? Как отнеслись к этому? Знали ли заранее?

Источник: https://www.rbc.ru/newspaper/2019/12/18/5df899f99a79476f85cc9e51

Интервью: «Что ждет банковский сектор в 2019 и 2020 году?»

Редакция «Банки Сегодня» решила узнать из первых рук, что же происходит на рынке. Специально для вас мы нашли собеседника, который действительно разбирается в происходящем. Сегодня им стал Александр Чужаков, ведущий аналитик крупного агентства, следящего за ситуацией на банковском рынке.

В чем причина банкротства банков

— Здравствуйте, Александр! Мы очень благодарны Вам, что Вы согласились ответить на наши вопросы. Для начала спрошу наиболее банальное. Какова текущая ситуация в российском банковском секторе сегодня? Александр Чужаков

Здравствуйте! Не за что. Я рад вам помочь. Текущее положение дел простое и понятное.

Банки чётко разделились на две категории — ведущие банки с наиболее крупным капиталом и ясными перспективами, и все остальные банки — мелкие, с плохими активами, нестабильными прогнозами и всё такое прочее.

Первые грамотно управляются, и их текущие потрясения и кризисы никак не касаются. Вторые же барахтаются, уходят на дно и в итоге лишаются лицензий.

Я бы не сказал, что ведущих банков много, или что их ряды постоянно пополняются. Вовсе нет — пересчитать такие можно довольно быстро. Я же убежден, что ведущими можно считать только крупнейшие финансовые учреждения. Ну, Сбербанк, Тинькофф, Альфа-банк — точно из них.

При этом, как мы заметили из последних лет, размер банка — далеко не главное. Даже крупные учреждения могут пострадать, хоть и не до лишения лицензий. Государство начало вмешиваться в дела даже серьезных банков. В защиту стоит сказать, что эти банки действительно были не без греха. — Постоянно появляются новости о том, что тот или иной банк обанкротился… Александр Чужаков

Это практически продолжение ответа на прошлый вопрос. Да, действительно, головы летят. И это тоже часть ситуации в банковском секторе в 2019 году, и возможно, продолжится в 2020. Не стоит забывать, что до сих пор идет чистка банковского сектора. В прошлом году ЦБ РФ отнял лицензии у 57 банков. В этом году регулятор уже успел забрать право работать у пяти учреждений как минимум, и это я еще кого-то мог забыть. Вот буквально неделю назад без лицензии остался «Роскомснаббанк». А еще чуть раньше — «Жилстройбанк». Банки не слишком большие, но пользовавшиеся спросом у населения. — С мелкими банками все понятно. А действительно крупным банкам что-то угрожает? Александр Чужаков

Ну, как мы уже выяснили, размер не имеет значения. Это и банков касается. Если у учреждения полно плохих активов, если у него печальное финансовое положение и так далее… То оно лишится лицензии.

То же самое касается банков, которые не выполняют требования ЦБ или как-то отмывают деньги. В общем, Центробанк жалеть кого-то в зависимости от сумм и капиталов не собирается. Есть проблемы — есть уже готовое и не раз применявшееся решение.

Если банк, конечно, проблемы не решит.

Ну, естественно, если условный Сбербанк попадется с проблемами, его будут реанимировать силами всей страны. Потому что системообразующий. А вот если какой-то мелкий банк из четвертой сотни рейтинга… Ну, либо он утонет сам, либо его добьют конкуренты, либо владелец все-таки как-нибудь из проблем выплывет. Последнее, кстати, встречается не так часто. — Как вы думаете, пострадает ли еще кто-то из серьезных игроков? Например, Открытие и Бинбанк объединились… А дальше что? Александр Чужаков Ну что дальше? Будут работать. Уже три месяца как объединились и работают. А из других… Промсвязьбанк сейчас под управлением Фонда консолидации банковского сектора, например. И ничего, стал опорным банком для операций с оборонкой. Московский Индустриальный банк — туда же.

Я рад, что вы спросили. Банки не закрываются сами по себе, перед лишением лицензии они пытаются пройти санацию. А если не проходят… Итог известен и печален. По сравнению с предыдущей схемой санации, теперь Фонд консолидации банковского сектора напрямую вливается в капитал банков. Раньше же средства предоставлялись в долг. То есть банк получал серьезный займ на льготных условиях.

Да, дырка в банках изрядная. Фонду приходится вливать в них около 500 миллиардов рублей, чтобы решить все проблемы. Вполне возможно, что по итогу понадобится больше средств, но это пока фактическая сумма. Масштаб усугубляется еще и тем, что пока не получается вылить капиталы банков. В лучшем случае, половина их окажется на рынке через 5 лет.

Зато радует, что на инфляцию докапитализация влиять не будет. Банк не вливает и не печатает новые деньги, чтобы решить проблемы. Финансы изымаются из других секторов (что для них, конечно, не очень хорошо). — Как вы думаете, закроется еще много банков? Александр Чужаков

Честно, сложно сказать. Я не интересовался аналитикой по мере активности ЦБ в выведении проблемных банков с рынка. В прошлом году активность была больше, чем в позапрошлом. Но меньше, чем два года назад.

Я так думаю, что в ближайшие несколько лет Центробанк снизит количество банков до 350. Хотя сейчас их уже меньше 450, но все-таки. Не только с помощью ликвидации. Новые требования побуждают банки сливаться, поэтому некоторые бренды вполне могут перейти под руководство других. Как это было, например, с Бинбанком, который стал собственностью Открытия.

В этом году Центробанк может сильно и не лютовать. Только вот некоторые учреждения сами сдают лицензии и переквалифицируются. Потому что им сложно соответствовать изменяющейся ситуации на рынке. В целом же прогнозы следующие: с рынка так или иначе уйдут еще 40-50 банков в этом году. — Банки могут закрываться и самостоятельно? Александр Чужаков

Да. Сейчас некоторые банки самостоятельно сдают позиции. И дальнейшая их судьба может быть разной. Кто-то решит переквалифицироваться в МФО, кто-то вообще уходит с рынка.

Государство в банковском секторе

— Сейчас государство активно вливается в банковский сектор, так? Александр Чужаков

Да, власти стараются контролировать происходящее на рынке. Сегодня доля государства приближается к 70%. Система постепенно ложится под регуляцию властей. Только мне кажется, что дальше государство разрастаться в секторе не будет — слишком много протестующих. — А как вы думаете, хорошо или плохо то, что власть здесь увеличивает влияние? Александр Чужаков

Это не хорошо и не плохо. У каждой медали есть две стороны. То есть я в этой ситуации вижу и достоинства, и недостатки. Например, мне нравится, что государство делает рынок чище, старается как-то регулировать деятельность своих банков. Получить качественные услуги становится намного проще.

В то же время государственные банки просто вынуждены конкурировать между собой, когда условия этой конкуренции задаются государством. Особо-то не развернешься. И частным, а тем более иностранным банкам приходится как-то выживать среди этой битвы титанов. — По вашему мнению, что государство будет делать дальше? Александр Чужаков

Я так думаю, что власти завоевали достаточно рынка, и покушаться на новые доли без сильной нужды пока не будут. Но и уже полученное вряд ли отдадут. В ближайшие пару лет доля не станет меньше 70%. Может быть, немного вырастет.

Как я уже говорил, сильно наращивать жирок власти не станут. Уже многие эксперты, банки и даже антимонопольные службы начинают протестовать. Максимум — прирост в несколько процентов, чтобы окончательно не рушить рыночную конкуренцию и не создавать монополию. — И как банкам конкурировать в таких условиях? Александр Чужаков

Подстраиваться под условия игры. Да, государственные банки имеют больше возможностей и защиты со стороны властей. Но действительно как-то варьировать стоимость кредита или депозита может только Сбербанк, который концентрирует примерно половину денег россиян, лежащих в банках.

В последние несколько лет я заметил, что банки начинают находить специализацию, стараются брать «узостью» услуг. Например, Дом.

РФ старается работать конкретно со строительством и ипотекой, то есть с прослойкой населения, которая пытается приобрести или построить жильё.

Если каждый банк найдет свою нишу, что довольно сложно, то он сможет успешно конкурировать. Чего все-таки ждать банкам в 2019-2020 годах?

— Вы могли бы назвать прошлый год удачным для банковского сектора? Александр Чужаков

Да, можно назвать его очень успешным. Несмотря на все происходящее на рынке, в экономике и внешней политике, банки смогли получить максимальную за последние 7 лет прибыль. Только пять крупнейших банков страны смогли заработать 1,1 триллиона рублей.

Нет, не думаю. К сожалению, 2019-й вряд ли будет таким же удачным по ряду причин. Сейчас просто не та почва для создания рекордов. «Качественных» заёмщиков стало намного меньше, да и условия не самые подходящие для активного прироста капиталов. — Почему? Как поменялась ситуация по сравнению с 2018? Александр Чужаков

Ну, во-первых, многие из тех, кто хотел, набрали кредитов и ипотек в прошлом году, когда ставка ЦБ была 7,25%, а не текущие 7,75% со всеми последствиями. Естественно, что далеко не все заёмщики того времени были добросовестными, но всё же.

Во-вторых, из-за подорожания товаров, увеличения НДС и прочих проблем у россиян просто нет денег. Казалось бы, что это должно увеличивать процент кредитов, но нет. Более того, людям просто нечего класть на депозит.

В-третьих, Центробанк требует более жестко и досконально проверять новых заёмщиков. Чтобы не приходилось потом избавлять банки от безнадежных долгов. Поэтому потенциально неблагонадежные клиенты (то есть с небольшим достатком) кредитов получать не будут. Хотя теоретически они могли его обслуживать и выплатить вовремя. — Значит, ничего хорошего нам уже не ждать? Александр Чужаков

Ну не нужно настолько упаднически на это смотреть. Да, рекордов банки не поставят. Но и слишком сильно все не ухудшится. Кризиса банковской системы не будет, если не случится что-то глобальное. Даже новые санкции сильно ситуацию не подорвут.

К тому же, банки вслед за ростом ставки ЦБ РФ будут поднимать процент по депозиту. По-хорошему, это должно привлекать новых клиентов. Даже с учетом того, что на счета многим людям просто нечего положить.

Ведущие банки будут удерживать ставку по депозитам в районе 8%. А инфляция на данный момент — всего 5,5%. А более мелкие могут поднять процент ещё выше.

 — Ого, то есть инфляцию мы оставляем далеко позади? Александр Чужаков

Да и вслед за депозитами вырастут и проценты по кредиту. Банкам же нужно как-то отрабатывать то, что они потеряют на вкладах. Следовательно, брать кредиты — Вот это не очень хорошо, но вполне логично. А какие риски у банковского сектора есть ещё? Александр Чужаков

В среднесрочной перспективе я бы назвал одним из факторов очередные санкции с Запада. Российский финансовый рынок может попасть под действие очередного пакета ограничений, включая сообщение ключевых российских банков с американскими в долларах.

Хотя это и маловероятно — США вряд ли решатся ограничивать свое влияние.

Вы ведь уже заметили, что почти каждые санкции в итоге бьют и по тем, кто их придумал? — В целом что бы вы могли сказать на тему того, что ждет банки? Александр Чужаков

В целом… Я бы сделал следующий вывод. Банковский сектор активно оздоровляется как усилиями участников рынка, так и стараниями Центрального банка России. Естественно, без жертв не обойдется — еще несколько десятков банков выйдут из игры либо присоединятся к более сильным учреждениям.

Для потребителей все практически без изменений. Рост ключевой ставки ЦБ РФ вызвал повышение стоимости кредитов. В то же время вырастает и ставка по депозитам минимум до 8%. Максимум же она может быть несколько выше. Поэтому делать вклады становится выгоднее. Если бы у населения ещё было что вкладывать, конечно. Но это другая история.

Я бы стал ждать, но не слишком опасаться очередного пакета санкций. Маловероятно, что для нашего финансового рынка придумают что-то настолько серьезное, что действительно его пошатнет. Зато порекомендовал бы следить за экономической ситуацией. — Хорошо. Вы все четко и ясно резюмировали для нас. Большое Вам спасибо, Александр, за подробное и развернутое интервью! Александр Чужаков

Вам спасибо. Был рад предоставить информацию. Материал подготовлен:

Анастасия Ангерер

Источник: https://news.rambler.ru/other/42245051-intervyu-chto-zhdet-bankovskiy-sektor-v-2019-i-2020-godu/

Обзор Банки.ру: тренды-2019 и прогнозы-2020 в банковском секторе

Аналитики Банки.ру представляют главные тенденции 2019 года и прогнозы на следующий год в российском банковском секторе.

Снижение ставок и профицит рублевой ликвидности

Для российского банковского сектора 2019 год прошел под знаком снижения процентных ставок. Банк России приступил к циклу смягчения процентной политики еще в июне текущего года, когда ключевая ставка находилась на уровне 7,75% годовых.

К концу года регулятор довел ставку до 6,25%, снижая ее в течение пяти последних заседаний в году. Цикл смягчения политики ЦБ сопровождался соответствующим снижением ставок по пассивам и кредитам в банковском секторе.

Ставки по корпоративному кредитованию опустились до минимумов с 2011 года, а средневзвешенные ипотечные ставки к осени вернулись к однозначным величинам.

К началу 2020 года потенциал дальнейшего движения ставок вниз в банковском секторе выглядит уже более ограниченным, однако задел для снижения все же имеется. Связан он не только с вероятностью продолжения смягчения процентной политики ЦБ, но и с растущим избытком рублевой ликвидности в банковской системе.

На сегодняшний день профицит ликвидности в банковской системе составляет порядка 3,3 трлн рублей. Показатель рассчитывается Банком России как разница между объемом средств, размещенных банками в инструменты регулятора (в основном в депозиты и облигации), и кредитов, привлеченных банками от ЦБ.

В течение 2019 года профицит ликвидности вырос примерно на 500 млрд рублей, и основным источником роста стали операции регулятора по покупке валюты для Минфина (Центробанк покупает валюту за рубли, увеличивая тем самым объем рублевой ликвидности в системе).

Банк России ожидает дальнейшего увеличения показателя профицита ликвидности к концу 2020 года — до отметки 4,1—4,6 трлн рублей, главным образом за счет отложенных покупок валюты.

ЦБ ожидает роста структурного профицита ликвидности банковского сектора в 2020 году

В октябре величина структурного профицита ликвидности снизилась на 0,6 трлн рублей до 2,3 трлн.

Помимо покупок валюты важным источником рублевой ликвидности для банковского сектора остается и бюджетный канал. С начала 2019 года чистый приток ликвидности на счета банков из бюджета составил около 450 млрд рублей.

В ближайшие годы можно ожидать лишь увеличения притока бюджетных средств в банковскую систему в связи с масштабным финансированием программ по национальным проектам. Напомним, что на период до 2024 года в рамках финансирования нацпроектов планируется выделение почти 25 трлн рублей.

С высокой вероятностью часть этих средств в том или ином виде осядет на счетах в банковской системе, что будет поддерживать низкую стоимость рублевой ликвидности.

Охлаждение рынка потребительских ссуд и рост ипотеки

В 2019 году ЦБ пытался обеспечить выполнение сразу двух задач в розничном кредитовании. Регулятор сдерживал темпы роста необеспеченного потребительского кредитования, стараясь при этом поддерживать рост в менее рискованных сегментах рынка, прежде всего в ипотечном кредитовании. С поставленными задачами Банк России справился пока частично.

Скорее всего, темп роста по итогам текущего года также окажется на уровне 20% или выше, что вряд ли устраивает ЦБ: прогноз регулятора на 2020-й (а также на 2021 и 2022 годы) предполагает рост совокупного объема кредитов населению на уровне 10—15%, и сохраняющаяся динамика роста потребительских ссуд может помешать выполнению данного плана.

Если необеспеченное потребительское кредитование пока выбивается из ожиданий ЦБ, то текущая динамика в ипотеке и автокредитовании уже почти им соответствует. По итогам января — сентября портфель ипотечных жилищных кредитов вырос на 13%, а портфель автокредитов — на 13,2%.

Впрочем, даже несмотря на сохраняющиеся высокие темпы роста объема потребительских ссуд, есть все основания полагать, что в 2020 году Центробанку все же удастся добиться желаемого замедления розничного кредитования до уровня 10—15%.

В части необеспеченного потребительского кредитования можно ожидать дальнейшего торможения темпов роста после принятых ЦБ регулятивных мер. Банк России уже несколько раз повышал коэффициенты риска по данным кредитам и ввел надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений показателей долговой нагрузки и полной стоимости ссуды.

В автокредитовании предполагается сохранение умеренных темпов роста ввиду достаточно медленного снижения процентных ставок. В свою очередь в ипотечном кредитовании нельзя исключать некоторого ускорения роста в начале 2020 года, чему будут способствовать однозначные ставки по данному продукту.

Однако весьма вероятно, что при приближении темпа роста ипотеки к 15% Банк России примет регулятивные меры по охлаждению данного сегмента.

ЦБ рассматривает новые меры для ограничения рисков на ипотечном рынке

Нагрузка на капитал банков при неизменной структуре их ипотечных портфелей в результате применения предложенных надбавок потенциально может возрасти в 1,4 раза.

Вялое восстановление темпов роста корпоративного кредитования

За январь — октябрь 2019 года совокупный портфель кредитов банковского сектора нефинансовым организациям вырос на 4,4% (с исключением влияния валютной переоценки и без учета банков с отозванной лицензией). За соответствующий период 2018 года рост составлял 5,9%, а за весь 2018-й — 5,8%.

Изначальный прогноз ЦБ на текущий год предполагал рост на уровне 7—10%, и пока имеются серьезные сомнения в достижении хотя бы нижней границы прогнозного диапазона.

Сам регулятор связывал низкие темпы роста корпоративного кредитования с недостаточным спросом со стороны качественных заемщиков, в то время как снижать стандарты выдачи кредитов банки не стремятся.

Еще хуже обстоят дела с кредитованием малого и среднего предпринимательства. Там по итогам января — октября 2019 года банковские портфели сократились на 4,1%, хотя по итогам аналогичного периода 2018-го наблюдался рост на 4,4%.

Даже если к концу 2019 года совокупный рост корпоративного кредитования догонит результат 2018-го, для достижения обозначенных Центробанком прогнозных показателей на 2020 год (6—10%, как и на 2021—2022 годы) явно потребуется ускорение текущих темпов кредитования. Впрочем, поддержанию темпов роста корпоративного кредитования на уровне 6—10% должна будет в значительной мере способствовать масштабная реализация национальных проектов, которая в 2019 году лишь стартовала, а уже со следующего года пойдет полным ходом.

Девалютизация

В начале года Ксения Юдаева выражала беспокойство Банка России по поводу торможения процесса девалютизиции в банковском секторе. В частности, в I квартале был зафиксирован рекордный прирост объема клиентских средств на банковских счетах и депозитах в иностранной валюте.

Интерес к размещению валютных средств проявляли как граждане, так и корпоративные клиенты.

Если в I квартале 2019 года доля валютных средств в структуре вкладов физлиц держалась на отметке 21,5%, то к началу ноября показатель снизился до 20,9%. В структуре средств корпоративных клиентов доля валютной составляющей к началу июня достигала 37,1%, однако к началу ноября уменьшилась до 34,4%.

При этом отрицательные ставки в еврозоне вынудили некоторые банки не просто устанавливать практически нулевую доходность по вкладам в евро, но даже вводить заградительные комиссии по счетам в соответствующей валюте. В кредитовании доля валютной составляющей также снизилась: с 18,9% в начале года до 16,4% к началу ноября.

На сегодняшний день все ключевые макроиндикаторы свидетельствуют о том, что в российской банковской системе сохраняется избыток валютной ликвидности, даже несмотря на регулярные операции Банка России по покупке валюты для Минфина.

Низкие процентные ставки на внешних рынках, комфортный график внешних платежей в 2020 году и ожидаемое расходование средств из Фонда национального благосостояния (с соответствующей конвертацией валюты в рубли) не дают оснований ожидать повышения стоимости валютной ликвидности для российского банковского сектора и в 2020 году. Впрочем, завершение цикла смягчения процентной политики Федеральной резервной системы США и возможное сворачивание в 2020 году стимулирующих мер Европейского центробанка в еврозоне могут позволить валютным ставкам на российском рынке хотя бы немного оттолкнуться от околонулевых значений.

Замедление темпов оздоровления рынка

Если в 2018 году количество отозванных Банком России лицензий составляло 60, то с начала 2019 года регулятор отобрал пока «лишь» 28 лицензий. Кроме того, текущий год был достаточно скучен по сравнению с предыдущими по количеству крупных санаций.

Только в самом начале 2019-го Фонд консолидации банковского сектора ЦБ пополнился Московским Индустриальным Банком, что, безусловно, уступает масштабам финансового оздоровления в 2017 году, когда регулятор стал владельцем сразу трех крупных частных банков из «московского кольца».

Большую часть 2019 года оздоровление банковского сектора сопровождалось уходом с рынка лишь небольших и малоизвестных широкой публике игроков. По всей видимости, подобная тенденция продолжится и в 2020 году: оздоровление будет продолжаться уже больше по инерции, не привлекая повышенного внимания банковских клиентов и вкладчиков.

Эксперты ждут ускорения темпов отзыва лицензий у банков в конце 2019 — начале 2020 года

Впрочем, нельзя исключать, что дальнейший рост концентрации госсектора в банковской системе продолжится уже не через принудительное оздоровление других игроков, а путем «добровольной» консолидации активов, от которой не будет застрахован ни один оставшийся частный банк.

Подводя итоги, следует отметить, что к началу 2020 года российские банки подходят в достаточно комфортной обстановке: ставки снижаются, ликвидности хоть отбавляй, а процесс зачистки сектора перешел в инертную фазу.

На сегодняшний день есть все основания для сохранения благоприятной ситуации и в 2020 году.

Однако не стоит забывать, что поддержание комфортной атмосферы на локальном рынке стало возможным во многом благодаря затишью на геополитическом фронте и относительной стабильности внешних финансовых рынков.

Обзор подготовлен департаментом аналитики и контента Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10913879

Банк «Открытие» заработает 68 млрд рублей в 2020 году и привлечет внешних инвесторов в капитал

08 июня 2018

Наблюдательный совет банка «Открытие» утвердил стратегию развития объединенного банковского бизнеса до 2020 года.

Чистая прибыль банка составит 68 млрд рублей, а число клиентов превысит 4 млн. Стратегическая цель «Открытия» на 2021 год — продажа 20% акций банка.

Об этом сегодня на пресс-конференции в Санкт-Петербурге сообщил президент-председатель правления банка «Открытие» Михаил Задорнов.

Стратегическая задача банка – построить эффективный и прибыльный бизнес, встать на один уровень с лидерами рынка.

К 2020 году кредитный портфель банка «Открытие» превысит 2 150 млрд рублей, портфель привлеченных средств клиентов — 2 600 млрд рублей.

Для достижения поставленных целей банку предстоит восстановить репутацию надежного и эффективного финансово-кредитного института, завершить интеграционные процессы, модернизировать ИТ-инфраструктуру, повысить уровень клиентского сервиса.

В настоящее время завершены основные этапы санации банка «Открытие: осуществлена докапитализация и сформированы органы управления, банк успешно развивается в качестве самостоятельной кредитной организации.

Первый заместитель председателя Банка России Ксения Юдаева, которая также приняла участие в пресс-конференции, отметила, что санация «Открытия» за счет средств Фонда консолидации банковского сектора — первый случай применения ЦБ РФ данной схемы.

«Банк «Открытие» успешно развивается, за пять месяцев он заработал 5,4 млрд рублей чистой прибыли», — сообщила Ксения Юдаева.

На старт проекта реализации трехлетней стратегии «Открытие» выходит с очень сильных позиций.

Объединенный банковский бизнес «Открытия» по числу активных клиентов (юридические и физические лица) занимает 5 место на рынке, по объему кредитов физическим и юридическим лицам — 7 и 5 места, соответственно.

По размеру региональной сети входит в топ-5 российских банков, бизнес «Открытия» представлен в 276 городах страны, сеть отделений формируют 950 офисов.

«К 2020 году «Открытие» станет банком, с которым действительно приятно иметь дело: универсальным, надежным, инновационным, – отметил Михаил Задорнов. — Каждое из направлений банковского бизнеса «Открытия» должно стать прибыльным.

Банк значительно повысит скорость и удобство процессов обслуживания всех категорий клиентов. Все сервисные показатели, такие как скорость принятия кредитных решений, открытия счетов, зачисления средств и т.

д, будут соответствовать лучшим рыночным моделям».

В рамках развития розничного бизнеса «Открытие» планирует привлечь 1 млн новых клиентов, что на 30% превышает текущий размер клиентской базы, а также в 2 раза нарастить портфель кредитов. Якорными продуктами по данному направлению станут кредиты наличными, кредитные карты и ипотека.

До 48% доходов в рознице банк рассчитывает получать от транзакционного бизнеса, развивая зарплатные проекты и цифровое обслуживание. «Открытие» также будет одним из самых быстро растущих игроков на рынке малого бизнеса.

К 2020 году по направлению малого и среднего бизнеса банк «Открытие» планирует в 5 раз нарастить кредитный портфель и в 4 – портфель привлеченных средств.

Источник: https://www.Open.ru/about/press/43708